4 types d'assurance dont tout le monde a besoin

La vie jette beaucoup de choses inattendues sur nous tous. Bien que nous ne puissions généralement pas empêcher que cela se produise, nous pouvons choisir de protéger un peu notre vie. L’assurance est censée nous protéger, au moins financièrement, en cas de catastrophe. Il existe de nombreuses options d’assurance et de nombreux experts financiers nous disent que ces polices d’assurance doivent être en place. Pourtant, avec autant d'options, il peut être difficile de déterminer de quelle assurance vous avez réellement besoin. L'achat de la bonne assurance est toujours déterminé par votre situation spécifique. Des facteurs tels que les enfants, l'âge, le style de vie et les avantages sociaux sont tous des points à prendre en compte lors de la planification de votre portefeuille d'assurances. (Pour une lecture connexe, voir Combien d'assurance-vie devriez-vous porter? )

Il existe toutefois quatre assurances que la plupart des experts financiers recommandent à tous: la vie, la santé, l’auto-invalidité et l’invalidité de longue durée. Chacun de ceux-ci couvre un aspect spécifique de votre vie et chacun est très important pour votre avenir financier.

4 types d'assurance dont tout le monde a besoin

Assurance-vie

Le principal facteur d’assurance-vie est de fournir à ceux que vous laissez derrière vous. Ceci est extrêmement important si votre famille dépend de votre salaire pour payer les factures. Les experts du secteur suggèrent qu'une police d'assurance-vie devrait couvrir «dix fois votre revenu annuel» . Cette somme fournirait assez d'argent pour couvrir les dépenses existantes, les frais d'obsèques et donner à votre famille un coussin financier. Ce coussin les aidera à se regrouper après votre décès.

Lorsque vous estimez le montant de couverture d'assurance vie dont vous avez besoin, n'oubliez pas de prendre en compte non seulement les frais de funérailles, mais également les versements hypothécaires et les frais de subsistance tels que les prêts, les cartes de crédit et les taxes, mais également les frais de garde et les coûts futurs du collège.

La LIMRA, anciennement Association d'assurance-vie, marketing et recherche, affirme que si le principal salarié décédait dans une famille avec enfants à charge, cette famille ne serait en mesure de couvrir ses frais de subsistance que pendant quelques mois et quatre sur dix auraient des difficultés immédiates. .

Les deux types d’assurance vie de base sont la vie entière traditionnelle et la vie temporaire. En termes simples, Whole Life est une police que vous payez jusqu'à votre décès et Assurance vie temporaire est une police d'une durée déterminée. Vous devriez demander conseil à un expert financier lors de la planification de vos besoins en assurance vie. Il existe des différences considérables entre les deux politiques. Les consommateurs doivent prendre en considération leur âge, leur profession, leur nombre d'enfants à charge et d'autres facteurs pour s'assurer qu'ils disposent de la couverture nécessaire pour protéger leur famille. (Pour plus d'informations, voir À quoi s'attendre lors de la demande d'assurance vie .)

Assurance santé

Une étude récente menée à Harvard a révélé que, selon les statistiques, "votre famille n’est qu’une maladie grave loin de la faillite". Ils ont également conclu que "en 2007, 62% de toutes les faillites personnelles aux États-Unis étaient causées par des problèmes de santé et que 78% de ceux qui déposaient avaient une assurance maladie au début de leur maladie".

Ces chiffres seuls devraient vous inciter à souscrire une assurance maladie ou à augmenter votre couverture actuelle. La clé pour trouver une couverture adéquate consiste à magasiner. Bien que la meilleure option et la moins chère soit de participer au programme d’assurance de votre employeur, de nombreuses petites entreprises n’offrent pas cet avantage.

Il est difficile de trouver une assurance maladie abordable, en particulier sans programme parrainé par l'employeur ou si vous avez une maladie préexistante. Selon l'enquête Kaiser / HRET, le coût moyen des primes pour un employé participant à un programme de soins de santé parrainé par un employeur était d'environ 4 100 dollars. Avec l’augmentation des co-paiements, des franchises annuelles et de l’abandon de la couverture, l’assurance maladie est devenue un luxe que de moins en moins peuvent se permettre, mais même une politique minimale vaut mieux que de ne pas avoir de couverture. Le coût d’une journée à l’hôpital peut aller de 985 à 2696 dollars. Même si vous avez une couverture minimale, cela peut procurer des avantages monétaires pour votre séjour à l'hôpital.

Alors que le débat sur les soins de santé se poursuit à Washington, environ 48 millions d'Américains sont sans couverture d'assurance. Renseignez-vous auprès de votre employeur en ce qui concerne les prestations de soins de santé, renseignez-vous auprès de toute organisation professionnelle à laquelle vous appartenez en ce qui concerne une éventuelle couverture maladie collective. Si vous avez plus de 50 ans, AARP propose des offres d’assurance maladie. (Pour en savoir plus, consultez l’ achat d’une assurance maladie privée .)

Couverture d'invalidité de longue durée

C’est l’assurance que la plupart des gens pensent ne jamais avoir besoin de rien, aucun d’entre nous n’assumant une invalidité. Toutefois, les statistiques de la Social Security Administration montrent que trois travailleurs sur dix qui entrent sur le marché du travail deviennent handicapés et ne pourront plus travailler avant d’avoir atteint l’âge de la retraite. Actuellement, 12% de la population est handicapée d’une manière ou d’une autre et près de 50% de ces travailleurs sont en âge de travailler.

