L'achat d'une maison après la faillite? C'est possible!
Une procédure de faillite peut réduire, voire éliminer, vos dettes, mais cela endommagera votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, ce qui affectera votre capacité à obtenir un crédit pour des choses comme de nouvelles cartes de crédit, un prêt auto, et une maison. hypothèque. La bonne nouvelle: même s'il vous faudra du temps pour reconstituer votre crédit, il est possible d'acheter une maison après la faillite. Voici comment.
Points clés à retenir
- La faillite est une réalité regrettable pour beaucoup de gens, mais cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas obtenir d'hypothèque à l'avenir.
- Bien que votre pointage de crédit prenne un coup majeur, vous pouvez reconstituer votre crédit au fil du temps afin de minimiser son impact global.
- À court terme, vérifiez si votre rapport de crédit contient des articles incorrects et essayez, si possible, de libérer votre faillite.
Les premières choses d'abord: la liquidation de la faillite
Pour être même considéré pour une demande de prêt hypothécaire, la faillite doit d'abord être libérée. Une libération de faillite est une ordonnance d'un tribunal de la faillite qui accomplit deux choses importantes:
- Il vous libère (le débiteur) de toute responsabilité sur certaines dettes;
- Il interdit aux créanciers de tenter de recouvrer vos dettes libérées.
En termes simples, cela signifie que vous n’avez pas à payer les dettes libérées et que vos créanciers ne peuvent pas essayer de vous faire payer. L'apurement de vos dettes n'est qu'une étape du processus de faillite et, même si cela ne signifie pas nécessairement la fin de votre cas, il s'agit d'une chose que les prêteurs voudront voir. Une affaire de faillite est souvent classée par le tribunal peu après la libération.
Vérifiez votre rapport de crédit
Les prêteurs examinent votre dossier de crédit - un rapport détaillé de vos antécédents de crédit - pour déterminer votre solvabilité. Bien que les déclarations de faillite puissent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans, cela ne signifie pas que vous deviez attendre 10 ans pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez accélérer les choses en vous assurant que votre dossier de crédit est exact et à jour. C'est gratuit de vérifier: chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des «trois grandes» agences de notation - Equifax, Experian et TransUnion. Une bonne stratégie consiste à échelonner vos demandes afin d’obtenir un rapport de crédit tous les quatre mois (au lieu de tout à la fois). De cette façon, vous pourrez suivre votre dossier de crédit tout au long de l’année.
Sur votre dossier de crédit, veillez à surveiller les dettes déjà remboursées ou apurées. En vertu de la loi, un créancier ne peut déclarer une dette libérée de la faillite comme étant due, en retard, en souffrance, ayant un solde dû ou convertie en un nouveau type de dette (par exemple, ayant de nouveaux numéros de compte). Si quelque chose comme cela apparaît sur votre dossier de crédit, contactez immédiatement l’agence de crédit pour contester l’erreur et la faire corriger.
Autres erreurs à rechercher:
- Informations qui ne vous appartiennent pas à cause de noms / adresses similaires ou de numéros de sécurité sociale erronés
- Informations de compte incorrectes en raison d'un vol d'identité
- Informations d'un ancien conjoint (à ne plus mélanger avec votre rapport)
- Information périmée
- Mauvaises notations pour les comptes fermés (par exemple, un compte que vous avez fermé qui apparaît comme fermé par le créancier)
- Comptes non inclus dans votre déclaration de faillite énumérés dans le cadre de celui-ci
Reconstruire votre crédit
Si vous souhaitez vous qualifier pour une hypothèque (pour en savoir plus, voir: Cinq étapes pour comptabiliser une hypothèque ), vous devrez prouver aux prêteurs que vous pouvez faire confiance à vous pour rembourser vos dettes. Après une faillite, vos options de crédit peuvent être assez limitées, mais vous pouvez commencer à rétablir votre crédit en utilisant des cartes de crédit sécurisées et des prêts à tempérament.
Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit adossée à l'argent que vous avez sur un compte d'épargne, qui sert de garantie sur la ligne de crédit de la carte. La limite de crédit est basée sur vos antécédents de crédit et sur le montant d'argent que vous avez déposé dans le compte. Si vous êtes en retard dans les paiements (ce que vous devriez éviter à tout prix puisque vous essayez de prouver que vous pouvez rembourser votre dette), le créancier puisera dans le compte d'épargne et réduira votre limite de crédit. Contrairement à la plupart des cartes de débit, l'activité sur une carte de crédit sécurisée est signalée aux agences de crédit, ce qui vous permet de reconstituer votre crédit.
Les prêts à tempérament sont des prêts sur lesquels vous effectuez des paiements réguliers chaque mois et qui comprennent une partie du capital, plus les intérêts, pour une période déterminée. Les prêts à tempérament comprennent les prêts personnels et les prêts auto. Bien sûr, il va sans dire que le seul moyen de reconstituer votre crédit avec un prêt à tempérament est d’effectuer vos paiements à temps et intégralement tous les mois. Sinon, vous risquez d'endommager encore plus votre crédit. Avant d’obtenir un prêt à tempérament, assurez-vous de pouvoir rembourser la dette.
Le résultat final
Il est possible d’acheter une maison après une faillite, mais il faudra un peu de patience et de planification financière. Il est important de vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer que tout est en place et que rien ne devrait exister. Vous pouvez commencer à rétablir votre crédit en utilisant des cartes de crédit sécurisées et des prêts à tempérament, en veillant à ce que tous les paiements soient effectués à temps et intégralement chaque mois.
Même si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire plus tôt, attendez deux ans après la faillite, car vous obtiendrez probablement de meilleures conditions, y compris un meilleur taux d'intérêt. N'oubliez pas que même une petite différence de taux d'intérêt peut avoir un effet considérable sur votre paiement mensuel et sur le coût total de votre maison. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 $ à 4, 5% à 4, 5%, votre versement mensuel serait de 1 013, 37 $ et votre intérêt de 164 813 $, ce qui porterait le coût de la maison à 364 813 $. Obtenez le même prêt à 4%, et votre versement mensuel tomberait à 954, 83 $, vous paieriez 143 739 $ en intérêts et le coût total de la maison passerait à 343 739 $ - plus de 21 000 $ d'économies en raison de la variation de 0, 5% des intérêts .