Conseils pour les transferts de patrimoine familial

Les conversations financières entre parents et enfants adultes sont difficiles au mieux. Des questions telles que les investissements, la planification de la retraite, les souhaits de planification successorale et les soins aux personnes âgées ne sont jamais faciles. "Etude sur le financement générationnel intra-familial", une étude de Fidelity Investments, met en évidence certains des problèmes clés en jeu.

Un manque de communication et de planification peut coûter cher à la famille en termes d'impôts et d'autres problèmes liés au transfert du patrimoine des parents à la génération suivante et en veillant à ce qu'ils soient pris en charge correctement à un âge avancé. Bien que cela puisse sembler ne concerner que les très riches, ce n'est pas tout à fait le cas. (Pour plus d'informations, vous pouvez rechercher des conseils de planification successorale à l'intention des conseillers financiers.)

Les conversations sur l’argent familial sont importantes et un conseiller financier de confiance peut aider à faciliter et à modérer ces discussions familiales et à les guider tout au long du processus de planification successorale.

Discussions financières familiales

L'étude de Fidelity suggère quatre règles de base essentielles au succès des discussions sur l'argent des familles:

• Initiez les discussions en famille tôt.
• Ne soyez pas timide pour poser des questions détaillées.
• Laissez les parents avoir le dernier mot sur leurs finances et leurs soins.
• Ayez des conversations de suivi.

PRÉPARATION

Cet acronyme de Fidelity signifie Priorités, Disponibilité, Plan de succession et Documents. L’approche PREP peut aider tout le monde à se préparer à des conversations significatives et productives sur l’argent familial au sujet de l’approche de la retraite.

Qu'est-ce que le transfert de richesse?

Les priorités

Il s’agit de bien comprendre les buts et objectifs du parent pour la retraite. Les parents devraient avoir une idée de ce qu'ils veulent après leur retraite, une vision de leur vie. Les enfants doivent être prêts à discuter de toute préoccupation concernant ces plans. Si les parents, par exemple, envisagent de prendre leur retraite à l'étranger, comment la famille se réunira-t-elle et qui s'occupera d'eux en cas de maladie grave?

Préparation

Cela implique une connaissance de la situation financière du parent. Les parents devraient avoir une idée de toutes les sources de revenu de retraite, une estimation des dépenses associées à leur mode de vie et des précisions sur la manière dont ils géreront les dépenses de santé liées à la retraite. Les enfants devraient aider les parents à tester leur plan pour voir si c'est faisable car laisser un héritage aux enfants peut être plus facile à dire qu'à faire.

Plan de succession

Il s'agit d'avoir les documents de planification successorale du parent en ordre et à jour. Les parents devraient prendre des décisions concernant leurs soins en cas d'incapacité. Qui s'occuperait d'eux? Qui aurait des pouvoirs sur leurs avoirs? Qui est l'exécuteur testamentaire ou le fiduciaire de leur succession en cas de décès? Du point de vue des enfants, ils pourraient suggérer que le meilleur membre de la famille gère chacune de ces tâches. Les facteurs peuvent inclure la proximité physique de leurs parents et le meilleur moyen de régler les problèmes d'argent.

Papiers

Il est important que tout le monde sache où sont situés les documents et papiers clés. Les parents devraient faire une liste de leurs documents et papiers clés et de leur emplacement. Les enfants peuvent aider leurs parents à déterminer quels documents sont en place et lesquels peuvent nécessiter une mise à jour ou une création.

Le rôle du conseiller financier

Les conseillers financiers peuvent aider les clients à planifier les transferts de richesse intra-générationnels de différentes manières. Les enfants adultes peuvent avoir des questions sur la manière d'aborder le sujet avec les parents si leur famille n'a pas l'habitude de discuter ouvertement de l'argent de la famille. Un conseiller financier peut les aider à comprendre les problèmes en jeu et certaines des questions à poser. Ils pourraient également suggérer des brise-glace pour aider les enfants à ouvrir ces discussions difficiles avec leurs parents ou d'autres parents plus âgés.

Pour les parents, un conseiller financier peut être une excellente caisse de résonance pour leurs idées sur le transfert de richesse. À qui veulent-ils que leur argent profite? Certains de leurs enfants ont-ils des besoins particuliers auxquels il faut répondre en termes de financement? Que veulent les parents après leur retraite? Quels sont leurs sentiments sur les soins de longue durée? Ont-ils une assurance soins de longue durée ou ont-ils pris d'autres dispositions pour faire face à ces dépenses? Un conseiller peut souvent suggérer des idées et des stratégies que le client n’a peut-être pas envisagées.

En outre, la plupart des conseillers financiers auront des relations avec des avocats en planification successorale et des sources pour obtenir une assurance de soins de longue durée si nécessaire et peuvent orienter ces professionnels agréés, ce qui peut être très utile lors de la planification des coûts de la santé à la retraite.

Un conseiller financier peut également être la personne idéale pour modérer et faciliter une conversation financière en famille. En tant que tierce partie désintéressée, ils sont détachés des problèmes émotionnels inhérents à ce type de conversation. En tant que professionnels financiers expérimentés qui ont connu différentes situations familiales, ils peuvent proposer des idées que les parents et la famille n’ont peut-être pas considérées.

Enfin, la plupart des conseillers financiers ont rencontré des enfants adultes dont les objectifs semblent davantage concerner leur propre bien-être financier que ceux de leurs parents. En fin de compte, la discussion sur le transfert de richesse devrait viser avant tout à s'assurer que les besoins et les désirs du parent ou du membre le plus âgé soient satisfaits avant de se préoccuper de la génération suivante. Cela inclut leurs objectifs de retraite et que des soins appropriés leur soient fournis pour leurs années ultérieures. Le conseiller peut aider à empêcher les objectifs d’enfants apparemment avides d’avoir un impact négatif sur leurs parents, parfois par le biais d’une fiducie de vie révocable.

Le résultat final

Les discussions financières familiales ne sont jamais faciles, mais elles peuvent être vitales pour bien exécuter les souhaits du parent en termes de transfert éventuel de son patrimoine à la génération suivante. Un conseiller financier peut aider les deux générations tout au long de ce processus difficile et émotionnel.