Même les travailleurs qui bénéficient d’une excellente assurance maladie, d’un bon gage et d’une bonne police d’assurance vie ne se préparent jamais au jour où ils pourraient ne pas être en mesure de travailler pendant des semaines, des mois ou même ne jamais être en mesure de reprendre le travail. Tandis que l’assurance maladie couvre vos frais d’hospitalisation et vos frais médicaux, d’où provient l’argent nécessaire pour payer les dépenses quotidiennes couvertes par votre chèque de règlement? Voici quelques statistiques très inquiétantes concernant le handicap:

• L'invalidité provoque près de 50% de toutes les forclusions hypothécaires, 2% sont causées par un décès
• Près de 90% des accidents et maladies invalidants ne sont pas liés au travail
• Au cours des 10 dernières minutes, 498 Américains sont devenus handicapés

Si vous êtes blessé et absent du travail pendant trois mois, disposez-vous de suffisamment d'économies pour couvrir vos frais de subsistance? Pensez à ce que vous pourriez avoir à faire face financièrement si vous souffrez d'un problème de santé majeur tel que le cancer et que vous étiez incapable de travailler pendant plus d'un an.

De nombreux employeurs offrent une couverture d'invalidité à court et à long terme dans le cadre de leurs avantages sociaux. Ce serait la meilleure option pour obtenir une couverture d'invalidité abordable. S'ils ne le font pas, cherchez un assureur privé. Si vous ne savez pas exactement de quelle couverture vous avez besoin, AARP propose une très bonne calculatrice d’assurance invalidité pour vous aider.

Une politique qui garantit le remplacement du revenu est la politique optimale; Des conditions plus habituelles sont le remplacement de 50 à 60% de votre revenu. Le coût de l’assurance invalidité dépend de nombreux facteurs, notamment l’âge, le mode de vie et la santé. Pour la couverture de groupe ou d’employeur, le taux moyen en 2009 était d’environ 238 dollars par an, soit environ 5 dollars par semaine. Un petit prix à payer si vous êtes confronté à une maladie ou une blessure dévastatrice. L'assurance invalidité garantira que vous aurez un revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler.

Assurance automobile

Il y a eu plus de dix millions d'accidents de la route aux États-Unis en 2009 (dernières données disponibles) et 33 808 personnes sont décédées dans des accidents de la route, selon les données publiées par le Fatality Analysis Reporting System (FARS). La principale cause de décès chez les Américains âgés de 5 à 34 ans était un accident de la route. Plus de deux millions de conducteurs et passagers ont été soignés dans les salles d'urgence en 2009 et le coût de ces accidents, notamment des décès et des blessures invalidantes, s'est élevé à environ 70 milliards de dollars.

Bien que tous les États n'exigent pas que les conducteurs aient une assurance auto, la plupart ont des exigences en matière de responsabilité financière en cas d'accident. De nombreux États procèdent à des contrôles aléatoires périodiques des conducteurs pour obtenir une preuve d'assurance. Si vous ne bénéficiez pas d'une couverture, les amendes peuvent varier d'un État à l'autre et peuvent aller de la suspension de votre permis de conduire à des points de votre dossier de conduite, en passant par des amendes allant de 500 $ à 1 000 $.

Si vous conduisez sans assurance-automobile et que vous avez un accident, les amendes seront probablement le moindre de votre fardeau financier. Votre voiture, comme votre maison, est un atout précieux que vous utilisez au quotidien. Si votre voiture est endommagée dans un accident et que vous n'avez pas d'assurance auto, vous n'aurez aucun moyen de remplacer ce véhicule si vous n'avez pas un compte d'épargne important et si vous ne voulez pas vraiment puiser dans ces économies alors qu'une assurance auto pourrait couvrir le coût. .

Si vous, un passager ou l'autre conducteur êtes blessé dans l'accident, votre assurance auto paiera ces frais et vous aidera à vous protéger contre tout litige pouvant résulter de l'accident. L'assurance auto protège également votre véhicule contre le vol, le vandalisme ou une catastrophe naturelle telle qu'une tornade ou tout autre incident météorologique.

Encore une fois, comme pour toutes les assurances, votre situation personnelle déterminera le prix de votre assurance auto. Le meilleur conseil est de rechercher plusieurs devis, de lire attentivement les explications fournies et de vérifier périodiquement si vous bénéficiez de tarifs plus bas en fonction de l'âge, du dossier de conduite ou de la région où vous habitez.

Le résultat final

Tandis que l'assurance coûte cher et prend certainement une partie de votre budget, ne pas le faire pourrait entraîner la ruine financière. Vérifiez toujours auprès de votre employeur d’abord pour connaître la couverture disponible, car c’est probablement là que vous trouverez le moyen le plus économique de souscrire une couverture. Si votre employeur ne l’offre pas, obtenez plusieurs devis de plusieurs fournisseurs d’assurance. Planifiez des horaires avec des agents proposant une couverture dans plusieurs domaines, car ils peuvent bénéficier de réductions si vous achetez plusieurs types de couverture. (Pour plus d'informations, voir Comprendre votre contrat d'assurance .)

Le coût de ne pas avoir d'assurance n'est rien comparé au coût de vivre sans elle.