Les avantages et les inconvénients d'une hypothèque de 15 ans
Une hypothèque de 15 ans est un prêt pour l’achat d’une maison en vertu de laquelle le taux d’intérêt et le versement mensuel sont fixés pendant toute la durée du prêt. Certains emprunteurs optent pour l’emprunt hypothécaire de 15 ans par rapport à l’emprunt hypothécaire plus classique de 30 ans, car cela leur permet de réaliser des économies substantielles à long terme.
Avantages et inconvénients d'une hypothèque de 15 ans
Il existe plusieurs types de produits hypothécaires disponibles sur le marché aujourd'hui. Le prêt hypothécaire de 15 ans présente certains avantages et inconvénients par rapport au prêt de 30 ans. Cependant, les antécédents de crédit de l'emprunteur et son pointage de crédit peuvent avoir une incidence sur les similitudes entre les deux produits.
Un pointage de crédit est une représentation numérique de la probabilité qu'un emprunteur rembourse l'argent qui lui est dû. Les paiements en temps opportun, la longueur des antécédents de crédit et le nombre de comptes de crédit ouverts sont tous des facteurs qui ont une incidence sur un pointage de crédit. Bien sûr, un prêt de 15 ans ou de 30 ans nécessite également un revenu mensuel suffisant pour couvrir le paiement hypothécaire potentiel ainsi que d'autres dettes.
Les avantages d'une hypothèque de 15 ans
Vous trouverez ci-dessous les avantages d'un prêt hypothécaire de 15 ans par rapport à un prêt de 30 ans. Les deux ont des taux fixes et des paiements fixes sur leurs termes.
Moins d'intérêt total
Une hypothèque de 15 ans coûte moins cher à long terme car le montant total des paiements d’intérêts est inférieur à une hypothèque de 30 ans. Le coût d'une hypothèque est calculé sur la base d'un taux d'intérêt annuel et, comme vous l'empruntez deux fois moins longtemps, le total des intérêts versés sera probablement égal à la moitié de ce que vous paieriez sur 30 ans.
Par exemple, un prêt hypothécaire de 250 000 dollars sur 30 ans, à un taux de 4%, coûterait 429 674 dollars en principal et intérêts au plus tard à la fin du terme. L’intérêt total s’élèverait à 179 674 $ pour un emprunt sur 30 ans.
Le même montant de prêt et le même taux d’intérêt sur 15 ans coûteraient 332 860 dollars d’ici la fin de la période. L'intérêt total serait de 82 860 $ pour un emprunt sur 15 ans. À 4%, vous ne paieriez qu'environ 46% du total des intérêts pour 15 ans que pour 30 ans. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus l'écart entre les deux hypothèques est grand.
Taux d'intérêt réduit
Comme les emprunts à court terme sont moins risqués et moins coûteux à financer par les banques que les emprunts à long terme, un prêt hypothécaire de 15 ans est assorti d'un taux d'intérêt plus bas. Le taux peut varier entre un quart et un point de moins que le prêt hypothécaire de 30 ans.
Fannie Mae
Si votre prêt hypothécaire est acheté par l'une des sociétés parrainées par le gouvernement, telle que Fannie Mae, vous finirez probablement par payer moins de frais pour un prêt de 15 ans. Fannie Mae et les autres entreprises soutenues par le gouvernement facturent ce qu'elles appellent des ajustements de prix au niveau du prêt, qui s'appliquent souvent uniquement aux emprunts hypothécaires de 30 ans ou sont plus élevés.
Ces frais s’appliquent généralement aux emprunteurs dont la cote de crédit est faible et qui effectuent des versements moins importants. L'Administration fédérale du logement facture des emprunts d'assurance hypothécaires moins élevés aux emprunteurs âgés de 15 ans. Les prêteurs exigent une assurance hypothécaire privée ou PMI lorsque vous versez un acompte inférieur à 20% de la valeur de la maison. PMI protège le prêteur en cas d'impossibilité d'effectuer les paiements. Le PMI est facturé en tant que frais mensuels ajoutés au paiement hypothécaire, mais il est temporaire, ce qui signifie qu'il cesse d'exister dès que vous payez 20% de votre prêt hypothécaire.
Il est important de noter que bien que la plupart des emprunteurs auront des frais initiaux plus bas avec des produits sponsorisés par le gouvernement, ils devront probablement payer ces coûts dans le cadre d'un taux d'intérêt plus élevé.
