4 voies Trump, GOP essayant de changer les prêts aux étudiants

Tenter de suivre l’évolution du monde des prêts aux étudiants peut être une expérience vertigineuse de nos jours. En effet, l'administration Trump, ainsi qu'une législature contrôlée par le GOP, ont proposé une série de mesures audacieuses conçues pour secouer l'industrie et affaiblir le pouvoir des régulateurs.

Certaines de ces idées sont déjà en train de se jouer. Sous-secrétaire Betsy DeVos, le département américain de l'Éducation a assoupli les restrictions sur les collèges à but lucratif, qui présentent des taux de défaut supérieurs à la moyenne, et a tenté de limiter la capacité des États à réglementer les prêts fédéraux. Le ministère s'est même efforcé de contourner la surveillance des prêts fédéraux par le Bureau de la protection financière des consommateurs, ce qui a contribué à forcer la démission de l'ombudsman des prêts étudiants de la CFPB, Seth Frotman, en août 2018.

Les législateurs du GOP ont également adopté avec succès des changements plus concrets. Parmi eux: un compte de taxes qui a mis fin à la déduction des frais de scolarité pour les étudiants qui détaillent leurs déclarations de revenus (bien que le projet de loi ait maintenu le crédit d’impôt américain sur les chances).

Cependant, le sort de plusieurs autres changements potentiels reste encore à venir. Voici quelques-unes des propositions que les emprunteurs pourraient voir dans un proche avenir.

Moins d'options de remboursement de prêt

Les étudiants bénéficiant de prêts fédéraux, qui représentent la part du lion du marché, disposent actuellement de huit options de remboursement différentes. Ils peuvent choisir d'effectuer des paiements fixes sur la durée du prêt, d'augmenter progressivement leurs paiements avec un plan «progressif» ou de choisir une option en fonction du revenu.

L’administration Trump veut réduire le nombre de plans de remboursement basés sur le revenu à un seul, une décision qui, selon elle, simplifiera le processus de prise de décision pour les emprunteurs. La proposition limiterait les paiements mensuels à 12, 5% du revenu discrétionnaire et annulerait la dette de premier cycle après 15 ans (ou 30 ans pour les étudiants des cycles supérieurs). Actuellement, ces prêts ne sont pas annulés avant 20 à 25 ans, selon l'option de remboursement choisie. (Voir Comment l'endettement des étudiants met en péril l'épargne-retraite .)

Fin des subventions aux prêts

La loi qui façonne en grande partie notre système d'enseignement postsecondaire, la Loi sur l'enseignement supérieur de 1965, n'a pas été renouvelée depuis plus de dix ans. Un groupe de membres du Congrès de GOP essaie de le remplacer par la loi PROSPER (Promotion de véritables opportunités, de réussite et de prospérité par l’éducation), qui aurait des conséquences importantes pour les étudiants et les emprunteurs.

Cela simplifierait l'actuelle FAFSA, par exemple, le formulaire d'aide financière que beaucoup jugent inutilement compliqué. Et cela consoliderait les différentes options de subventions fédérales en fonction des besoins en un seul programme - bien qu'avec moins de dollars globaux.

Le projet de loi mettrait également fin à la pratique consistant à payer les intérêts sur les prêts pendant que les étudiants assistent toujours aux cours. C'est un avantage dont les bénéficiaires de prêts fédéraux «subventionnés» ont bénéficié jusqu'à présent. Mais si PROSPER devenait la loi du pays, tous les prêts seraient non subventionnés. Cela signifie que tous les étudiants devraient payer des intérêts sur leurs emprunts alors qu'ils sont encore à l'université au lieu d'attendre après pour commencer à les rembourser. (Voir: Prêts directs fédéraux: Subventionné ou non subventionné pour plus de détails.)

Prêts fédéraux rationalisés

La loi PROSPER, dans sa forme actuelle, comprend également une disposition qui fusionnerait tous les programmes de prêts fédéraux pour les étudiants de premier cycle, les diplômés et les parents en un seul programme à compter du 1 er juillet 2019. Les promoteurs républicains soutiennent à nouveau que cela contribue à simplifier la processus d'emprunt.

Toutefois, compte tenu des plafonds d'emprunt que le projet de loi met en place, il est difficile de ne pas y voir une réduction du rôle du gouvernement fédéral sur le marché des prêts aux étudiants. Dans le cadre du prêt fédéral ONE, les étudiants de premier cycle dépendants ne seraient pas en mesure de contracter plus de 39 000 dollars de prêts fédéraux au cours de leur vie. Les étudiants de premier cycle qui ne sont pas déclarés dépendants par leurs parents seraient soumis à un plafond de 60 250 dollars, et les parents eux-mêmes seraient limités à un maximum à vie de 56 250 dollars par prêt.

Si adopté, cela pourrait forcer les familles moins nanties à combler le fossé avec les prêts étudiants privés, qui, contrairement aux prêts fédéraux, dépendent de la solvabilité du demandeur. Ceux qui ont un crédit médiocre pourraient avoir du mal à obtenir le financement dont ils ont besoin ou finir par payer des taux d’intérêt nettement supérieurs à ceux qu’ils obtiendraient avec un prêt fédéral.

Élimination du pardon de prêt

Pour certains diplômés, travailler pour le gouvernement ou pour un organisme à but non lucratif après le collège est une façon de faire du bien à la société, même si cela suppose une réduction de salaire substantielle. Depuis 2007, le pardon des prêts d'études publics (PSLF) programme a rendu cette décision un peu plus facile. (Voir aussi Pardon des prêts aux étudiants: comment ça marche? )

PSLF élimine le solde de votre prêt étudiant si vous travaillez dans l'un de ces secteurs, une fois que vous avez effectué 120 paiements mensuels dans les délais. Le programme a été formidable pour un nombre relativement réduit d'emprunteurs admissibles, mais coûteux pour le gouvernement fédéral. .

En mars, le Congrès a adopté un projet de loi de dépenses prévoyant l’allocation de 350 millions de dollars au programme de remise de dette. Mais la création d'un programme de prêt ONE tuerait efficacement les PSLF pour les nouveaux emprunteurs. Cela épargnerait des dépenses à l’Oncle Sam, mais les défenseurs des FFPN estiment que cela découragerait les futurs diplômés de servir dans le secteur public.

Le résultat final

Les élections de mi-mandat auront inévitablement de grandes conséquences pour un certain nombre d'éléments de politique. Les prêts étudiants ne font pas exception. Si le GOP parvient à garder le contrôle des deux chambres du Congrès, il a beaucoup plus de chances d'introduire des changements qui simplifieront les options de prêt, mais réduiront également le rôle du gouvernement dans le financement des collèges. (Voir notre tutoriel: Tout sur les prêts aux étudiants .)