5 raisons de ne pas utiliser votre marge de crédit hypothécaire
Dans de nombreuses régions des États-Unis, la valeur des maisons augmente et renforce la valeur nette de la propriété mise à la disposition des propriétaires. La valeur nette de la propriété correspond à la différence entre la valeur du prêt hypothécaire et la valeur marchande de la maison. À mesure que les prêts hypothécaires sont remboursés, la valeur nette de la propriété augmente et les lignes de crédit sur valeur nette permettent aux propriétaires d'emprunter une partie de cette valeur nette.
Selon une étude de Transunion, plus de 10 millions de propriétaires devraient ouvrir des lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) de 2018 à 2022. Cependant, tous les consommateurs n'empruntent pas via des HELOC, mais optent plutôt pour les cartes de crédit. Le délai d'approbation des cartes de crédit est plus rapide - de deux à sept jours. Les HELOC peuvent prendre plus d’un mois pour être approuvés et disposer d’une ligne de crédit.
Les HELOC, en revanche, sont une source de dette moins chère que les cartes de crédit pour permettre aux consommateurs de financer leurs besoins et leurs désirs. Les HELOC ont tendance à proposer des taux d’intérêt inférieurs à 6%, tandis que les taux des cartes de crédit sont obstinément élevés, allant de 15% à 25%.
Bien que la rénovation domiciliaire reste la principale et la meilleure des raisons de mettre en jeu la valeur nette de la maison, les propriétaires ne doivent pas oublier les dures leçons du passé en retirant de l’argent pour n’importe quelle raison. Au cours de la bulle immobilière, de nombreux propriétaires de logements avec HELOC ont atteint jusqu'à 100% de la valeur de leur maison. En conséquence, ils se sont retrouvés pris au piège des actions lorsque les valeurs des maisons se sont effondrées, les laissant à l'envers dans leurs prêts.
L’équité au logement peut être une ressource précieuse pour les propriétaires, mais c’est aussi une ressource précieuse qui est facilement gaspillée si elle est utilisée de façon capricieuse. Un HELOC peut être un investissement rentable lorsque vous l'utilisez pour améliorer la valeur de votre maison. Cependant, lorsque vous l'utilisez pour payer des choses qui ne sont pas abordables avec votre revenu ou votre épargne, cela devient une créance irrécouvrable.
De plus, depuis l'adoption de la Loi sur la réduction des impôts et l'emploi en 2017, les contribuables ne pourront déduire les intérêts sur un HELOC que s'ils ont utilisé cet argent pour construire ou apporter des améliorations à leur maison. Toutes les autres utilisations d'un emprunt HELOC ne sont plus déductibles. Vous trouverez ci-dessous cinq situations qui représentent des raisons de ne pas utiliser votre HELOC comme source de financement.
Payer pour des vacances
Utiliser une ligne de crédit immobilier pour payer des vacances ou pour financer des activités de loisirs et de divertissement est un indicateur que vous dépensez au-dessus de vos moyens. Bien que cela coûte moins cher que de payer avec une carte de crédit, cela reste une dette. Si vous utilisez des dettes pour financer votre style de vie, l'emprunt sur la valeur nette de votre logement ne fera qu'exacerber le problème. Au moins avec les cartes de crédit, vous ne risquez que votre crédit alors que votre maison est à risque avec un HELOC.
Acheter une voiture
Il fut un temps où les taux HELOC étaient nettement inférieurs aux taux proposés pour les prêts-auto, ce qui incitait à utiliser l'argent moins cher pour acheter une voiture. Ce n’est plus le cas: les taux d’intérêt HELOC moyens actuels sont de 5, 9%, alors qu’un prêt auto de 60 mois est de 4, 59%. Néanmoins, si vous avez un HELOC, vous pouvez décider de le taper pour acheter votre prochain véhicule.
Mais acheter une voiture avec un prêt HELOC est une mauvaise idée pour plusieurs raisons. Premièrement, un prêt auto est garanti par votre voiture. Si votre situation financière se dégrade, vous risquez de ne perdre que la voiture. Si vous ne pouvez pas effectuer de paiement sur un HELOC, vous risquez de perdre votre maison. Et deuxièmement, une automobile est un actif qui se déprécie. Avec un prêt-auto, vous remboursez une partie de votre capital à chaque versement, vous assurant ainsi de rembourser intégralement votre emprunt à un moment donné. Cependant, avec la plupart des prêts HELOC, vous n’êtes pas obligé de rembourser le capital, ce qui vous permet de faire des paiements sur votre voiture plus longtemps que la durée de vie utile de la voiture.
Rembourser la dette de carte de crédit
Il semble logique de payer une dette coûteuse avec une dette moins chère. Après tout, la dette est une dette. Toutefois, dans certains cas, ce transfert de dette peut ne pas résoudre le problème sous-jacent, qui peut être un manque de revenus ou une incapacité à contrôler les dépenses. Avant d’envisager un prêt HELOC pour consolider la dette de carte de crédit, examinez quels étaient les facteurs qui ont créé la dette de carte de crédit en premier lieu. Sinon, vous pouvez échanger un problème contre un problème encore plus grave. Utiliser un HELOC pour rembourser une dette de carte de crédit ne peut fonctionner que si vous avez la discipline stricte de rembourser le principal du prêt en quelques années.
Payer pour le collège
En raison du taux d’intérêt souvent bas sur un HELOC, vous pouvez rationaliser l’utilisation de la valeur nette de votre maison pour payer les études collégiales de votre enfant. Cependant, cela pourrait mettre votre maison en péril si votre situation financière se détériorait. Si le prêt est important et que vous ne pouvez pas rembourser le capital dans les cinq à dix prochaines années, vous risquez également de porter la dette hypothécaire supplémentaire à la retraite. Les prêts étudiants sont structurés comme des prêts à tempérament, nécessitant des paiements de principal et d’intérêts et assortis d’une durée définitive.
Si vous pensez que vous ne pourrez peut-être pas rembourser intégralement un HELOC, un prêt étudiant est généralement une meilleure option. Et rappelez-vous, si c'est votre enfant qui contracte le prêt étudiant, il dispose de beaucoup plus d'années rémunératrices avant sa retraite pour le rembourser que vous.
Investir dans l'immobilier
Lorsque la valeur de l'immobilier augmentait dans les années 2000, il était courant que les gens empruntent de la valeur nette de leur maison pour investir ou spéculer dans des investissements immobiliers. Tant que les prix de l'immobilier augmentaient rapidement, les gens pouvaient gagner de l'argent. Toutefois, lorsque les prix de l’immobilier ont chuté, les habitants se sont retrouvés piégés, possédant des propriétés dont certaines étaient évaluées à un prix inférieur à celui de leurs emprunts hypothécaires et de leurs prêts HELOC.
Bien que le marché immobilier se soit stabilisé, investir dans l'immobilier reste une proposition risquée. De nombreux problèmes imprévus peuvent survenir, tels que des dépenses imprévues lors de la rénovation d'un bien immobilier ou un ralentissement soudain du marché immobilier. L'immobilier ou tout type d'investissement représente un risque trop important lorsque vous financez vos aventures d'investissement avec la valeur nette de votre maison. Les risques sont encore plus grands pour les investisseurs inexpérimentés.
Le résultat final
L'équité dans votre maison que vous accumulez au fil du temps est précieuse et mérite d'être protégée. Cependant, des situations d'urgence peuvent survenir lorsque vous devez puiser dans les capitaux propres pour vous aider à traverser, ou votre maison peut nécessiter des rénovations. Les cinq exemples décrits dans cet article n'atteignent pas ce niveau d'importance.