Demander une carte de crédit: vos chances d'être approuvé

Avant de demander une carte de crédit, posez-vous cette question importante: dans quelle mesure suis-je susceptible d'être approuvé? Cette question est importante pour deux raisons. Premièrement, comprendre les chances d'être approuvé pour une carte de crédit peut vous faire gagner du temps. Vous pouvez limiter votre recherche à celles pour lesquelles vous êtes le plus susceptible de vous qualifier et éviter celles pour lesquelles vous ne le faites pas. Deuxièmement, limiter vos applications de carte de crédit peut minimiser les impacts négatifs sur votre pointage de crédit. Chaque nouvelle demande de crédit peut faire perdre quelques points à votre score. Ainsi, moins vous demanderez de cartes, mieux ce sera.

Mais que faut-il pour être approuvé pour une carte de crédit? Et y a-t-il des choses que vous pouvez faire pour augmenter vos chances d'approbation si vous utilisez un nouveau crédit ou si vous essayez de reconstruire l'historique de crédit? Ce guide explique tout ce que vous devez savoir sur les conditions requises pour l’approbation de la carte de crédit.

Points clés à retenir

• Les scores de crédit peuvent avoir un impact substantiel sur vos chances d'être approuvé pour une carte de crédit.
• Un crédit parfait ne garantit pas que vous serez approuvé, et un crédit médiocre ne garantit pas que vous serez refusé.
• Comprendre la plage dans laquelle votre score se situe peut vous aider à restreindre les options lorsque vous décidez quelles cartes demander.

Avant de demander une carte de crédit, connaissez les plages de pointage de crédit

Lorsque vous demandez une carte de crédit, les entreprises tiennent compte de plusieurs facteurs, notamment:

• Vos notes de crédit
• le revenu
• Loyer mensuel ou versement hypothécaire

Sur ces trois points, votre pointage de crédit a le plus de poids dans les décisions d’approbation des cartes de crédit.

Une façon d'évaluer vos chances d'être approuvé pour une carte de crédit est de vérifier vos notes de crédit pour déterminer où elles se trouvent. Les cotes de crédit FICO, qui sont les cotes utilisées par 90% des principaux prêteurs, vont de 300 à 850.

Mike Pearson, expert en matière de crédit et fondateur du site de réparation de crédit, Credit Takeoff, explique comment les fourchettes de score affectent vos chances d'approbation. «Si votre pointage de crédit est supérieur ou égal à 750, vous aurez le choix entre pratiquement toutes les cartes de crédit disponibles sur le marché, y compris les cartes« prime », qui comportent des récompenses et des avantages de qualité supérieure», a déclaré Pearson. «Votre pointage de crédit n’est pas la seule chose à faire pour obtenir l’approbation d’une telle carte. Vous pouvez toujours être rejeté en raison d’un taux d’utilisation du crédit trop élevé ou d’un paiement tardif en retard. Mais si vous avez une excellente crédit, vous avez les meilleures chances d’être approuvé pour la plupart des cartes principales. "

À l'autre extrémité du spectre se trouve la fourchette de notes de crédit «médiocres», qui est inférieure à 580. Si votre score se situe dans cette fourchette, Pearson indique que votre meilleur choix pour obtenir l'approbation pour une carte de crédit est une carte sécurisée. "Avec une carte de crédit sécurisée", explique Pearson, "vous effectuez un acompte ou déposez de l'argent sur un compte lorsque vous vous inscrivez pour la carte. Ce dépôt sert de garantie. »Si vous ne payez pas la facture, la société émettrice de carte de crédit peut utiliser votre dépôt pour couvrir le solde.

L'Américain typique a un pointage de crédit compris entre 300 et 850. Le score FICO moyen est de 695, et la plupart des personnes ayant un pointage de crédit se situent dans une fourchette allant de 660 à 720.

Les scores de crédit affectent plus que les chances d'approbation

Vos cotes de crédit comptent pour beaucoup plus que le simple fait d'être approuvé pour une carte de crédit; ils influencent également le taux de pourcentage annuel qui s'applique à votre carte.

Qui est le plus susceptible d'être approuvé pour une carte de crédit?

