Clause du montant convenu
La clause du montant convenu est une clause d’assurance de biens par laquelle l’assureur s’engage à renoncer à l’exigence de coassurance. Les assureurs exigeront un état des valeurs des propriétés, signé par le titulaire de la police, comme condition préalable à l’activation ou à l’inclusion d’une disposition convenue dans une police. L'arrangement est disponible pour les propriétés commerciales et autres.
Les autres noms incluent la clause convenue d’endossement et de renonciation à la coassurance.
RUPTURE DE LA Clause du montant convenu
La clause du montant convenu nécessite un état signé des valeurs ou une valeur réelle, qui détaille la valeur du bien assuré. La valeur de rachat réelle est le montant égal au coût de remplacement moins l’amortissement au moment de la perte. C'est la valeur tangible pour laquelle la propriété pourrait être vendue, ce qui est toujours inférieur à ce qu'il en coûterait pour la remplacer. Le calcul de la valeur de rachat réelle est effectué en soustrayant les coûts d'amortissement des coûts de remplacement, l'amortissement étant déterminé en établissant une durée de vie prévue et en déterminant le pourcentage de durée de vie restante.
La valeur indiquée sur le relevé deviendra la base à partir de laquelle la couverture de la police est déterminée. Le preneur d'assurance accepte ce montant au préalable et ne peut pas contester le montant de la couverture à une date ultérieure. Une fois la déclaration approuvée, l'assureur suspendra l'exigence de la clause de coassurance dans la police pour la durée d'un an de la police.
Coassurance avec clauses de montant convenu
De nombreux types d’assurance comportent une clause de coassurance, notamment l’assurance maladie, l’assurance de biens et l’inondation, mais son utilisation n’est pas la même pour tous les types de police.
En assurance de biens, la coassurance s'applique au niveau de couverture qu'une compagnie d'assurance souscrira. Cela correspond généralement à 80%, mais certains assureurs peuvent exiger une couverture de 90% ou 100% en fonction de la valeur du bâtiment, de son emplacement et des risques de perte pendant la période de la police. En outre, les gens auront tendance à sous-assurer leurs propriétés ou à les couvrir uniquement du montant qui leur convient le mieux pour payer la prime. Pour cette raison, les compagnies d’assurance exigeront qu’une police couvre un pourcentage déclaré de la valeur de la structure.
En règle générale, les compagnies d'assurance ont tendance à renoncer à la coassurance uniquement en cas de sinistres relativement peu importants. Dans certains cas, les polices peuvent inclure une renonciation même en cas de perte totale. Cependant, les polices qui reportent la clause de coassurance auront une prime plus élevée.
Étant donné que les polices de coassurance exigent le paiement de franchises avant que l’assureur n’assume les coûts, les titulaires de police en absorbent d’autres dès le départ. En utilisant la clause du montant convenu, en cas de perte, l'assureur évaluera le bien en fonction de la valeur convenue. Ces clauses sont particulièrement utiles dans le cas d’une perte totale de propriété. En outre, avant la date d'expiration du contrat, le preneur d'assurance doit soumettre une déclaration de valeur mise à jour s'il souhaite renouveler la clause du montant convenu.
Il est important de noter que l'absence de coassurance pour ce type de police signifie que si la couverture est insuffisante pour couvrir une perte, le preneur d'assurance devra lui-même remédier à la différence. Cette situation peut se produire si un preneur d’assurance sous-estime la propriété dans la déclaration de valeur.
Exemple de clause de montant convenu
À titre d'exemple, supposons que vous soyez propriétaire d'un immeuble que vous avez assuré sur la base d'un coût de remplacement, dans la limite de 1 million de dollars, et que votre police inclut une franchise de 1 000 $. Toutefois, votre relevé de valeurs indique que le coût de remplacement réel de votre immeuble est de 2 millions de dollars.
Si une tempête provoque des dommages de 100 000 $ sur la façade, votre assureur comparera la valeur convenue de votre bâtiment, les 2 millions de dollars et la limite de votre police. Cependant, parce que votre immeuble est sous-assuré, votre assureur ne couvrira pas votre perte totale. Au lieu de cela, votre assureur couvrira 75% de vos pertes, moins 1 000 $ ou 74 000 $.
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