Prêt amorti
Un prêt amorti est un prêt avec des paiements périodiques planifiés qui s'appliquent à la fois au principal et aux intérêts. Un paiement de prêt amorti commence par payer les intérêts débiteurs correspondants pour la période, après quoi le reste du paiement réduit le principal. Les prêts amortis courants comprennent les prêts auto, les prêts immobiliers et les prêts personnels d'une banque pour de petits projets ou la consolidation de dettes.
Points clés à retenir
- Un prêt amorti est un prêt avec des paiements périodiques planifiés qui s'appliquent à la fois au principal et aux intérêts.
- Un paiement de prêt amorti commence par rembourser les intérêts débiteurs de la période, le montant restant réduisant le principal.
- À mesure que la partie intérêts des paiements d'un prêt d'amortissement diminue, la partie principale augmente.
Comment fonctionne un prêt amorti
Les intérêts sont calculés sur la base du dernier solde du prêt et le montant des intérêts dus décroît à mesure que les paiements sont effectués. En effet, tout paiement excédant le montant de l’intérêt réduit le capital, ce qui réduit également le solde sur lequel l’intérêt est calculé. À mesure que la partie intérêts d'un prêt d'amortissement diminue, la partie principale du paiement augmente. Par conséquent, les intérêts et le capital ont une relation inverse dans les paiements sur la durée du prêt amorti.
Un prêt amorti est le résultat d'une série de calculs. Premièrement, le solde actuel de l’emprunt est multiplié par le taux d’intérêt imputable à la période en cours pour déterminer les intérêts dus pour la période. (Les taux d'intérêt annuels peuvent être divisés par 12 pour trouver un taux mensuel.) En soustrayant les intérêts dus pour la période du total des paiements mensuels, vous obtenez le montant en dollars du principal payé au cours de la période.
Le montant du principal payé au cours de la période est appliqué au solde impayé du prêt. Par conséquent, le solde actuel de l’emprunt moins le montant du principal payé au cours de la période donne le nouveau solde impayé de l’emprunt. Ce nouveau solde est utilisé pour calculer les intérêts pour la prochaine période.
Prêts amortis, prêts ballon, dettes renouvelables et cartes de crédit
Voici comment vous pouvez distinguer ces trois types de prêts. Lorsque vous contractez un emprunt, assurez-vous d’obtenir le type dont vous avez besoin.
- Les prêts amortis sont généralement remboursés sur une période prolongée par des montants égaux pour chaque période de paiement. Cependant, il y a toujours la possibilité de payer plus et donc de réduire davantage le capital dû.
- Les prêts-ballons, en revanche, ont généralement un terme relativement court et seule une partie du solde du principal du prêt est amortie sur cette durée. À la fin de la période, le solde restant est dû à titre de remboursement final, ce qui est élevé, en général au moins le double du montant des paiements antérieurs.
- La dette renouvelable et les cartes de crédit n'ont pas les mêmes caractéristiques que les prêts amortis puisqu'elles n'ont pas de montants de paiement fixes ni de montant de prêt fixe.
Les prêts amortis appliquent chaque paiement à la fois aux intérêts et au principal, en versant initialement plus d'intérêts que le principal jusqu'à ce que ce ratio soit finalement inversé.
Exemple de tableau de prêt d'amortissement
Les calculs d'un prêt amorti peuvent être affichés dans un tableau d'amortissement. Le tableau répertorie les soldes pertinents et les montants en dollars pour chaque période. Dans l'exemple ci-dessous, chaque période est une ligne du tableau. Les colonnes comprennent la date de paiement, la partie principale du paiement, la partie intérêts du paiement, le total des intérêts payés à ce jour et le solde final impayé. L'extrait de tableau suivant concerne la première année d'un prêt hypothécaire de 165 000 $ sur 30 ans, à un taux d'intérêt annuel de 4, 5%.