Prêts d'études subventionnés et non subventionnés: le meilleur pour vous

Le coût croissant d'un diplôme universitaire fait que plus d'étudiants empruntent pour couvrir leurs dépenses. Alors que certains étudiants optent pour des prêts auprès de prêteurs privés, on estime à 44 millions le nombre d'emprunteurs ayant contracté des prêts auprès du US Department of Education. Parmi ceux-ci, 32, 1 millions d’emprunteurs bénéficient de prêts directs du gouvernement fédéral.

Les prêts directs fédéraux peuvent être subventionnés ou non. Les deux types offrent de nombreux avantages, y compris des options de remboursement flexibles, des taux d’intérêt bas, la possibilité de consolider des prêts et des programmes d’abstention et de report.

Voici comment se comparent les prêts subventionnés et non subventionnés.

Points clés à retenir

• Les prêts étudiants fédéraux peuvent être subventionnés ou non.
• L'admissibilité d'un étudiant à des prêts bonifiés dépend de ses besoins financiers.
• Les deux types de prêts doivent être remboursés avec intérêt, mais le gouvernement effectue une partie des paiements d'intérêts sur les prêts bonifiés.

Qui est admissible aux prêts directs du gouvernement fédéral?

Vous devez remplir certaines conditions pour pouvoir prétendre à un prêt direct du gouvernement fédéral. Pour les prêts subventionnés et non subventionnés, les emprunteurs doivent:

• Être inscrit au moins à mi-temps dans une école qui participe au programme de prêt direct du gouvernement fédéral.
• Être citoyen américain ou non-citoyen éligible.
• Avoir un numéro de sécurité sociale valide.
• Maintenir des progrès scolaires satisfaisants.
• Avoir complété un diplôme d'études secondaires ou l'équivalent.
• Ne pas être en défaut sur les prêts fédéraux existants.
• Être enregistré avec le système de service sélectif (pour les hommes âgés de 18 à 25 ans).

Les prêts directs subventionnés ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle qui ont des besoins financiers manifestes. Les étudiants de premier cycle et les étudiants diplômés peuvent faire une demande de prêt direct non subventionné, sans exigence de besoin financier.

Si vous êtes admissible à un prêt bonifié, le gouvernement paiera les intérêts sur votre prêt pendant au moins la moitié de vos études et le paiera pendant une période de grâce de six mois après votre départ de l'école. Il paiera également pendant une période d'ajournement.

Pour postuler à l'un ou l'autre type de prêt, vous devez remplir le formulaire de demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Ce formulaire vous demande des informations sur vos revenus, vos avoirs et ceux de vos parents. Votre école utilise votre FAFSA pour déterminer les types de prêts auxquels vous avez droit et le montant que vous pouvez emprunter.

Combien pouvez-vous emprunter?

Le programme de prêts directs fédéraux prévoit des limites maximales quant au montant que vous pouvez emprunter annuellement avec un prêt subventionné ou non. Il existe également une limite d'emprunt globale.

Les étudiants de premier cycle en première année peuvent emprunter 5 500 $ de prêts subventionnés et non subventionnés s’ils dépendent encore de leurs parents. Sur ce montant, seuls 3 500 dollars peuvent être des prêts bonifiés. Les étudiants indépendants - et les étudiants à charge dont les parents ne sont pas admissibles au prêt Direct PLUS - peuvent emprunter jusqu'à 9 500 $ pour leur première année d'études de premier cycle. Encore une fois, les prêts bonifiés sont limités à 3 500 $ de ce montant.

La limite d'emprunt augmente pour chaque année d'inscription suivante. La limite totale des prêts subventionnés est de 23 000 dollars pour les étudiants à charge, tandis que 8 000 dollars sont autorisés sous forme de prêts non subventionnés. Pour les étudiants indépendants, la limite globale est portée à 57 500 $, avec le même plafond de 23 000 $ pour les prêts bonifiés.

Y compris leurs emprunts de premier cycle, les étudiants diplômés et professionnels ont une limite globale de prêts directs de 138 500 $, dont 65 500 $ peuvent être subventionnés. Depuis 2012, toutefois, les étudiants diplômés et professionnels ne sont éligibles que pour des prêts non subventionnés.

