Quand les retraités devraient-ils réduire leur logement?

Lorsque vous envisagez de réduire la taille de votre maison après la retraite, la réponse dépendra de nombreuses circonstances. Certains éléments à prendre en compte incluent les coûts associés, les actifs incorporels et les problèmes de santé. En fin de compte, quel que soit le sentiment, il pourrait être plus logique de vendre.

Points clés à retenir

• La réduction des effectifs dans une maison plus petite après la retraite peut présenter des avantages, tels que la résolution des problèmes de mobilité - où les marches sont plus petites et moins nombreuses - et vous permettant de voyager.
• Cependant, avant de vendre, les principaux facteurs à considérer sont le coût du déménagement et la perte potentielle des relations entre amis et famille.
• Les alternatives à la vente de votre maison incluent la location ou la location d'une partie de celle-ci.

La réduction des effectifs à la maison des circonstances à méditer

La plupart des personnes fraîchement sorties de l’école ou nouvellement mariées avec peu d’argent commencent dans un appartement dépouillé. Au fil du temps, au fur et à mesure que la famille grandit avec le revenu, une maison de plusieurs chambres à coucher devient généralement la résidence de choix. Plus tard dans la vie, les enfants déménagent et la maison est remplie de plus de souvenirs que de personnes.

Habituellement, à ce stade, il n'est plus nécessaire de payer les dépenses associées à une grande maison. Une fois que la retraite est bien installée et que les individus ou les couples vivent souvent avec moins de revenus, faire vivre leur argent peut devenir un grave problème.

«La réduction des effectifs est à la fois une décision financière et émotionnelle», a déclaré Allan Katz, CFP, ChFC, CLU, président du groupe de gestion globale du patrimoine. «Cela devient souvent une nécessité car le revenu de retraite peut ne pas supporter les dépenses. Cela aurait également du sens si cela impliquait des dépenses de réduction des effectifs, qui peuvent maintenant être utilisées pour d'autres choses telles que des vacances en famille, des soins pour les petits-enfants, etc. »

La vente de la maison pourrait être le moyen idéal de réduire les coûts, mais ce n'est pas toujours le cas.

Home Downsizing: Coûts de la vente

La vente de votre maison entraîne des coûts assez élevés. Vous aurez probablement à faire quelques mises à jour de style / mise à jour de style pour obtenir le meilleur prix, vous pourriez avoir 6% ou plus de commissions d'agent immobilier. Si vous gagnez suffisamment d’argent lors de la vente, l’impôt sur les gains en capital pourrait réduire considérablement vos gains.

Downsizing Home: Coûts de déménagement

Ensuite, vous devez acheter ou louer un nouvel endroit pour vivre. Si le nouvel endroit est beaucoup plus petit, vous devrez peut-être acheter de plus petits meubles au lieu de simplement utiliser ce que vous avez. Ensuite, il y a tous les coûts associés au déménagement: les coûts de fermeture, les déménageurs réels (et cette fois, vous aurez peut-être besoin d'aide pour faire vos bagages), et de nombreux autres incidents que vous ne saurez pas tant que vous ne les aurez pas fait.

Home Downsizing: Immobilisations incorporelles

S'installer dans un climat ensoleillé peut sembler être un rêve devenu réalité, mais vous laissez des amis de longue date, votre famille, la communauté et des médecins avec lesquels vous avez construit des relations au fil du temps. La plage est belle, mais avoir des amis et de la famille avec qui passer du temps pourrait être mieux.

«Les relations sont importantes et elles ne sont pas aussi faciles à développer que nous aimerions le supposer. De ce fait, ne traitez pas ce problème à la légère. Vous ne pouvez pas nouer de nouvelles amitiés dans votre nouvelle maison aussi facilement que dans votre ancienne… dans la mesure où vous vous trouvez maintenant dans une autre phase de la vie », déclare Bruce Wing, président du Strategic Strategic, ChFC, ULC, RHU, RHU Richesse.

En passant, vous pensez probablement que votre maison vaut plus que ce qu'elle est en réalité, alors assurez-vous de vérifier le prix de vente probable avec quelques agents immobiliers, et peut-être payer pour une évaluation de la propriété, avant de vous engager pour le changement.

Tout cela signifie une chose: vous devez totaliser tous les coûts associés au déménagement pour voir si cela a du sens. «Il est également important de comparer les dépenses de la vieille maison avec celles de la nouvelle maison. La nouvelle maison aura-t-elle des services publics supérieurs ou inférieurs, par exemple? La nouvelle maison aura-t-elle des frais de déplacement ou de déplacement plus ou moins importants pour rendre visite à ses proches, faire des courses, se rendre au travail? Prenez en compte les dépenses d’assurance, les taxes foncières, les cotisations HOA et les dépenses avant le déménagement. Les différences peuvent être énormes et surprenantes en fonction des régions », explique Elyse Foster, CFP®, principale de Harbour Financial Group.

