Pourquoi vous n'avez pas besoin d'assurance-vie avec protection hypothécaire

Après avoir conclu une hypothèque, de nombreuses personnes commencent immédiatement à recevoir des sollicitations quotidiennes par la poste, les invitant instamment à souscrire une assurance-vie avec protection hypothécaire. En termes simples, MPI est un type d'assurance-vie vendu par les banques affiliées à des prêteurs et par des compagnies d'assurance indépendantes qui obtiennent des informations sur l'hypothèque d'une personne par le biais de registres publics.

MPI Notification Tactics Scare

Les sollicitations de MPI sont souvent déguisées en demandes officielles émanant de prêteurs hypothécaires, regorgeant de détails convaincants, tels que le nom du prêteur et de l'emprunteur, le type de prêt et le montant dû. En caractères gras, ces documents font la une avec des titres alarmistes tels que:

• AVIS IMPORTANT! VEUILLEZ REMPLIR ET RETOURNER!
• AVIS FINAL! CARTE DE PROTECTION HYPOTHÉCAIRE!
• AVIS D'OFFRE! PROTECTION HYPOTHÉCAIRE GRATUITE!

Ces déclarations sont souvent suivies de déclarations tactiques alarmistes telles que «Si vous décédiez demain, votre famille serait-elle en mesure de continuer à payer l'hypothèque et de conserver ses qualités de vie?» Enfin, ces sollicitations présentent des solutions en proposant des programmes prétendant protéger les familles, à la suite de la tragédie, en payant des hypothèques.

Avez-vous besoin d'une assurance-vie avec protection hypothécaire?

En vérité, les polices d’assurance-vie avec protection hypothécaire sont généralement mal avisées pour les raisons suivantes:

• Manque de flexibilité : à la différence de l’assurance vie ordinaire, où les bénéficiaires peuvent utiliser les versements d’assurance comme bon leur semble, la plupart des assureurs de la protection hypothécaire envoient directement les paiements des prestations aux prêteurs, afin que vos bénéficiaires ne voient jamais d’argent.
• Primes élevées : Si vous êtes une personne en bonne santé qui n'a jamais fumé du tabac, le MPI est généralement plus coûteux que l'assurance-vie temporaire.
• Manque de transparence : contrairement aux autres types d’assurances, il est difficile d’obtenir des devis en ligne pour MPI, ce qui est une préoccupation majeure car les prix des MPI hypothécaires peuvent varier considérablement.
• Primes fluctuantes : à la différence des polices d’assurance temporaire, qui facturent des primes fixes pendant 30 ans sans augmentation de prix surprise, les primes des polices MPI ne peuvent être fixes que pour les cinq premières années, après quoi elles peuvent augmenter à tout moment.

Méfiez-vous des gains décroissants

Certaines polices MPI offrent en fait des polices qui facturent des primes fixes pour la durée de la police. Toutefois, dans de nombreux cas, les paiements sur ces polices peuvent diminuer avec le temps, à mesure que les paiements potentiels diminuent. Ce type d’assurance-vie de protection hypothécaire, parfois désigné sous le nom d’assurance «à terme décroissant», est conçu pour éponger le solde de votre emprunt, tandis que chaque mois, votre bénéficiaire rembourse une partie de votre emprunt. Par conséquent, le versement potentiel de la police MPI diminue à chaque versement hypothécaire.

Par ailleurs, certains produits MPI plus récents ont une fonctionnalité appelée «indemnité de décès uniforme», dans laquelle les paiements ne diminuent pas. Par exemple, si vous couvrez une hypothèque de 100 000 dollars, votre bénéficiaire (et non le prêteur) recevra la totalité des 100 000 dollars, même si la dette hypothécaire est tombée à 65 000 dollars. Et si vous payez l'hypothèque alors que la police est encore en vigueur, certaines polices vous permettent de convertir votre assurance hypothécaire en une police d'assurance-vie.

Points clés à retenir

• L'assurance vie avec protection hypothécaire (MPI) est une assurance vie vendue par des banques affiliées à des prêteurs, qui obtiennent des informations sur votre prêt hypothécaire auprès de registres publics.
• Les compagnies d’assurance-vie qui protègent leurs hypothèques sollicitent les entreprises en informant les créanciers hypothécaires que leurs proches vont faire face à des difficultés financières sans une telle politique.
• Ces produits présentent des inconvénients, tels que des primes élevées et un manque de transparence.
• Ces produits peuvent attirer ceux qui souhaitent souscrire des polices parce qu’ils sont en mauvaise santé ou qu’ils ont des antécédents médicaux médiocres.

Primes retournées

Certaines polices MPI renverront vos primes si vous ne déposez jamais de réclamation après avoir remboursé votre hypothèque. Cependant, les primes qui vous sont retournées vont probablement valoir beaucoup moins, car l’inflation aura érodé leur valeur. De plus, vous aurez probablement perdu l'occasion d'investir l'argent que vous auriez économisé si vous aviez souscrit une assurance vie temporaire moins chère.

Alors, qui en profiterait?

L’assurance protection hypothécaire pourrait profiter aux personnes qui ne sont pas admissibles à l’assurance vie temporaire en raison de leur mauvaise santé, car le MPI est généralement vendu sans souscription. Dans ces cas, les candidats au MPI doivent demander des devis à plusieurs sociétés et vérifier la solvabilité de chaque société auprès d'AM Best, une société de notation qui classe les assureurs avec des lettres.

Les personnes cherchant à éviter les contrats MPI à versement dégressif doivent opter pour des contrats sans examen médical (également appelés «émissions garanties») comportant des primes et des indemnités de décès égales. Bien que ces polices coûtent plus cher et offrent une couverture inférieure à celle des polices temporaires qui examinent les antécédents médicaux et procèdent à des examens physiques, au moins elles paieront le même avantage, que votre prêt hypothécaire décède après 10 ou 25 ans.

Une autre possibilité consiste à souscrire une police d’assurance protection hypothécaire offrant davantage de protection à un prix inférieur, plus tôt dans la durée de votre prêt hypothécaire. Une fois que vous avez considérablement réduit le capital, envisagez de passer à une police à terme à émission garantie.

Limites d'âge

Comme pour les autres types d’assurance vie, l’assurance protection hypothécaire peut ne plus être disponible après un certain âge. State Farm offre uniquement une assurance de protection hypothécaire de 30 ans aux demandeurs âgés de moins de 45 ans (36 ans ou moins à New York) et n'offre des polices de 15 ans qu'à ceux de 60 ans ou moins.

Différent du PMI

L'assurance de protection hypothécaire diffère entièrement de l'assurance hypothécaire privée (PMI), qui protège les prêteurs, pas vous. Si vous mettez moins de 20% sur votre maison, vous payez des primes mensuelles à une police PMI qui paiera votre prêteur en cas de défaillance. Toutefois, en cas de décès, vos héritiers doivent continuer à faire des versements hypothécaires, et PMI n'intervient que si les membres de la famille font défaut.

La vente difficile

Les fournisseurs d’assurance protection hypothécaire prônent l’importance d’ajouter leur produit à la couverture existante d’assurance vie en vous convainquant que les versements d’assurance vie seront absorbés par des versements hypothécaires, laissant vos proches dans le chaos financier. Mais un meilleur remède consiste simplement à acheter plus d’assurance vie.

Le résultat final

Les personnes soucieuses de laisser une hypothèque coûteuse à leurs proches devraient envisager une assurance-vie temporaire, solution généralement préférable à une assurance-vie offrant une protection hypothécaire.