6 bonnes raisons de souscrire une assurance locataire

Si vous louez un appartement ou une maison, vous aurez besoin d'une police d'assurance pour couvrir vos biens. La police d'assurance des biens de votre propriétaire couvre les pertes de l'immeuble lui-même, qu'il s'agisse d'un appartement, d'une maison ou d'un duplex. Cependant, vos biens personnels et certaines de vos responsabilités ne sont couverts que par une police d'assurance du locataire que vous devez localiser et payer. Alors que 95% des propriétaires ont une police d'assurance habitation, seuls 37% des locataires ont une assurance locataire, selon un sondage mené en 2014 par Insurance Information Institute et réalisé par ORC International. [L1]

Pourquoi si peu de locataires ont-ils une assurance? Une explication est que beaucoup de personnes supposent à tort qu'elles sont couvertes par la politique de leur propriétaire. Une autre raison est que les gens sous-estiment la valeur de leurs biens. Si vous additionnez la valeur de vos vêtements et de vos appareils électroniques, il ne vous faudra probablement pas longtemps pour atteindre les milliers de dollars. Une autre raison souvent négligée est la responsabilité: si quelqu'un se blesse chez vous - un ami, un voisin ou le livreur de pizza - il peut vous poursuivre en justice. Même si vous pensiez ne pas avoir besoin d’assurance, voici six bonnes raisons de souscrire une police d’assurance pour locataire.

1. C'est abordable.

Selon les chiffres de 2011 publiés par la National Association of Insurance Commissors (NAIC) en 2013, le contrat d'assurance d'un locataire moyen coûte 187 USD par an. le montant de votre franchise et où vous habitez. Si vous êtes dans le Mississippi, par exemple, vous payerez le plus (en moyenne 252 dollars par an); si vous habitez dans le Dakota du Nord ou du Sud, vous paierez le moins (moyenne de 117 $ par an).

2. Il couvre les pertes de biens personnels.

La police d'assurance d'un locataire protège vos biens personnels contre les pertes, notamment les vêtements, les bijoux, les bagages, les ordinateurs, les meubles et les appareils électroniques. Même si vous ne possédez pas beaucoup, cela peut rapidement faire beaucoup plus que vous ne le croyez, et beaucoup plus que ce que vous voudriez payer pour tout remplacer. Selon esurance.com, le locataire moyen possède des biens personnels d’une valeur d’environ 20 000 $. [L2]

Les politiques du locataire protègent contre une liste de périls étonnamment longue. Une police standard HO-4 conçue pour les locataires, par exemple, couvre les pertes de biens personnels résultant de périls, notamment:

• Dommages causés par un aéronef
• Dommages causés par des véhicules
• Explosion
• Chute d'objets
• Feu ou éclair
• Émeute ou agitation civile
• Fumée
• Vol
• Vandalisme ou méfait malveillant
• Éruption volcanique
• Poids de glace, neige ou neige fondue
• Tempête de vent ou grêle
• Dommages dus à l'eau ou à la vapeur provenant de sources telles que les appareils ménagers, la plomberie, le chauffage, la climatisation ou les systèmes de sprinkleurs coupe-feu

Remarque : Les polices résultant d’inondations et de séismes ne sont pas couvertes par les polices standard. Une police ou un avenant séparé est requis pour ces risques. En outre, un coureur distinct pourrait être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones exposées aux ouragans. Et les polices d'assurance du locataire ne couvrent pas les pertes causées par votre propre négligence ou vos actes intentionnels. Par exemple, si vous vous endormez avec une cigarette allumée et causez un incendie, la police ne couvrira probablement pas les dommages. Pour en savoir plus, lisez Huit garanties financières en cas de catastrophe et la fiche d’information sur la franchise de l’assurance ouragan.

3. Votre propriétaire pourrait en avoir besoin.

L'assurance de votre propriétaire couvre la structure elle-même et le terrain, mais pas vos biens. Un nombre croissant de propriétaires obligent les locataires à souscrire une police d'assurance locataire, et ils s'attendent à en avoir la preuve. Cela pourrait être une idée du locateur ou une "ordonnance" de la compagnie d'assurance du locateur - l'idée étant que si les locataires sont couverts eux-mêmes, une partie de la responsabilité peut être écartée du locateur. Si vous avez besoin d'aide pour trouver ou obtenir une couverture, votre propriétaire peut peut-être vous aider.

4. Il fournit une couverture de responsabilité.

La couverture de responsabilité est également incluse dans les polices d'assurance du locataire standard. Ceci fournit une protection si une personne est blessée à la maison ou si vous (ou une autre personne couverte) blessez quelqu'un accidentellement. Il prend en charge tous les jugements de justice ainsi que les frais juridiques, dans la limite de la police.

La plupart des polices prévoient au moins 100 000 dollars de couverture de responsabilité et entre 1 000 et 5 000 dollars de couverture des frais médicaux. Vous pouvez demander (et payer) des limites de couverture plus élevées. Si vous avez besoin de plus de 300 000 dollars de couverture de responsabilité, demandez à votre compagnie d'assurance une police à risques multiples, qui peut fournir une couverture supplémentaire d'un million de dollars pour environ 150 à 300 dollars par an.

5. Il couvre vos affaires lorsque vous voyagez.

L'assurance du locataire couvre vos effets personnels, qu'ils se trouvent à votre domicile, dans votre voiture ou avec vous pendant votre voyage. Vos biens sont couverts contre les pertes dues au vol et aux autres pertes couvertes, où que vous soyez dans le monde. Vérifiez votre police ou demandez à votre agent d’assurance des précisions sur ce qui constitue «d’autres pertes couvertes».

6. Il peut couvrir des frais de subsistance supplémentaires.

Si votre maison devient inhabitable en raison de l’un des risques couverts, la police d’assurance de votre locataire peut couvrir les «frais de subsistance supplémentaires», y compris le coût associé à un logement temporaire, à la nourriture, etc. Vérifiez auprès de votre police pour savoir combien de temps elle couvrira les frais de subsistance supplémentaires, et si elle plafonne le montant que l'entreprise paiera.

Le résultat final

L'assurance du locataire couvre vos effets personnels, qu'ils soient à la maison, en voiture ou avec vous pendant vos vacances. En outre, l’assurance du locataire couvre le risque de responsabilité en cas de blessure chez vous ou de blessure accidentelle.

Assurez-vous de bien comprendre ce que couvre votre police et interrogez votre agent sur les réductions, les franchises et les limites de couverture disponibles. Par exemple, assurez-vous de savoir si votre assurance fournit une couverture du coût de remplacement de votre bien personnel ou de la valeur de rachat réelle. Le premier paiera pour remplacer votre tapis de 15 ans, par exemple, par un nouveau, aux taux actuels du marché, tandis que le second vous remboursera uniquement la valeur d'un tapis âgé de 15 ans. Inutile de dire que le RCC coûte plus cher.

Assurez-vous de choisir une entreprise qui vous convient le mieux.