Cela ne veut pas dire que vous ne finirez pas par en tirer profit: une étude du Centre for Retirement Research du Boston College a révélé qu'une réduction de l'effectif d'un logement de 250 000 dollars à un logement de 150 000 dollars vous rapporterait environ 6 250 dollars supplémentaires par an ou 520 dollars par mois. est une somme considérable pour le retraité moyen. Des chiffres comme ceux-ci sont purement hypothétiques. Vous devrez calculer vos propres nombres pour faire un choix éclairé. Et c'est tout avant de commencer à penser à la santé.

Problèmes de santé

En vieillissant, votre santé deviendra un facteur plus déterminant dans toutes les décisions. Si vous (ou votre conjoint) avez des problèmes de mobilité, une maison de deux étages n'est probablement pas le meilleur endroit où vivre. Vous pouvez faire des aménagements d'accessibilité, mais les coûts pourraient être élevés.

D'un autre côté, si votre réseau actuel compte moins d'escaliers ou se trouve sur un seul étage, l'élargissement de quelques portes aux marcheurs n'est pas si important comparé aux coûts de vente et de déménagement. Si vous êtes plus jeune et que vous pensez à des parents âgés (ou envisagez de l'être), effectuez une mise à niveau de la métamorphose de votre maison en utilisant ce que l'on appelle des normes de conception universelles, conçues pour les personnes de tous les âges. Cela vous permettra de rester dans votre maison aussi longtemps que vous le souhaitez sans devoir apporter de modifications pour vos années ultérieures.

Des problèmes de santé plus graves peuvent être une raison pour passer à une forme de logement pour personnes âgées, bien sûr, mais ce n'est pas un problème de réduction des effectifs.

Le juste milieu

Si vous ne savez pas quoi faire, il existe un moyen terme à explorer. Au lieu de vendre, vous pouvez louer votre maison et emménager dans un bâtiment plus petit, en utilisant le produit de la location et en encaissant l'argent supplémentaire.

«La vente pure et simple de votre maison peut entraîner des perturbations majeures dans votre stratégie financière. Considérez toujours la possibilité de louer votre maison à de bons locataires qui paieront une prime pour votre bien. Cela vous permet d'être flexible avec votre style de vie à la retraite. Que vous choisissiez d'emménager dans un appartement ou de parcourir le monde, vous bénéficiez désormais d'une nouvelle forme de revenu », déclare Timothy W. Hooker, partenaire AIF® de Dynamic Wealth Solutions.

Vous aurez probablement besoin d'une société de gestion, surtout si vous n'avez pas d'expérience en tant que propriétaire. Cependant, même l’ajout de cette dépense permet d’économiser tous les coûts de vente et de continuer à tirer profit de la valeur croissante de votre maison. Évidemment, ne faites pas cela si cela ne rapporte pas assez d'argent, à moins que votre autre objectif ne soit de tester une nouvelle ville ou de vivre sur un seul étage.

Vous pouvez également louer une pièce ou une partie de votre maison, mais vous devez marcher légèrement, surtout s'il s'agit d'une personne que vous ne connaissez pas. Et étudiez les ordonnances locales concernant les colocataires, non seulement pour savoir si vous pouvez en avoir un dans votre quartier, mais aussi pour savoir ce qui se passe si vous souhaitez en expulser un.

Autres raisons de vendre

Si vous avez payé votre maison, essayer de la garder sans vous alourdir est logique. Cependant, la vente reste parfois la meilleure idée. Si vous prévoyez de voyager souvent, vous n’avez peut-être besoin que d’un petit endroit pour appeler à la maison. Si vous avez besoin de soins médicaux complets et continus que votre hôpital local ou régional ne peut pas prendre en charge, vous pouvez également vous déplacer.

Le résultat final

En tant que retraité, vous espérez être en mesure de choisir des modes de vie qui ne sont pas centrés sur l'argent. Si vous aimez votre maison et tous les souvenirs qu'elle contient, vous pouvez rester même si cela n'a aucun sens financier. Pourquoi? Parce que vous pouvez.

Comment savez-vous si vous devriez le vendre? Croquez les chiffres. Calculez les coûts initiaux du déménagement et comparez-les aux économies annuelles que vous réaliserez. Un petit gain ne vaut probablement pas votre temps, mais des économies substantielles pourraient avoir un sens.