Transferts ACH: que sont-ils et comment fonctionnent-ils?
Les transferts ACH sont un moyen de transférer électroniquement de l'argent entre des comptes de différentes banques. Ils vous permettent d'envoyer ou de recevoir de l'argent facilement et en toute sécurité. Cet article va vous montrer comment fonctionnent les transferts ACH.
Vous utilisez peut-être des transferts ACH sans même vous en rendre compte. Si vous êtes payé par dépôt direct, par exemple, il s'agit d'une forme de transfert ACH. Le paiement de factures en ligne via votre compte bancaire en est un autre. Vous pouvez également utiliser les transferts ACH pour effectuer des dépôts uniques ou récurrents dans un compte de retraite individuel, un compte de courtage imposable ou un compte d'épargne-études. Les propriétaires d'entreprise peuvent également utiliser ACH pour payer des fournisseurs ou recevoir des paiements de clients. Plus de 21 milliards de transactions ACH ont été traitées en 2017 seulement.
Les transferts ACH ont de nombreux usages et peuvent être plus économiques et conviviaux que de rédiger des chèques ou de payer avec une carte de crédit ou de débit. Si vous êtes curieux de savoir comment Les transferts ACH fonctionnent, voici tout ce que vous devez savoir.
Que sont les transferts ACH?
Un transfert ACH est un virement électronique de banque à banque traité via le réseau de la chambre de compensation automatisée. Selon la NACHA (National Automated Clearing House Association), le réseau ACH est un système de traitement par lots que les banques et autres institutions financières utilisent pour regrouper les transactions ACH à des fins de traitement, ce qui a généralement lieu trois fois par jour ouvrable. Le réseau ACH traite deux types de transactions ACH: les dépôts directs et les paiements directs.
Les transferts ACH sont généralement rapides, souvent gratuits et peuvent être plus conviviaux que de rédiger un chèque ou de payer une facture avec une carte de crédit ou de débit.
Dépôts directs ACH
Un dépôt direct ACH est un type de transfert électronique effectué par une entreprise ou une entité gouvernementale à un consommateur. Les types de paiements qui entrent dans cette catégorie incluent les dépôts directs de:
- Chèques de paie
- Dépenses remboursées par l'employeur
- Avantages du gouvernement
- Remboursement d'impôts
- Paiements de rente
- Paiements d'intérêts
Avec les dépôts directs ACH, vous recevez de l'argent. Lorsque vous en envoyez un, vous effectuez un paiement direct ACH.
Paiements directs ACH
Les paiements directs peuvent être utilisés par des particuliers, des entreprises et d’autres organisations pour envoyer de l’argent. Par exemple, si vous payez une facture en ligne avec votre compte bancaire, il s'agit d'un paiement direct ACH. Les applications de paiement sociales telles que Venmo et Zelle utilisent également ACH lorsque vous envoyez de l'argent à vos amis et à votre famille.
Dans une transaction de paiement direct d'ACH, la personne qui envoie l'argent voit un débit d'ACH apparaître dans son compte bancaire. Ce débit indique à qui l'argent a été versé et en quel montant. La personne ou l'entité recevant l'argent l'enregistre dans son compte bancaire en tant que crédit ACH. L'ancien «tire» de l'argent d'un compte; ce dernier le "pousse" vers un autre compte.
Avantages des transferts ACH
L'utilisation des virements ACH pour payer des factures ou effectuer des paiements de personne à personne offre plusieurs avantages, à commencer par la commodité. Le paiement de votre prêt hypothécaire, de votre facture d'électricité ou d'autres dépenses mensuelles récurrentes à l'aide d'un paiement électronique ACH peut s'avérer plus facile et prendre moins de temps que d'écrire et d'envoyer un chèque. Sans oublier que vous pouvez économiser quelques dollars en n’ayant pas à dépenser de l’argent pour des timbres. De plus, un paiement ACH peut être plus sécurisé que d’autres formes de paiement.
L'envoi et la réception de paiements ACH sont généralement rapides. Selon la NACHA, le règlement - ou le transfert de fonds d'une banque à une autre via le réseau ACH - a généralement lieu le lendemain du jour où la transaction a été initiée. Les règles de fonctionnement de la NACHA exigent que les crédits ACH soient réglés en un à deux jours ouvrables et que les débits ACH soient réglés le jour ouvrable suivant.
