Plan de retrait systématique (SWP)
Un programme de retraits systématiques (PRS) est un programme de retraits d’investissement programmé généralement utilisé à la retraite. Les investisseurs peuvent structurer les SWP de différentes manières. Les fonds communs de placement permettent généralement à un investisseur de définir un programme de retraits systématiques comprenant des paiements mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels.
Points clés à retenir
- Un plan de retrait systématique (PRP) permet de générer des flux de trésorerie pré-réglés générés par les investissements en tant que revenus.
- Les retraités sont le plus souvent tributaires des SWP pour les revenus de retraite générés par les investissements accumulés dans des comptes de retraite tels que les IRA ou les régimes 401 (k), ou par la constitution d'actifs en rente.
- Comprendre le revenu dont vous aurez probablement besoin à la retraite est une étape importante dans l'établissement d'un PRS. Les calculateurs de retraite en ligne peuvent aider à prendre en compte des éléments tels que l'inflation, les impôts et la sécurité sociale.
Comprendre un plan de retrait systématique
Un plan de retrait systématique est le plus souvent utilisé pour la retraite. Cependant, les investisseurs peuvent structurer et utiliser les SWP pour divers besoins de paiement. Des plans de retraits systématiques peuvent être mis en place pour les retraits de presque n'importe quel type de véhicule de placement sur le marché.
Les instruments de placement courants utilisés pour les SWP comprennent les fonds communs de placement, les rentes, les comptes de courtage, les régimes 401k et les comptes de retraite individuels (IRA). Les rentes constituent un type courant de plan de retraits systématiques qui fournit une série de flux de trésorerie basée sur des contributions initiales.
Planification d'un SWP
Pour planifier de manière systématique les retraits systématiques, un investisseur peut utiliser des ressources telles que des calculatrices SWP ou des calculatrices de retraite standard. Les calculateurs de planification des investissements aideront l’investisseur à déterminer le montant cible dont il aura besoin pour couvrir ses besoins de retrait au cours d’une phase d’utilisation prédéterminée.
Le calculateur de revenu de retraite Vanguard en est un exemple. Les variables impliquées incluent l'âge, le salaire annuel, l'allocation du revenu d'épargne-retraite, l'allocation actuelle, les besoins en revenus de retraite, le rendement annuel attendu de l'investissement, l'estimation de la sécurité sociale et d'autres estimations des fonds de retraite. Les calculatrices peuvent vous fournir le montant mensuel que vous devez retirer pour un plan de retraits systématiques et vous aider également à déterminer le montant que vous devez enregistrer pour atteindre votre objectif.
Mise en place d'un SWP
La mise en place d’un SWP peut prendre du temps. Comprendre vos options et les processus impliqués peut aider un investisseur à recevoir plus efficacement ses flux de trésorerie. La plupart des types d’investissement offriront un plan de retrait systématique. Les investisseurs peuvent effectuer des retraits systématiques sur des fonds communs de placement, des rentes, des comptes de courtage, des régimes 401k, des IRA, etc. Une diligence raisonnable pour les comptes de retraite sera particulièrement importante car ils peuvent nécessiter des retraits obligatoires à un âge spécifié.
Les comptes de placement standard, les fonds communs de placement et les autres fournisseurs de comptes nécessiteront un formulaire SWP, également appelé formulaire de distribution. Les investisseurs peuvent déterminer divers calendriers de distribution, notamment mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. Les comptes ont généralement une exigence de solde minimum pour commencer les retraits systématiques. Pour plus de commodité, les investisseurs peuvent avoir la possibilité de spécifier des pourcentages de liquidation par fonds pour des comptes ayant plusieurs avoirs. Cela peut se produire avec les avoirs des sociétés de fonds communs de placement, les comptes de courtage ou les portefeuilles gérés par un conseiller financier.
Les SWP des comptes d’investissement de retraite nécessitent une diligence raisonnable supplémentaire car ils sont régis par les directives de l’Internal Revenue Service (IRS). L’IRS exige que les investisseurs commencent à prendre des retraits d’un compte traditionnel IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA ou d’un régime de retraite à l’âge de 70 ans.
Autres considérations du SWP
Lors de la préparation et de la création d'un SWP, les investisseurs peuvent également envisager de prendre en compte des taxes et éventuellement un plan de transfert systématique. Un conseiller fiscal peut vous aider à déterminer le taux d’imposition que vous paierez sur les retraits des comptes standard et des comptes de retraite. Étant donné que les retraits nécessitent la vente de titres pour effectuer des distributions à partir de comptes standard, les retraits seront généralement imposés comme un revenu. Les retraits de compte de retraite auront leurs propres structures fiscales.
Dans certains cas, les investisseurs peuvent également avoir la possibilité de procéder à des transferts systématiques programmés. Cela peut potentiellement être une bonne option pour structurer les retraits de fonds dans un compte de trésorerie, d’épargne ou de marché monétaire.
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