Si vous êtes un emprunteur pour la première fois après le 1er juillet 2013, le nombre d'années d'études pendant lesquelles vous pouvez recevoir des prêts à subvention directe est limité. La période d'éligibilité maximale est de 150% de la durée publiée de votre programme. En d’autres termes, si vous vous inscrivez à un programme menant à un diplôme de quatre ans, vous pourrez obtenir des prêts à subvention directe pendant six ans au plus longtemps. Aucune limite de ce type ne s'applique aux prêts directs non subventionnés.

Taux d'intérêt sur les prêts subventionnés et non subventionnés

Les prêts fédéraux sont connus pour avoir certains des taux d'intérêt les plus bas disponibles, en particulier par rapport aux prêteurs privés qui peuvent facturer aux emprunteurs un TAP à deux chiffres. À compter de 2019-2020, les prêts subventionnés directement et non subventionnés ont un TAP de 4, 53% pour les étudiants de premier cycle. Le TAP sur les prêts non subventionnés pour les étudiants diplômés et professionnels est de 6, 08%. Et contrairement à certains prêts aux étudiants privés, ces taux sont fixes, ce qui signifie qu'ils ne changent pas pendant la durée du prêt.

Une autre chose à noter à propos de l’intérêt: alors que le gouvernement fédéral paie l’intérêt sur les prêts directs subventionnés pendant les six premiers mois suivant votre départ de l’école et pendant les périodes de report, vous êtes responsable de l’intérêt si vous différez un prêt non subventionné ou si mettre l'un ou l'autre type de prêt dans l'abstention.

Les plans de remboursement basés sur le revenu peuvent signifier des paiements mensuels moins élevés, mais vous pouvez toujours les effectuer dans 25 ans.

Remboursement de prêts subventionnés et non subventionnés

Quand il est temps de commencer à rembourser vos emprunts, vous avez plusieurs options. À moins que vous ne demandiez une autre option à votre prêteur, vous serez automatiquement inscrit au plan de remboursement standard. Ce plan fixe votre délai de remboursement à 10 ans maximum, avec des paiements égaux chaque mois. En comparaison, le plan de remboursement progressif commence à réduire vos paiements, puis les augmente progressivement. Ce plan a également une durée maximale de 10 ans, mais en raison de la structure des paiements, vous payerez plus que l'option Standard.

Il existe également plusieurs plans de remboursement fondés sur le revenu pour les étudiants qui ont besoin d'une certaine flexibilité quant au montant qu'ils paient chaque mois. Le remboursement basé sur le revenu (IBR), par exemple, établit vos paiements entre 10% et 15% de votre revenu discrétionnaire mensuel et vous permet d’allonger le délai de remboursement de 20 à 25 ans. L'avantage des régimes fondés sur le revenu est qu'ils peuvent réduire votre versement mensuel. Mais il y a un inconvénient: plus il vous faudra de temps pour rembourser vos emprunts, plus vous paierez en intérêts totaux. Et si votre plan permet d’annuler une partie du solde de votre prêt, vous devrez peut-être déclarer cela comme un revenu imposable. Notez également que la plupart de ces régimes ne sont disponibles que pour rembourser des prêts d'études fédéraux, pas des prêts privés.

L'avantage est que les intérêts payés sur les prêts étudiants sont déductibles des impôts. À compter de 2019, vous pouvez déduire jusqu'à 2 500 $ en intérêts sur un prêt étudiant admissible, sans avoir à détailler pour obtenir cette déduction. Les déductions réduisent votre revenu imposable pour l'année, ce qui peut réduire votre facture d'impôt ou augmenter le montant de votre remboursement. Si vous avez payé 600 $ ou plus d’intérêts sur prêt étudiant pour l’année, vous recevrez un formulaire 1098-E de votre agent de service de prêt à utiliser pour la production de la déclaration de revenus.

Le résultat final

Les prêts directs subventionnés et non subventionnés peuvent être utiles pour payer les frais de scolarité. Rappelez-vous que l’un ou l’autre type de prêt doit éventuellement être remboursé avec intérêts. Alors réfléchissez bien au montant que vous devrez emprunter et à l’option de remboursement qui fonctionnera le mieux avec votre budget.