Demander un prêt FHA 203 (k)
Le prêt FHA 203 (k) est un produit unique qui permet aux propriétaires potentiels qui n’ont pas beaucoup d’argent d’acheter une propriété nécessitant des réparations. Mais lorsque vous combinez les lourdeurs administratives des agences gouvernementales et les risques financiers supplémentaires associés aux personnes moyennes (personnes qui n'ont pas l'habitude de réhabiller leur logement) qui achètent une propriété en mauvais état, le prêt 203 (k) peut être l'un des prêts hypothécaires les plus difficiles. être approuvé pour. Cet article vous guidera tout au long du processus afin que vous sachiez à quoi vous attendre. (Pour des informations générales, lisez l’ introduction au prêt FHA 203 (k) .)
Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent Au début de 2010, il vous suffit de verser un acompte de 3, 5% du prix d'achat de la maison, plus les frais de réparation pour acheter une maison avec ce type de prêt. Donc, si vous achetiez une maison au prix demandé de 150 000 $ et que vous aviez besoin de réparations de 15 000 $, vous auriez besoin de 3, 5% de 165 000 $, soit 5 775 $, comme mise de fond.
Assurez-vous d'être bien candidat à un prêt Bien sûr, vous devrez également respecter les exigences habituelles d'un emprunteur pour obtenir un prêt FHA, comme avoir un revenu stable et vérifiable et un bon pointage de crédit. Mais sinon, tant que vous pouvez effectuer les paiements mensuels sur la propriété que vous souhaitez acheter, aucune autre condition particulière n’est requise pour pouvoir prétendre à ce prêt. N'oubliez pas que c'est uniquement pour les propriétaires occupants, pas pour les investisseurs. (Pour plus d'informations, voir Comprendre les prêts immobiliers FHA .)
Choisissez le prêt 203 (k) le mieux adapté à votre situation Avant de postuler, déterminez le type de prêt dont vous aurez besoin. Il existe en fait deux types d’hypothèques FHA 203 (k): le premier est appelé «ordinaire» et s’applique aux propriétés nécessitant des réparations structurelles. La seconde s'appelle "rationalisée" ou "modifiée". Il est conçu pour les propriétés nécessitant uniquement des réparations non structurelles. Votre agent immobilier et / ou votre prêteur peut vous aider à prendre cette décision. Bien sûr, si vous ne connaissez pas la différence entre les réparations structurelles et non structurelles, un projet de réhabilitation pourrait vous échapper.
Choisissez un prêteur Chaque fois que vous demandez un prêt hypothécaire subventionné par le gouvernement, qu'il s'agisse d'un prêt VA, d'un prêt FHA, d'un prêt vert ou d'un prêt FHA 203 (k), le choix des prêteurs sera quelque peu limité. Les prêts FHA 203 (k) en particulier ne sont pas très courants, aussi de nombreux prêteurs ne sauront pas comment les traiter ou ne voudront pas s’occuper de la paperasserie supplémentaire et des tracas impliqués. Étant donné que le processus de demande de prêt pour 203 (k) prêts est complexe, vous souhaitez absolument travailler avec un prêteur ayant l'expérience de ce produit de prêt spécialisé.
Tous les prêteurs ne sont pas autorisés à traiter 203 (k) prêts. La FHA doit autoriser les prêteurs à les proposer. Pour trouver un prêteur approuvé, voir la recherche de prêteur approuvé par HUD ici. Assurez-vous de cocher la case en fin de page pour limiter votre recherche aux prêteurs ayant contracté 203 (k) prêts au cours des 12 derniers mois.
Créez votre proposition de réadaptation Outre les exigences habituelles en matière de demande de prêt hypothécaire, telles qu'une preuve de revenu, une preuve d'actif et des rapports de crédit, la demande de prêt 203 (k) requiert la création d'une proposition de réadaptation. Votre proposition doit décrire les travaux à effectuer sur la propriété et fournir une estimation détaillée des coûts pour chaque réparation ou amélioration. Des pièces architecturales, telles qu'un plan de parcelle et un plan d'intérieur proposé, sont nécessaires pour toute réparation structurelle. La liste de contrôle de HUD vous guidera à travers les éléments que votre proposition devrait traiter. La liste de contrôle couvre tous les domaines de la maison qui pourraient nécessiter des réparations, des gouttières et des allées au plancher et aux fenêtres.
Vous n'avez pas besoin de faire appel à des professionnels pour effectuer les réparations, mais la FHA indique que le travail doit être effectué conformément aux normes professionnelles et dans les délais. De plus, si vous envisagez de faire les réparations vous-même, vous ne pouvez pas utiliser le prêt pour vous payer votre travail. Vous ne pouvez utiliser le prêt pour le coût des matériaux que si vous faites le travail vous-même. Si cela ressemble à une fausse affaire, rappelez-vous que l’argent emprunté, même à faible taux d’intérêt, n’est pas de l’argent gratuit, c’est de l’argent que vous devrez rembourser, avec intérêts. Donc, tant que vous savez ce que vous faites et que vous pouvez vous permettre de consacrer votre temps au projet, vous pouvez vous démarquer en effectuant le travail vous-même. En outre, vous pourrez peut-être utiliser l'argent que vous économiserez en ne faisant pas appel à des entrepreneurs pour apporter des améliorations supplémentaires à la propriété que vous ne pourriez vous permettre autrement.
Même si vous allez faire le travail vous-même, votre proposition doit toujours inclure le coût de la main-d'œuvre. Pourquoi? Parce que si quelque chose ne va pas et que vous devez après tout engager des professionnels, la FHA souhaite que vous disposiez des fonds nécessaires pour les engager. (Pour des astuces utiles, consultez Projets à faire soi-même pour augmenter la valeur de votre logement .)
Obtenir une évaluation La maison que vous souhaitez acheter doit être évaluée comme pour tout prêt, sauf que l'évaluateur doit estimer la valeur de la maison une fois que les réparations et les améliorations auront été effectuées. Une évaluation en l'état peut également être requise, mais parfois, le prix d'achat peut remplacer l'évaluation en l'état.
Aide à la location Certaines personnes choisissent de faire appel à un spécialiste appelé 203 (k) consultant pour les aider à remplir tous les papiers supplémentaires nécessaires à ce type de prêt, comme la préparation d'expositions architecturales. Les frais pour engager un tel consultant peuvent être inclus dans l’hypothèque, à condition qu’ils ne dépassent pas les limites établies par HUD. Par exemple, pour une maison nécessitant des réparations d'une valeur de 15 001 à 30 000 dollars, HUD ne s'attend pas à ce que le consultant facture plus de 600 dollars. Cependant, il est parfaitement acceptable de remplir tous les documents vous-même, même si vous souhaiterez probablement obtenir des informations de vos sous-traitants potentiels (si vous en embauchez).
Cela vaut-il la peine? Le processus de candidature à la FHA 203 (k) représente certes beaucoup de travail. Si cela vous semble trop compliqué, vous feriez peut-être mieux de continuer à chercher un logement qui soit prêt à emménager ou à épargner jusqu'à ce que vous puissiez vous offrir un meilleur logement. Mais si vous avez le temps, l'énergie et la patience, le prêt 203 (k) est souvent le seul moyen de financer l'achat d'une propriété nécessitant des réparations importantes. Sinon, vous aurez besoin de suffisamment d’argent pour payer la propriété et les réparations. (Pour plus d'informations, voir Dépannage d'une nouvelle réparation à domicile .)