6 conseils pour épargner sur la retraite pour les 45 à 54 ans

La tranche d’âge des 45 à 50 ans est probablement l’un des plus difficiles à planifier à l’échelle générale, car elle comprend les personnes qui commencent tout juste une famille, des parents établis, des nicheurs vides, des personnes qui commencent une nouvelle carrière et préretraités. Bien qu'il ne soit pas rare que des groupes d'âge différents soient inclus dans la tranche d'âge, les 45 à 54 ans semblent être la tranche d'âge au sein de laquelle les différences entre les individus sont les plus grandes.

Idéalement, si vous êtes dans cette tranche d’âge, vous devriez être proche de vos objectifs d’épargne-retraite. Mais si vous ne l'êtes pas, il est possible d'augmenter le rythme auquel vous contribuez à la retraite. Celles-ci incluent la création de votre propre entreprise, l’adoption d’un plan de retraite et l’apport de contributions de rattrapage. Dans cet article, nous fournirons des conseils à ceux qui approchent de la retraite.

1. Si vous démarrez votre propre entreprise

Si vous commencez votre pécule de retraite en retard parce que vous avez commencé à travailler tard en raison de vos études, de votre MBA ou de votre doctorat. peut être utile, car les connaissances que vous avez acquises peuvent probablement être utilisées pour créer votre propre entreprise. Mais que vous ayez ou non un MBA ou un doctorat, si vous avez un talent ou une compétence qui peut être utilisé pour générer un revenu, envisagez de créer votre propre entreprise tout en conservant votre travail habituel. Cela générera non seulement un revenu supplémentaire, mais pourra également vous permettre d’établir et de financer un plan de retraite par l’intermédiaire de votre entreprise.

Selon le type de plan de retraite que vous établissez, vous pouvez verser jusqu'à 56 000 USD pour votre année de retraite 2019 dans votre compte de retraite, selon l'Internal Revenue Service (IRS). en plus des cotisations versées sur votre compte dans le cadre du régime de retraite de votre employeur. Si l’indemnité le permet, vos contributions pour l’année pourraient atteindre 108 000 dollars pour 2017, plus des contributions de rattrapage de 6 500 dollars. Regardons un exemple:

JP, 52 ans, travaille pour une entreprise et participe à son plan 401 (k). JP exploite également une entreprise de conseil sur le côté. JP adopte un SBO 401 (k) pour son activité de conseil.

Si la compensation le permet, les contributions de JP au régime 401 (k) de son employeur peuvent aller jusqu’à 56 000 $, plus le rattrapage, et les contributions à son plan SBO 401 (k), jusqu’à 56 000 $, plus les contributions de rattrapage.

Attention : s'il existe une propriété commune ou une certaine affiliation pour plusieurs entreprises, celles-ci peuvent être traitées comme une seule entreprise pour les cotisations au régime de retraite, ce qui limite le total des contributions à 55 000 $. Un avocat d'ERISA devrait être consulté pour déterminer si les entreprises peuvent être traitées comme des entités distinctes aux fins du régime, à moins qu'il ne soit clair à 100% qu'il n'existe pas de propriété ou d'affiliation commune.

Un revenu supplémentaire provenant de votre propre entreprise ou d’un deuxième emploi vous permet non seulement d’ajouter davantage à vos comptes de retraite à impôt différé, mais aussi de générer un revenu disponible supplémentaire, vous permettant d’ajouter davantage à vos autres comptes dans votre gouffre, y comptes hors taxes.

Avant de démarrer une entreprise, vous pouvez consulter un avocat sur les différentes structures juridiques pour vous aider à choisir celle qui conviendrait le mieux à votre entreprise. Cela comprend les entreprises individuelles, les partenariats, les sociétés à responsabilité limitée et les sociétés.

2. Si vous jouez au rattrapage: 50 ans et plus

Si vous démarrez votre programme d'épargne-retraite plus tard dans la vie, ne soyez pas découragé. Le vieil adage «Mieux vaut tard que jamais» s’applique certainement. En fait, il existe des dispositions spéciales permettant aux personnes d'un certain âge de jouer le "rattrapage" en versant des montants dépassant la limite applicable aux autres. Cette fonctionnalité de rattrapage fonctionne comme suit:

Si vous avez au moins 50 ans à la fin de l'année, vous avez la possibilité de rattraper votre retard en finançant votre retraite, si vous contribuez à un IRA ou si vous faites un report salarial à 401 (k), 403 (b ) et / ou 457 plan.