Un autre avantage est que les virements ACH sont souvent gratuits, en fonction du lieu de votre banque et du type de virement concerné. Par exemple, votre banque peut ne rien demander pour transférer de l'argent de votre compte courant vers un compte dans une autre banque. Et s’il facture des frais, il peut s’agir d’un coût nominal de quelques dollars seulement.
Comparé à un virement électronique, dont les frais moyens varient d'un peu moins de 14 dollars à près de 50 dollars, les transferts ACH sont beaucoup plus économiques. Les virements électroniques sont connus pour leur rapidité et sont souvent utilisés pour un service le jour même, mais ils peuvent parfois prendre plus de temps à compléter. Avec un virement international, par exemple, le transfert d'un compte à un autre peut prendre plusieurs jours ouvrables, puis quelques jours supplémentaires avant que le transfert soit effacé.
Y at-il des inconvénients aux transferts ACH?
Les transferts ACH sont pratiques, mais pas nécessairement parfaits. Il y a certains inconvénients potentiels à garder à l'esprit lorsque vous les utilisez pour transférer de l'argent d'une banque à une autre, envoyer des paiements ou payer des factures.
Limites des transactions de transfert ACH
De nombreuses banques imposent des limites sur le montant d'argent que vous pouvez envoyer via un transfert ACH. Il peut y avoir des limites par transaction, des limites quotidiennes et des limites mensuelles ou hebdomadaires. Il pourrait y avoir une limite pour les paiements de factures et une autre pour les virements vers d'autres banques. Ou bien un type de transaction ACH peut être illimité, mais pas un autre. Les banques peuvent également imposer des limites à l'endroit où vous pouvez envoyer de l'argent. Par exemple, ils peuvent interdire les transferts internationaux.
Transférer trop souvent d'épargne pourrait déclencher une pénalité
Les comptes d'épargne sont régis par le règlement D de la Réserve fédérale américaine, qui limite certains types de retraits à six par mois. Si vous dépassez cette limite avec plusieurs virements ACH d'épargne vers une autre banque, vous risquez de vous voir infliger une pénalité de retrait excédentaire. Et si les virements fréquents d’épargne deviennent routiniers, la banque peut convertir votre compte d’épargne en un compte courant.
Le timing compte pour les transferts ACH
Lorsque vous choisissez d’envoyer un virement ACH, c’est parce que toutes les banques ne les envoient pas simultanément pour le traitement bancaire. Il se peut que vous ayez besoin de recevoir votre virement pour qu'il soit traité pour le jour ouvrable suivant. Commencer un transfert ACH après le délai pourrait entraîner un retard, qui pourrait poser problème si vous essayez de respecter une date d'échéance pour l'une de vos factures afin d'éviter des frais de retard.
Alternatives de transfert ACH: Autres moyens d'envoyer de l'argent en ligne
Si vous avez besoin d'un moyen plus rapide d'envoyer de l'argent en ligne, une application de transfert d'argent par paiement social peut vous aider. Ces applications vous permettent d'envoyer de l'argent à des personnes en utilisant leur adresse électronique ou leur numéro de téléphone. L'argent que vous envoyez peut provenir de votre compte bancaire, de votre carte de crédit ou d'un solde in-app.
Le principal avantage de ces applications, outre leur simplicité d'utilisation, réside dans la rapidité qu'elles peuvent offrir pour les transferts. En fonction de celui que vous utilisez, vous pourrez peut-être effectuer un transfert d'argent en quelques minutes seulement. Cela leur donne un avantage sur les transferts ACH.
Vérifiez les frais
La plupart du temps, les applications de transfert d'argent ne facturent pas de frais d'envoi d'argent à des amis ou à la famille, mais certaines peuvent facturer des frais de traitement de près de 3% lorsque vous payez avec une carte de crédit.
Le résultat final
Les transferts ACH peuvent être un moyen relativement simple d’envoyer de l’argent ou de le recevoir. Quoi qu'il en soit, assurez-vous de bien comprendre les politiques de votre banque en matière de dépôts directs et de paiements directs ACH. Soyez également vigilant face aux escroqueries par transfert ACH. Une arnaque courante, par exemple, implique que quelqu'un vous envoie un courrier électronique vous indiquant que vous devez de l'argent et que tout ce que vous devez faire pour le recevoir consiste à fournir votre numéro de compte bancaire et votre numéro d'acheminement. Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas.