Ratio du service de la dette totale - Définition TDS
Le ratio du service de la dette total (TDS) est une mesure du service de la dette que les prêteurs financiers utilisent en règle générale pour déterminer la proportion du revenu brut qui est déjà consacrée aux paiements liés au logement et autres paiements similaires.
Les prêteurs considèrent les impôts fonciers, les soldes de carte de crédit et les autres obligations mensuelles de chaque emprunteur potentiel pour calculer le ratio revenu / dette, puis comparent ce chiffre à l'indice de référence du prêteur pour décider de prolonger ou non le crédit.
La formule pour TDS est
TDS = AMP + taxes foncières + ODPGross Family Incomewhere: TDS = Ratio du service de la dette totalAMP = Paiements hypothécaires annuelsODP = Autres paiements de dette \ begin {aligné} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Impôts fonciers} + \ text {ODP}} {\ text {Revenu familial brut}} \\ & \ textbf {où:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Ratio total du service de la dette} \\ & \ text {AMP} = \ text {Paiements hypothécaires annuels} \\ & \ text {ODP} = \ text {Autres paiements de dettes} \\ \ end {alignés} TDS = Revenu familial brut + impôts fonciers + ODP où: TDS = Ratio total du service de la detteAMP = Paiements hypothécaires annuelsODP = Autres paiements de dette
Que vous dit le ratio du service de la dette totale?
Un ratio TDS aide les prêteurs à déterminer si un emprunteur peut gérer des paiements mensuels et rembourser de l'argent emprunté. Lorsqu'ils demandent une hypothèque, les prêteurs déterminent quel pourcentage du revenu de l'emprunteur serait consacré au paiement de l'hypothèque, aux taxes foncières, à l'assurance du propriétaire, aux cotisations de l'association et à d'autres obligations.
Les prêteurs déterminent également quelle partie du revenu est déjà utilisée pour payer les soldes de cartes de crédit, les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants, les prêts automobiles et autres dettes apparaissant dans le rapport de crédit d'un emprunteur. Un revenu stable, le paiement de factures en temps voulu et un pointage de crédit solide ne sont pas les seuls facteurs à prendre en considération pour l’extension d’une hypothèque.
Les emprunteurs ayant des ratios TDS plus élevés ont plus de chances de faire face à leurs dettes que les emprunteurs ayant des ratios plus faibles. Pour cette raison, la plupart des prêteurs n'accordent pas d'hypothèques admissibles aux emprunteurs dont le ratio TDS dépasse 43%, mais préfèrent de plus en plus un ratio de 36% ou moins pour l'approbation du prêt.
Cependant, il peut y avoir des exceptions dans certaines circonstances. Par exemple, un petit prêteur détenant moins de 2 milliards de dollars d’actifs l’année précédente et fournissant 500 prêts hypothécaires ou moins au cours des 12 derniers mois peut offrir un prêt hypothécaire admissible à un emprunteur dont le ratio TDS dépasse 43%.
En outre, un prêteur plus important peut accorder un emprunt hypothécaire à un emprunteur avec un pointage de crédit plus élevé ainsi que des économies et un acompte plus importants si ces facteurs démontrent que l’emprunteur peut raisonnablement rembourser le prêt à temps.
Points clés à retenir
- Le ratio du service de la dette total est une mesure de prêt utilisée par les prêteurs hypothécaires pour évaluer la capacité d'un emprunteur à contracter un prêt.
- Le ratio du service de la dette total, à la différence du ratio du service de la dette brute, comprend les dettes et les obligations liées au logement et les autres biens.
- Un ratio TDS inférieur à 43% est généralement nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire, de nombreux prêteurs adoptant des niveaux plus stricts.
Exemple d'utilisation du ratio du service de la dette totale
Pour déterminer un ratio TDS, il faut additionner les dettes mensuelles et les diviser par le revenu mensuel brut. Par exemple, supposons qu'une personne ayant un revenu mensuel brut de 11 000 $ ait également des paiements mensuels qui sont:
- 2 225 $ pour une hypothèque
- 1 000 $ pour un prêt scolaire
- 350 $ pour un prêt de moto
- 650 $ pour un solde de carte de crédit
Le total est de 4 225 $:
2 225 $ + 1 000 $ + 350 $ + 650 $ = 4 225 $ \ begin {aligné} & \ 2 225 $ + \ 1 000 $ \ 350 $ + \ 650 $ = \ 4 225 $ \\ \ end {aligné} 2 200 $ + 1 000 + 350 $ + 650 $ = 4 225 $
Par conséquent, le ratio TDS est d’environ 38%:
(4 225 $ 11 000 $) × 100 = 38, 4 \ début {aligné} & \ gauche (\ frac {\ 4 225 $} {\ $ 11 000} \ droite) \ fois 100 = 38, 4 \\ \ fin {aligné} (11 000 $ 4 225 $) × 100 = 38, 4
Étant donné que le ratio est inférieur à 43% et guère supérieur à 36%, le particulier serait probablement admissible à une hypothèque.
La différence entre le ratio du service de la dette totale et le ratio du service de la dette brute
Le ratio TDS est très similaire au ratio du service de la dette brute (SMD), mais ce dernier ne tient pas compte des paiements non liés au logement, tels que les dettes de carte de crédit ou les prêts-auto. Le ratio du service de la dette brute peut aussi être appelé ratio des dépenses de logement. En règle générale, les emprunteurs devraient viser un ratio du service de la dette brute de 28% ou moins.
En pratique, le ratio du service de la dette brute, le ratio du service de la dette total et le pointage de crédit d'un emprunteur sont les principaux éléments analysés dans le processus de souscription d'un prêt hypothécaire. Le GDS peut également être utilisé dans d'autres calculs de prêts personnels, mais il est plus courant avec les prêts hypothécaires.
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