Tous les risques définis
"Tous les risques" est un type de couverture d'assurance qui couvre automatiquement tout risque non explicitement omis dans le contrat. Par exemple, si une police de propriétaire «tous risques» n'exclut pas expressément la couverture contre les inondations, la maison sera alors couverte en cas de dégâts causés par les inondations.
Ce type de politique ne se trouve que sur le marché de l'assurance dommages.
"Tous les risques" sont également appelés risques ouverts, tous risques, ou assurance tous risques.
Briser "tous les risques"
Les sociétés d’assurance offrent généralement deux types de couverture de propriété aux propriétaires et aux entreprises: les risques nommés et «tous les risques». Un contrat d'assurance contre les risques nommés ne couvre que les risques stipulés explicitement dans la police. Par exemple, un contrat d'assurance peut spécifier que toute perte de domicile causée par un incendie ou un vandalisme sera couverte. Par conséquent, un assuré qui subit une perte ou un dommage causé par une inondation ne peut pas faire une réclamation auprès de son assureur, une inondation n'étant pas désignée comme un risque en vertu de la couverture d'assurance. Dans le cadre d’une police à risques nommés, le fardeau de la preuve incombe à l’assuré.
Un contrat d'assurance tous risques couvre les assurés de tous les risques, à l'exception de ceux expressément exclus de la liste. Contrairement à un contrat à risques nommés, une police tous risques ne nomme pas les risques couverts, mais nomme les risques non couverts. Ce faisant, tout péril non nommé dans la politique est automatiquement couvert. Les types de périls les plus courants exclus de "tous les risques" sont les suivants: tremblement de terre, guerre, saisie ou destruction par le gouvernement, usure normale, infestation, pollution, risque nucléaire, perte du marché, etc. Un particulier ou une entreprise, qui exige Dans la catégorie "Tous risques", un événement peut avoir l'option de payer une prime supplémentaire, appelée avenant ou flottant, pour que le risque soit inclus dans le contrat.
Charge de la preuve
Le déclencheur de la couverture en vertu d'une police «tous risques» est la perte physique ou les dommages matériels. Un assuré doit prouver que des dommages matériels ou une perte ont été causés avant que le fardeau de la preuve ne soit transféré à l'assureur, qui doit ensuite prouver qu'une exclusion s'applique à la couverture. Par exemple, une petite entreprise victime d’une panne de courant peut faire une réclamation en invoquant une perte physique. La compagnie d’assurance, en revanche, peut rejeter la demande en indiquant que la compagnie a subi une perte de revenu résultant d’une simple perte d’utilisation des biens, ce qui n’est pas la même chose qu’une perte matérielle.
Parce que «tous les risques» constituent le type de couverture le plus complet disponible et protège l’assuré d’un plus grand nombre de sinistres possibles, son prix est proportionnellement plus élevé que celui des autres types de police. Le coût de ce type d’assurance doit donc être mesuré par rapport à la probabilité d’une réclamation.
Il est possible d'avoir des risques nommés et "tous les risques" dans la même politique. Par exemple, un assuré peut souscrire une police d’assurance de biens qui comporte une couverture tous risques pour l’immeuble et des risques nommés pour ses biens personnels. Tout le monde devrait lire en petits caractères tout contrat d’assurance pour s’assurer de bien comprendre ce qui est exclu de la police. De plus, le simple fait de qualifier une police d'assurance «tous risques» ne signifie pas qu'elle couvre «tous les risques», car les exclusions réduisent le niveau de couverture offert. Assurez-vous de rechercher les exclusions dans toute police potentielle.
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