Économies forcées
Étant donné que le versement mensuel est plus élevé pour une hypothèque de 15 ans, les planificateurs financiers ont tendance à considérer cela comme un type d’épargne forcée. En d’autres termes, au lieu de prendre les économies mensuelles d’une période de 30 ans et d’investir les fonds dans un compte du marché monétaire ou du marché boursier, vous les investissez dans votre maison, qui à terme est également susceptible de s’apprécier. en valeur.
Les inconvénients d'une hypothèque de 15 ans
Malgré l'intérêt économisé avec une hypothèque de 15 ans, les emprunteurs devraient prendre en compte quelques considérations et inconvénients avant de décider de la durée de leur prêt.
Paiements mensuels plus élevés
Le versement mensuel d'un prêt hypothécaire de 15 ans est supérieur à celui d'un prêt de 30 ans, car le prêt doit être remboursé dans la moitié du temps. Par exemple, un prêt sur 15 ans d'un montant de 250 000 USD à un taux d'intérêt de 4% génère un versement mensuel de 1 849 USD par rapport à 1 194 USD pour une durée de 30 ans. En d'autres termes, le paiement mensuel sur 15 ans est supérieur de 55% à celui sur 30 ans pour le même montant au même taux.
Moins abordable
Le paiement plus élevé pourrait limiter l'acheteur à une maison plus modeste que ce qu'il serait en mesure d'acheter avec un prêt de 30 ans. À l'aide de l'exemple ci-dessus, supposons que le prêteur hypothécaire n'approuve qu'un maximum de 1 500 dollars par mois. L'emprunteur aurait besoin d'acheter une maison moins chère - une hypothèque de 200 000 $ à 4%, d'une durée de 15 ans, donne lieu à un versement de 1 479 $. L’emprunteur pourrait également choisir de verser un acompte plus important (50 000 USD), portant le montant total du prêt hypothécaire de 250 000 USD à 200 000 USD, ce qui aurait également pour effet que le paiement serait inférieur au maximum de 1 500 USD par mois.
En revanche, un prêt sur 30 ans (pour un montant de 250 000 dollars) entraînerait un versement mensuel de 1 194 dollars, bien en deçà du maximum de 1 500 dollars. En outre, le prêt de 30 ans permet à l'emprunteur d'acheter une maison plus grande ou de contracter un emprunt hypothécaire plus important. Par exemple, une hypothèque de 30 ans pour une maison de 300 000 $ coûterait 1 432 $ par mois. Le prêt de 30 ans ramène le paiement sous le maximum de 1 500 $ et permet à l'emprunteur de contracter un emprunt plus important - en supposant ainsi obtenir une maison plus grande ou un meilleur emplacement.
Moins d'argent économisé
Le paiement plus élevé nécessite des réserves de trésorerie plus importantes, pouvant aller jusqu'à un an de revenu en épargne liquide. En outre, le paiement mensuel plus élevé signifie qu'un emprunteur peut renoncer à la possibilité de constituer une épargne ou d'épargner pour des objectifs tels que les frais de scolarité pour un enfant ou la retraite. En outre, les comptes d'épargne et de retraite des collèges bénéficient d'un report d'impôt, tandis que les comptes de retraite de 401 000 ont une contribution de l'employeur. En outre, un investisseur avisé et discipliné perdrait la possibilité d’investir la différence entre les paiements de 15 et 30 ans dans des titres à rendement plus élevé.
Avantages
Une hypothèque de 15 ans coûte moins d’intérêt total par rapport à une hypothèque de 30 ans
Un taux d'intérêt de 15 ans a généralement un taux d'intérêt plus favorable
Une période de 15 ans est une épargne forcée puisque l’argent supplémentaire versé est investi à la maison au lieu d’être dépensé.
Les inconvénients
Les prêts de 15 ans ont des paiements mensuels plus élevés
Moins abordable avec les hypothèques de 15 ans
Moins d'argent pour l'épargne ou la retraite
Des difficultés financières pourraient en résulter si l'emprunteur ne peut pas payer le montant du prêt le plus élevé sur 15 ans
Le résultat final
Une hypothèque de 15 ans peut certainement vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme. Cependant, il est important de consulter un planificateur financier pour discuter de ce que vous pouvez gérer pour les paiements mensuels. Bien que le prêt hypothécaire de 15 ans puisse être remboursé plus rapidement, si vous perdez votre emploi ou si votre revenu change, ce versement mensuel plus élevé par rapport au prêt de 30 ans pourrait vous causer des difficultés financières.