Limite globale définie
La limite globale est le montant maximum qu'un assureur paiera pour les pertes couvertes au cours d'une période de police. La limite globale annuelle est le montant total qu'un assureur devra payer au cours d'une seule année donnée.
Décomposer une limite globale
Par exemple, si votre limite annuelle globale est de 20 millions de dollars et que vos réclamations totalisent 25 millions de dollars au cours d'une période d'assurance, votre compagnie d'assurance ne paiera que jusqu'à la limite de 20 millions de dollars.
Types de limites
Les compagnies d’assurance fixent des limites aux sinistres individuels et à l’ensemble des sinistres au cours d’une période donnée. Certaines polices d'assurance peuvent contenir à la fois des limites de réclamation et des limites globales.
Par exemple, considérons une police de responsabilité civile avec une limite de 25 000 USD par sinistre, qui est également limitée à 100 000 USD. Si l'assuré présente une demande de règlement unique pour 50 000 $, la compagnie d'assurance ne paie que 25 000 $, la limite par sinistre, même si elle est inférieure à la limite globale. Le montant total est maintenant de 75 000 $ (limite de 100 000 $ moins la réclamation payée de 25 000 $). Une réclamation ultérieure de 50 000 $ au cours de la même période entraîne un versement supplémentaire de 25 000 $ et une limite globale réduite de 50 000 $. Une fois la limite globale atteinte, l’assureur ne règle aucune autre réclamation pendant la période couverte par la police. La plupart des périodes d'assurance durent un an.
Limites globales des soins de santé
De nombreux régimes de soins de santé comportent des limites globales. Comme dans l'exemple ci-dessus, ces régimes ont souvent un plafond de paiement par sinistre et un plafond de paiement annuel. Par exemple, un régime de soins dentaires pour la famille versera un montant fixe pour chaque remplissage, nettoyage ou couronne réclamé par la famille dans son ensemble. La police imposera également à la famille une limite annuelle globale de sinistres qu’elle paiera. Si la famille devait dépasser la limite annuelle, elle ne recevrait aucun paiement pour les demandes de règlement supplémentaires avant le début de la prochaine période d'assurance.
Protéger contre les limites globales
Une réclamation catastrophique qui dépasse une limite globale peut créer des difficultés financières à moins qu'une protection supplémentaire ne soit mise en place. Pour un coût supplémentaire, de nombreux assureurs proposent des régimes complémentaires offrant une couverture supérieure à la limite globale du régime de base. Certains peuvent avoir une limite spécifique ou aucune limite, du tout.
Les employeurs qui souscrivent à des régimes de soins de santé autofinancés à leurs employés auront recours à une assurance stop-loss pour se protéger contre les sinistres catastrophiques. Dans un régime autofinancé, l’employeur règle les demandes d’indemnisation présentées par ses employés jusqu’à une limite globale. Si les employés font des réclamations qui dépassent la limite globale, l’employeur est responsable du paiement de sa poche, en l’absence d’une politique de limitation des pertes. Dans le cadre d’une police d’assurance-perte, l’assureur doit rembourser à l’employeur le montant excédant la franchise ou la limite globale déductible.
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