Couverture d'automobiliste sous-assuré
La protection des automobilistes sous-assurés est une disposition de la police d'assurance-automobile qui étend la couverture aux dommages matériels et aux dommages corporels causés par un automobiliste qui n'a pas d'assurance auto suffisante. La couverture pour automobiliste sous-assuré est conçue pour fournir à la partie lésée une indemnité supérieure à la limite fixée dans la police de la partie responsable. La couverture sous-assurée n'est pas la même que la couverture non-assurée, ce qui inclut les cas où le conducteur responsable n'avait aucune assurance.
RUPTURE DE LA GARANTIE SOUS ASSURE
La couverture pour automobiliste sous-assuré n’ajoute généralement qu’une dépense minime au coût d’une police d’assurance automobile, mais offre une couverture avantageuse. Cette couverture deviendra utile lors d'un accident où le conducteur qui s'est avéré responsable n'aura pas assez d'assurance pour couvrir le coût des dommages résultant de l'accident.
C’est l’automobile qui est assurée, et non le conducteur, et de nombreuses personnes ne peuvent acheter que le montant minimal de couverture d’assurance exigé par l’État pour leur véhicule. Les lois des États stipulent généralement que les automobilistes doivent souscrire un certain niveau de couverture d'assurance-automobile, et ces exigences varient d'un État à l'autre. Le New Hampshire est le seul État américain à ne pas exiger de couverture d'assurance auto minimale. En outre, certains États exigeront une couverture sous-assurée et non assurée sur une police.
Selon le Insurance Research Council, en 2015, un conducteur américain sur huit sur la route n'avait pas d'assurance. Le nombre de conducteurs sous-assurés est plus compliqué à trouver, mais on peut estimer qu’il est proche du nombre de conducteurs non assurés. L'étude a révélé que la Floride comptait le plus grand nombre de conducteurs non assurés (26, 7%), suivie du Mississippi, du Nouveau-Mexique, du Michigan et du Tennessee. L'état avec le plus petit nombre d'automobilistes non assurés est le Maine avec 4, 5%.
Les compagnies d’assurance emploieront des souscripteurs qui utiliseront une analyse de risque pour déterminer le montant de prime dû sur une police. Ces primes varient également en fonction de l'âge, du sexe, des années d'expérience de la conduite, du nombre d'accidents ou de l'historique des contraventions au déménagement, et d'autres facteurs. La durée de l'assurance est généralement de six ou douze mois et est renouvelable.
Différents types de protection des automobilistes sous-assurés sont disponibles auprès de la plupart des fournisseurs d'assurance. Certaines garanties incluent des dommages corporels et d’autres des dommages matériels, alors que d’autres couvrent les deux coûts.
Dépôt d'une réclamation relative à l'assurance d'un automobiliste sous-assuré
Quand une personne a un accident qui n’est pas de sa faute et que l’autre automobiliste n’a pas l’assurance suffisante pour couvrir les dommages causés, la couverture sous-assurée entre en jeu. Une fois que vous déposez une réclamation auprès de votre prestataire, elle contactera l’assurance de l’autre conducteur pour obtenir le paiement. Si l’autre conducteur n’avait pas souscrit suffisamment d’assurance pour couvrir vos dépenses de manière adéquate, la couverture sous-assurée satisferait, dans la limite de votre contrat.
Par exemple, supposons que vous ayez subi des dommages médicaux et à une automobile totalisant 200 000 $. L'autre conducteur a une assurance pour couvrir seulement 100 000 $. Vous pouvez demander le solde auprès de votre assureur, dans la limite de la couverture de votre contrat. Vous ne pouvez pas demander plus que les coûts réels résultant directement de l'accident.
Certains fournisseurs d’assurance auront une limite de temps pendant laquelle vous pouvez attendre avant de déposer votre réclamation sous-assurée. Ces limites varient selon les entreprises. Lorsque votre compagnie d’assurance réglera votre réclamation, elle voudra des copies et une facturation de tous les soins médicaux reçus et de toute réparation d’automobile résultant de l’événement. Si le fournisseur d’assurance décide que les coûts soumis avec la demande d’indemnisation étaient inutiles ou non liés à l’accident, il refusera ces montants. Si le preneur d’assurance n’est pas d’accord avec la décision du fournisseur d’assurance, le cas sera soumis à un arbitrage contraignant.
Couverture d'assurance automobile générale
Une police d'assurance auto couvre le titulaire de police et les autres membres de la famille nommés, qu'ils conduisent le véhicule assuré ou le véhicule de quelqu'un d'autre avec leur permission. L'assurance couvre également une personne qui n'est pas nommée mais qui exploite le véhicule avec le consentement de l'assuré.
L’assurance auto personnelle est limitée à la conduite personnelle et ne couvre pas l’utilisation de la voiture à des fins commerciales, telles que les livraisons. Cela n'inclut pas non plus la conduite du véhicule assuré lors de services de covoiturage tels que Uber ou Lyft. Certains assureurs automobiles proposent des produits d’assurance supplémentaires à un coût supplémentaire, ce qui étend la couverture aux propriétaires de véhicules offrant des services de covoiturage.
La plupart des États exigent des propriétaires de voiture qu'ils soient responsables des dommages corporels et matériels, des indemnités de maladie ou des protections corporelles, ainsi que de la couverture des automobilistes non assurés. La responsabilité pour dommages corporels couvre les coûts associés aux blessures ou au décès que le preneur d'assurance ou un autre conducteur cause au volant de la voiture assurée. La responsabilité pour dommages matériels rembourse à autrui les dommages causés par le véhicule de l'assuré à un autre véhicule ou autre bien. PIP rembourse les frais médicaux pour les blessures subies par l'assuré ou ses passagers et couvrira le salaire perdu et les dépenses connexes. La couverture automobiliste non assuré rembourse le preneur d’assurance lorsqu’un accident est causé par un conducteur qui n’a pas d’assurance automobile.
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