Loi sur la vérité dans les prêts (TILA)
La Loi sur la vérité dans les prêts (TILA) est une loi fédérale adoptée en 1968 pour protéger les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs et les créanciers. Le TILA a été mis en œuvre par la Réserve fédérale par le biais d'une série de règlements. Certains des aspects les plus importants de la loi concernent les informations qui doivent être divulguées à un emprunteur avant l'octroi d'un crédit, telles que le taux annuel effectif global (APR), la durée du prêt et le coût total supporté par l'emprunteur. Ces informations doivent être visibles sur les documents présentés à l'emprunteur avant la signature et, dans certains cas, sur les relevés de facturation périodiques de l'emprunteur.
Points clés à retenir
- La loi sur la vérité dans les prêts (TILA) protège les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs et les créanciers.
- Le TILA s'applique à la plupart des types de crédit à la consommation, y compris le crédit à capital fixe et le crédit à capital variable.
- La TILA régit les informations que les prêteurs doivent communiquer aux consommateurs sur leurs produits et services.
Comment fonctionne la Loi sur la vérité dans les prêts (TILA)
Comme son nom l'indique clairement, le TILA est axé sur la vérité en matière de prêt. Il a été mis en œuvre par le règlement Z de la Réserve fédérale américaine (12 CFR Part 226) et a été modifié et étendu à plusieurs reprises au cours des décennies qui ont suivi. Les dispositions de la loi s’appliquent à la plupart des types de crédit à la consommation, y compris les crédits à capital fixe, tels que les prêts auto et hypothécaires, et les crédits à capital variable, tels que les cartes de crédit ou les marges de crédit sur valeur nette.
Les règles sont conçues pour permettre aux consommateurs de comparer plus facilement lorsqu'ils veulent emprunter de l’argent ou de contracter une carte de crédit, et les protègent des pratiques trompeuses ou déloyales des prêteurs. Certains États ont leurs propres variantes d'un TILA, mais la principale caractéristique reste la divulgation appropriée d'informations clés pour protéger le consommateur, ainsi que le prêteur, dans les transactions de crédit.
La loi sur la vérité dans les prêts (TILA) donne aux emprunteurs le droit de renoncer à certains types de prêts dans un délai de trois jours.
Exemples de dispositions de TILA
La TILA impose le type d'informations que les prêteurs doivent divulguer concernant leurs prêts ou autres services. Par exemple, lorsque des emprunteurs potentiels demandent une demande de prêt hypothécaire à taux ajustable, ils doivent recevoir des informations sur la manière dont les paiements de leurs prêts pourraient augmenter à l'avenir selon différents scénarios de taux d'intérêt.
La loi interdit également de nombreuses pratiques. Par exemple, il est interdit aux agents de crédit et aux courtiers en hypothèques de diriger les consommateurs vers un prêt qui leur rapportera davantage, à moins que le prêt ne serve réellement les intérêts du consommateur. Il est interdit aux émetteurs de cartes de crédit d’imposer des pénalités déraisonnables aux consommateurs qui retardent leurs paiements.
En outre, la TILA offre aux emprunteurs un droit de résolution pour certains types de prêts. Cela leur donne une période de réflexion de trois jours au cours de laquelle ils peuvent reconsidérer leur décision et annuler leur prêt sans perdre de l'argent. Le droit de résolution protège non seulement les emprunteurs qui peuvent avoir simplement changé d’esprit, mais également ceux qui ont été soumis à des tactiques de vente sous pression de la part du prêteur.
Dans la plupart des cas, la loi TILA ne régit pas les taux d'intérêt qu'un prêteur peut facturer, ni ne dit aux prêteurs à qui ils peuvent ou ne peuvent pas accorder un crédit, tant qu'ils ne violent pas les lois contre la discrimination. La loi de 2010 sur la réforme du Dodd-Frank Wall Street et la protection du consommateur a transféré le pouvoir d'établissement de règles en vertu de la TILA du Conseil de la réserve fédérale au Bureau de la protection financière du consommateur (CFPB) nouvellement créé, à compter de juillet 2011.
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