Calendrier d'amortissement

Qu'est-ce qu'un calendrier d'amortissement?

Un tableau d’amortissement est un tableau complet des paiements de prêt périodiques, indiquant le montant du principal et le montant des intérêts correspondant à chaque paiement jusqu’au remboursement du prêt à la fin de sa durée. Bien que chaque paiement périodique représente le même montant au début de l’échéancier, la majorité de chaque paiement est constituée d’intérêts; plus tard dans l’échéancier, la majorité de chaque paiement couvre le principal du prêt. La dernière ligne du tableau indique le total des paiements d’intérêt et de principal de l’emprunteur pour toute la durée du prêt.

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Calendrier d'amortissement

Dans un tableau d’amortissement, le pourcentage de chaque paiement qui sert des intérêts diminue légèrement avec chaque paiement et le pourcentage qui sert à un capital augmente. Par exemple, les premières lignes d’un tableau d’amortissement pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 250 000 $ à 30 ans et assorti d’un taux d’intérêt de 4, 5% ressemblent à ceci:

Mois	Mois 1	Mois 2	Mois 3
Paiement total	1 266, 71 $	1 266, 71 $	1 266, 71 $
Principal	329, 21 $	330, 45 $	331, 69 $
L'intérêt	937, 50 $	936, 27 $	935, 03 $
Intérêt total	937, 50 $	1 873, 77 $	2 808, 79 $
Solde du prêt	249 670, 79 $	249 340, 34 $	249 008, 65 $

En plus d'utiliser un tableau d'amortissement, si vous souhaitez contracter un emprunt, vous pouvez estimer le coût total de votre emprunt sur la base de votre emprunt en utilisant un outil tel que la calculatrice hypothécaire.

Points clés à retenir

• Un tableau d'amortissement est un tableau complet des paiements de prêt périodiques indiquant les montants de principal et d'intérêts compris dans chaque paiement, jusqu'à ce que le prêt soit remboursé à la fin de son terme.
• Les calendriers d'amortissement sont courants pour les prêts à tempérament qui ont une date de remboursement connue au moment du emprunt, comme un prêt hypothécaire ou un prêt auto.

Comprendre le calendrier d'amortissement

Les emprunteurs et les prêteurs utilisent des calendriers d'amortissement pour les prêts à tempérament dont les dates de remboursement sont connues au moment de la souscription, par exemple un prêt hypothécaire ou un prêt auto. Si vous connaissez la durée d'un prêt et le paiement périodique total, il existe un moyen simple de calculer un tableau d'amortissement sans recourir à un tableau d'amortissement ou à une calculatrice en ligne.

À titre d’illustration, imaginons qu’un prêt a une durée de 30 ans, un taux d’intérêt de 4, 5% et un versement mensuel de 1 266, 71 $. À compter du premier mois, multipliez le solde du prêt (250 000 $) par le taux d'intérêt périodique. Le taux d’intérêt périodique est d’un douzième de 4, 5%. L’équation ainsi obtenue est donc égale à 250 000 $ x 0, 00375 = 937, 50 $. Le résultat est le montant des intérêts du paiement du premier mois. Soustrayez ce montant du paiement périodique (1 266, 71 $ - 937, 50 $) pour calculer la portion du paiement du prêt affectée au principal du solde du prêt (329, 21 $).

Pour calculer les paiements d’intérêt et de principal du mois suivant, soustrayez le paiement du principal effectué le premier mois (329, 21 $) du solde du prêt (250 000 $) pour obtenir le nouveau solde du prêt (249 670, 79 $), puis répétez les étapes ci-dessus pour calculer le second paiement est affecté aux intérêts et au principal. Répétez ces étapes jusqu'à ce que vous ayez créé un tableau d'amortissement pour la durée du prêt.

Considérations particulières

Si un emprunteur choisit une période d'amortissement plus courte pour son prêt hypothécaire, par exemple 15 ans, il économisera considérablement sur les intérêts sur la durée du prêt ... et deviendra propriétaire de la maison plus tôt. De plus, les taux d’intérêt sur les prêts à court terme sont souvent réduits par rapport aux prêts à plus long terme. Les hypothèques à amortissement court sont de bonnes options pour les emprunteurs qui peuvent gérer des paiements mensuels plus élevés sans difficultés; ils impliquent toujours d'effectuer 180 paiements séquentiels. Il est important de déterminer si vous pouvez ou non maintenir ce niveau de paiement.

Termes connexes

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