• IRA
  En règle générale, une personne est admissible à verser le moindre de 6 000 $ ou 100% de l'indemnisation à un IRA. Toutefois, si la personne atteint l’âge de 50 ans d’ici la fin de l’année, un montant supplémentaire pouvant atteindre 1 000 dollars peut être versé sous forme de contributions à l’IRA pour l’année.
• Plans parrainés par l'employeur
  Si vous participez à un régime parrainé par l'employeur et que vous avez au moins 50 ans à la fin de l'année, vous pouvez également être autorisé à verser des cotisations dépassant les limites applicables aux personnes n'ayant pas atteint l'âge de 50 ans à la fin de l'année. .
  • Pour les régimes SIMPLE IRA et 401 (k), un participant peut différer 100% de sa rémunération, jusqu'à concurrence de 13 000 USD pour l'année d'imposition 2019 ou de 16 000 USD pour les employés âgés de 50 ans ou plus.
  • Pour les régimes 401 (k), 403 (b) et 457, un participant peut différer 19 000 $ pour l'année d'imposition 2019 ou 25 000 $ pour les employés âgés de 50 ans ou plus.
• Plafond des cotisations pour plusieurs régimes de retraite En règle générale, si vous participez à plusieurs régimes parrainés par un employeur comportant des fonctions de report de salaire, les cotisations de report de salaire globales ne peuvent dépasser la limite en dollars qui s'applique pour l'année.

3. Si vous êtes marié ou divorcé

Se marier ou divorcer peut avoir un effet important sur votre pécule de retraite. Si vous vous mariez, cela pourrait affecter votre pécule de retraite de plusieurs manières. D'un point de vue bénéfique, vos projections financières peuvent inclure l'actif et le revenu de votre conjoint, ainsi que les dépenses partagées prévues.

Toutefois, même si les projections montrent que le montant que vous épargnez régulièrement peut être inférieur à celui que vous auriez économisé si vous n’étiez pas marié, il peut être judicieux de continuer à épargner plus rapidement si vous en avez les moyens. Ce n'est que pratique d'être prêt pour des événements qui changent la vie, tels que la mort et le divorce. Si votre conjoint décède et que vous ne vous remariez pas, vous serez seul responsable du financement de votre pécule de retraite. En cas de divorce, il se peut que vous deviez partager vos avoirs de retraite avec votre conjoint. Vous pouvez également être le destinataire, votre conjoint pouvant être amené à partager son actif de retraite avec vous.

Conseil : Si vous aviez des actifs IRA avant votre mariage, demandez-vous si vous souhaitez conserver ces actifs dans un IRA séparé et ajoutez de nouvelles contributions pendant votre mariage à un nouvel IRA. Si la loi de l'État détermine que les biens matrimoniaux ou communautaires sont définis comme ceux qui se sont accumulés pendant le mariage, vous n'êtes peut-être pas tenu d'inclure vos avoirs IRA avant le mariage dans le règlement de la propriété. Consultez un avocat local pour connaître les règles applicables à votre état.

4. Si vous utilisez le revenu de votre conjoint pour financer votre retraite

Si vous n'avez pas de revenu d'emploi, vous pouvez utiliser le revenu de votre conjoint pour financer votre propre IRA traditionnel ou Roth IRA (ou un IRA de conjoint). Cela vous permet d'ajouter à votre propre pécule de retraite.

5. Si vous équilibrez (ou rééquilibrez) votre portefeuille

Votre allocation d'actifs pour votre pécule de retraite devrait être réévaluée périodiquement. Cela vous donnera l’occasion de déterminer si vous devez modifier votre répartition de l’actif. À l'approche de l'âge de la retraite, vous devrez peut-être choisir des placements moins risqués, car vous disposez de moins de temps pour récupérer les pertes. Cependant, cette règle ne s'applique pas à tout le monde. Vous pouvez envisager de consulter un conseiller financier compétent afin de vous aider à choisir un modèle de répartition de l'actif qui vous convient. (Pour en savoir plus sur la répartition de l'actif, voir Réalisation de la répartition de l'actif optimale, des stratégies de répartition de l'actif et notre tutoriel sur les risques et la diversification .)

6. Autres facteurs

Vous pouvez être confronté à plusieurs problèmes qui affectent votre planification de la retraite, tels que le choix de payer pour que votre enfant aille à l'université ou de subvenir aux besoins d'enfants adultes qui vivent toujours à la maison plutôt que de mettre des fonds indispensables dans votre budget. Demandez-vous aussi s’il serait sage de souscrire une assurance soins de longue durée, ce qui peut vous aider à éviter que votre épargne-retraite ne soit utilisée pour couvrir les dépenses d’une maladie inattendue à long terme, au lieu de financer le ont prévu.

Le résultat final

Que vous soyez débutant dans la carrière ou que votre retraite soit sur la bonne voie et que vous planifiez votre retraite, nous espérons que ces conseils vous seront utiles. Pour les 45 à 54 ans, il est encore temps de se lancer. La nécessité d'assurer votre pécule de retraite contre les dépenses imprévues ou importantes non planifiées augmente également, et peut nécessiter le recours à des produits d'assurance pouvant être utilisés pour couvrir ces dépenses. Consultez la série complète d'articles sur l'âge pour connaître d'autres astuces qui pourraient vous concerner.