Qu'est-ce que les cosignataires sont responsables et responsables?

Si vous avez la chance d'avoir un bon crédit, il y a de fortes chances qu'un de vos proches appelle un jour pour vous demander de cosigner un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit. Peut-être que c'est un fils ou une fille adulte sans histoire d'emprunt ou qui a eu quelques succès au cours des dernières années et qui a besoin d'un co-signataire pour acheter une voiture. Si vous êtes comme la plupart des gens, votre impulsion est de donner un coup de main en ajoutant votre signature au prêt. Mais avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de savoir dans quoi vous vous engagez.

Les cosignataires peuvent faire face à des répercussions importantes si l'emprunteur principal ne peut pas effectuer ses paiements. Si tel n’était pas le cas, le fait d’avoir un cosignataire sur le prêt - quel que soit son pointage de crédit - n’aurait guère d’importance pour la banque. Mais comme le prêteur sait qu'il peut s'adresser aux cosignataires des paiements en retard, cette seconde signature peut faire toute la différence dans le processus d'approbation du prêt.

Points clés à retenir

• Les emprunteurs peuvent demander à un membre de la famille ou à un ami de cosigner un prêt en raison d’un faible degré de solvabilité, du manque d’historique de crédit ou du fait que leur prêt est offert avec un taux d’intérêt très élevé.
• Un cosignataire d'un prêt est légalement responsable de la dette si l'emprunteur principal est en défaut.
• La co-signature d'un prêt apparaîtra sur votre rapport de crédit et peut avoir un impact sur votre pointage de crédit si l'emprunteur principal paie en retard ou par défaut.
• Les cosignataires peuvent signer pour des prêts étudiants, des prêts personnels, des cartes de crédit et même des hypothèques.

Les retombées potentielles

Quel est le résultat pour le co-signataire si l'emprunteur principal ne peut pas effectuer les paiements du prêt à temps? Le créancier peut commencer à vous contacter afin de rechercher le montant en souffrance, en utilisant les mêmes tactiques qu’il utilise pour les emprunteurs périmés. Cela signifie qu'ils pourraient vous poursuivre en justice et, s'ils gagnent, saisir votre salaire.

Bien sûr, au moment où une agence de recouvrement commence à appeler, il est fort probable que les paiements en retard se soient déjà retrouvés dans votre dossier de crédit. Donc, malgré le fait que vous n'empruntiez même pas l'argent dans un sens réel, votre crédit pourrait commencer à en souffrir. Tout à coup, obtenir des prêts - ou du moins obtenir des taux d'intérêt préférentiels - peut devenir un gros problème.

Il est important de garder à l'esprit que juridiquement, les cosignataires sont tout aussi responsables de la dette que la personne qu'ils aident.

N'oubliez pas non plus que vous pouvez rester sur la sellette, même si vous aidez les dossiers de faillite. Si la note que vous avez co-signée faisait partie du dossier de la cour, le créancier peut toujours vous poursuivre dans l’espoir de la recouvrer.

Même si vous avez agi en tant que "garant" du prêt plutôt que comme co-signataire, vous êtes à peu près dans le même bateau. Il existe de légères différences entre les deux. Par exemple, avec un garant, le prêteur doit poursuivre l'emprunteur principal avant de vous contacter. Mais vous êtes responsable en dernier ressort de tout retard de paiement, exactement comme si vous aviez co-signé.

Avant de signer

Pour éviter des maux de tête inutiles plus tard, il est important de réfléchir à votre décision avant de mettre votre nom sur le prêt de quelqu'un d'autre. Voici trois conseils qui peuvent vous aider à éviter les ennuis:

Comprendre les conséquences

Si vous êtes un cosignataire, le créancier a le même droit de percevoir de vous que de l'emprunteur.

Rester dans la boucle

La seule chose pire qu’une agence de recouvrement qui respire dans votre cou, c’est de ne pas savoir à l’avance que le prêt n’a pas été remboursé. Avant de co-signer une note, la Federal Trade Commission recommande de demander au créancier de vous avertir si l'emprunteur a du retard sur sa dette. Pour plus de tranquillité d'esprit, assurez-vous d'obtenir cet accord par écrit.

Attention aux garanties

Si vous mettez des actifs pour aider une personne à obtenir un prêt - qu'il s'agisse de votre voiture ou d'un bijou coûteux - sachez que la banque peut les vendre pour aider à payer les dettes impayées. Assurez-vous d'être prêt à gérer cette réalité dans le pire des cas.

Le résultat final

Il est facile pour ceux qui ont un bon crédit de suivre leur cœur et de signer de manière instinctive pour les proches qui ont besoin d'un prêt. Mais, pour éviter tout problème sur la route, il est toujours bon de supprimer les émotions de l'équation et de réfléchir aux conséquences.