5 erreurs à éviter lors de l'achat de rentes

Les rentes gagnent en popularité en raison du flux de revenu récurrent garanti qu'elles fournissent aux investisseurs. Mais il y a une raison pour laquelle les rentes ont eu un coup sec dans le passé. Toutes les rentes ne sont pas identiques, pas plus que les prestataires, ce qui signifie que les retraités doivent faire attention lorsqu'ils en achètent une. Choisissez la mauvaise rente et, au mieux, vous payez peut-être trop de frais ou, pire, vous risquez de perdre la totalité de votre investissement. Dans cet esprit, voici cinq erreurs à éviter lors de l’achat d’une rente. (Pour plus d'informations, voir: Introduction aux rentes: Notions de base des rentes .)

Choisir le mauvais fournisseur d'assurance

La méthode de rente est que les investisseurs achètent une rente à un fournisseur d’assurance et que l’argent est converti en paiements périodiques qui peuvent durer toute une vie. Les investisseurs peuvent en acheter un moyennant une somme forfaitaire ou des investissements sur une période donnée. Ils obtiennent en retour un taux de rendement fixe, variable ou indexé. Mais la rente ne sera aussi bonne que celle du fournisseur d'assurance. Si l'assureur n'est pas en mesure de payer les réclamations pour une raison imprévisible, vous ne recevrez pas vos paiements. C'est pourquoi vous souhaitez vous adresser à un assureur disposant d'une solide assise financière et d'une note élevée de la part d'AM Best, de Standard and Poor's ou de Moody's, les trois sociétés qui surveillent la solvabilité des fournisseurs d'assurance. Il est important de s'assurer que le fournisseur de rente a obtenu la note «A» d'AM Best et la note «AA» de S & P ou de Moody's. (Pour une lecture connexe, voir: Conseils de retraite: choisissez le meilleur fournisseur de rente .)

Ne pas prêter attention aux frais

Rien dans la vie n'est gratuit. Cela vous coûtera pour ce flux de revenu garanti - le coût dépend de votre degré de diligence raisonnable. L'une des plus grandes erreurs qu'un acheteur de rente puisse commettre est de ne pas prêter une attention particulière aux frais associés à la rente. Tout comme les autres produits de placement, les rentes s'accompagnent de toutes sortes de frais, de charges et de commissions dont les investisseurs doivent être conscients.

Les frais les plus courants sont les frais de mortalité et d’assurance, les frais d’administration, les frais de rachat pour les retraits dépassant la limite convenue, les frais de gestion des investissements et les frais liés aux avenants facultatifs. Comprendre tous les frais facturés par chaque fournisseur d’assurance vous permettra de comparer des pommes avec des pommes et de trouver des produits de rente comportant des frais élevés. C'est également une bonne idée de considérer le coût total des frais plutôt qu'un seul domaine. En effet, dans certains cas, un coût peut être inférieur, mais dans l’ensemble, les frais peuvent être plus élevés. (Pour en savoir plus, voir Passer le prix: Les coûts cachés des rentes .)

Se perdre dans la traduction

Les rentes peuvent être compliquées grâce aux différents types et à tout le jargon de l'industrie. Il existe des rentes fixes, des rentes variables, des rendements indiciels, des frais de mortalité et des frais de rachat, pour n'en nommer que quelques-uns. Il existe également différentes manières de vous faire payer, que vous collectiez pour votre vie ou pour une période prédéterminée. Bien qu'il soit difficile de se familiariser avec les tenants et les aboutissants d'une rente, ne pas le faire peut vous coûter très cher. Choisissez la mauvaise rente pour votre situation unique et vous pourriez ne pas recevoir le versement approprié.

Surmonter l'impact de l'inflation

Avec un produit de rente, vous payez aujourd'hui pour un rendement garanti à une date ultérieure, ce qui signifie qu'il y aura toujours un risque d'inflation. Mais trop souvent, les investisseurs ne tiennent pas compte de l’inflation lorsqu’ils achètent un produit d’investissement générant des revenus. Toutefois, si les rendements ne suivent pas le rythme de l’inflation, votre argent en vaudra moins. Les investisseurs peuvent souscrire davantage à une rente en calculant le montant dont ils ont besoin et en ajustant l’inflation, soit en souscrivant à une rente comportant un élément de protection contre l’inflation. (Pour plus d'informations, voir: Rentes indexées sur l'inflation: élément d'un plan financier solide .)

Oublier de magasiner

L’une des pires choses que tout acheteur de rente puisse faire est de ne pas magasiner avant d’acheter une rente. Chaque fournisseur d’assurance va proposer ses propres produits de rente avec ses propres frais, modalités et frais de rachat, sans oublier que certains fournisseurs vont facturer une commission plus importante que d’autres. Il existe également des différences dans les types de rente et les investissements et la stature de la société. Certaines compagnies d’assurance seront plus solides financièrement que d’autres, alors que d’autres pourraient être davantage des opérations aériennes. Mais les investisseurs en rentes ne le sauront pas s'ils ne pratiquent pas le commerce de comparaison. Pour prendre une décision éclairée et judicieuse, évaluez au moins trois sociétés d’assurance.

Le résultat final

Les rentes sont attrayantes pour de nombreux retraités, car elles versent un revenu régulier pendant la retraite, censé être garanti. Mais tous les fournisseurs de rentes ne sont pas créés égaux, ce qui signifie qu'ils vont proposer différents produits avec des charges différentes. Et n'oublions pas que tous les fournisseurs d'assurance ne sont pas sur la même base financière, ce qui pourrait mettre en péril l'argent d'un investisseur. Les investisseurs doivent s’assurer qu’ils comprennent le fonctionnement d’une rente, maîtriser les différents frais, travailler avec un fournisseur d’assurance solide et effectuer les comparaisons nécessaires pour obtenir la rente adaptée à leurs besoins spécifiques.