Repricing basé sur le comportement
La repricing basée sur le comportement est la pratique par laquelle les émetteurs de cartes de crédit ajustent le taux d'intérêt d'un détenteur de carte de crédit en fonction de son historique de paiement. En règle générale, le repricing basé sur le comportement implique une augmentation du taux d'intérêt du consommateur après un défaut de paiement mensuel minimum. Effectuer un seul paiement en retard peut être suffisant pour déclencher le taux de pourcentage annuel de la pénalité (TAP). À l'inverse, une modification de tarification basée sur le comportement peut être positive pour le titulaire de carte de crédit s'il s'efforce d'établir un historique de paiements à temps et de donner à la société émettrice de cartes de crédit une raison suffisante pour abaisser le taux d'intérêt appliqué.
RUPTURE DE Repricing comportementale
La tarification basée sur le comportement est une tactique utilisée par les émetteurs de cartes de crédit pour mesurer le degré de risque de crédit d'un détenteur de carte de crédit. L'idée est de mesurer le degré de responsabilité d'un détenteur de carte de crédit lorsqu'il s'agit de payer les soldes de ses relevés. Des erreurs se produisent et les détenteurs de cartes manquent des paiements, mais les sociétés émettrices de cartes de crédit souhaitent établir une sorte d’attente de base en matière de remboursement dans le but de décourager la délinquance. L’un des moyens utilisés est la tarification en fonction du comportement.
Avant d'établir une marge de crédit avec un émetteur, faire preuve de diligence raisonnable avant d'utiliser une tarification basée sur le comportement par une société émettrice de cartes de crédit peut constituer un exercice informatif. Pour les détenteurs de cartes, payer un APR de 15% sur un solde de 500 USD équivaut à dépenser 75 USD par an en intérêts. Si un paiement tardif se produisait et que le repricing basé sur le comportement entraînait une hausse de 30% du TAP, les intérêts annuels versés s'élèveraient à 150 USD par an. En règle générale, la politique de l'émetteur de cartes de crédit en matière de tarification en fonction du comportement est facile à trouver dans ses sections relatives aux informations à fournir; les sociétés émettrices de cartes décrivent une section distincte et clairement délimitée du TAP pour les pénalités afin d’expliquer les conséquences d’un paiement manquant.
Tarification basée sur le comportement et la loi sur les cartes
Comme indiqué dans la loi de 2009 sur la responsabilisation et la divulgation des cartes de crédit, une loi fédérale qui protège les utilisateurs de cartes de crédit contre les pratiques de prêt déloyales des émetteurs de cartes, les sociétés de cartes de crédit doivent respecter des restrictions en matière de tarification basée sur le comportement. En particulier, ils ne sont pas autorisés à appliquer un APR de pénalité sur un solde existant jusqu'à ce que le retard du paiement minimum atteigne 60 jours.
La loi limite également ce que l’émetteur de carte de crédit peut demander en cas de défaillance universelle ou la pratique consistant à relever les taux d’intérêt sur tous les soldes futurs en cas de retard de paiement. La loi exige également que les titulaires de carte soient informés de manière adéquate du temps qu'il leur faudra pour rembourser leur solde existant au taux mensuel minimum.