En se basant uniquement sur les notes de crédit, il n’est pas surprenant que les personnes ayant les meilleures notes de crédit aient également les meilleures chances d’être approuvées pour une carte. Un rapport publié en 2017 par le Consumer Financial Protection Bureau a révélé une forte corrélation entre les cotes de crédit et les taux d'approbation:

Il y a quelques conclusions à tirer de ces chiffres. Comme l'a mentionné Pearson, il est possible d'avoir un excellent pointage de crédit et de refuser une carte de crédit. Il est également possible de se qualifier pour une carte de crédit même sans crédit, ce qui est encourageant si vous commencez tout juste à établir votre historique de crédit.

Améliorez vos chances d'être approuvé pour une carte

Que vous ayez un crédit excellent ou juste, vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter vos chances d'être approuvé pour une nouvelle offre par carte de crédit.

Vérifiez votre rapport de crédit et votre score

Si vous n'avez pas encore vérifié votre rapport de crédit et vos scores, c'est un bon point de départ pour améliorer vos chances d'obtenir une carte de crédit. Votre rapport de crédit est une collection d'informations utilisée pour calculer vos scores de crédit. Cela inclut des éléments tels que l'historique des paiements, les soldes des comptes, les demandes de nouveau crédit, les impayés et les enregistrements publics.

Vous pouvez obtenir votre rapport de crédit gratuitement une fois par an auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit, Experian, Equifax et TransUnion, via le site Web AnnualCreditReport.com. Si vous n'avez jamais vérifié votre dossier de crédit, il peut être utile de consulter les trois rapports en même temps pour voir comment votre historique de crédit se compare. Vous pouvez avoir un créancier qui relève d'un seul bureau au lieu des trois, par exemple, ce qui pourrait affecter votre pointage de crédit.

Lorsque vous examinez vos rapports, vérifiez que toutes les informations sont correctes. Si vous constatez une erreur ou une inexactitude, vous avez le droit de la contester avec le bureau de crédit qui communique les informations. Si le bureau vérifie l’existence d’une erreur, il est légalement tenu de l’enlever ou de la corriger, l’une ou l’autre pouvant potentiellement rajouter quelques points à votre score.

Pratiquer des habitudes de score de crédit saines

Pour le calcul du score FICO, deux facteurs en particulier ont le plus de poids: l'historique des paiements et l'utilisation du crédit. L'utilisation du crédit est la quantité de votre limite de crédit que vous utilisez à un moment donné. Savoir comment gérer ces deux facteurs est essentiel pour améliorer votre pointage de crédit. «L’historique de vos paiements est la première chose à prendre en compte dans le calcul de votre pointage de crédit», déclare M. Pearson. "Un seul paiement en retard ou manquant peut réduire votre pointage de crédit de plus de 50 points."

Vous pouvez éviter ce scénario en effectuant vos paiements à temps chaque mois. Si vous avez du mal à gérer les échéances, l’automatisation des paiements de votre compte bancaire peut simplifier le processus de paiement des factures. Vous pouvez également configurer des alertes par l'intermédiaire de votre banque ou de vos émetteurs de factures pour vous informer de l'échéance d'une échéance.

Si vous avez déjà une ou plusieurs cartes de crédit, le maintien de soldes peu élevés peut également aider votre score. "La plupart des prêteurs aiment voir votre nombre d'utilisation de crédit à 30% ou moins", a déclaré Pearson.

Le remboursement de vos soldes actuels peut améliorer votre taux d'utilisation. Une autre option que vous pouvez essayer consiste à demander une augmentation de la limite de crédit de vos cartes. En augmentant votre limite de crédit disponible, vous pourriez améliorer votre taux d'utilisation, à condition de ne pas effectuer de nouveaux achats avec la limite supérieure.

Comparez les offres de cartes avec soin avant d'appliquer

Les sociétés émettrices de cartes de crédit modifient régulièrement les offres de cartes de crédit. S'ils ne spécifient pas explicitement le pointage de crédit minimal qu'ils recherchent chez les consommateurs, beaucoup d'entre eux donnent une fourchette générale indiquant à qui la carte convient. Par exemple, une société émettrice de cartes de crédit peut proposer une carte de remboursement avec un taux de récompense unique aux consommateurs ayant un crédit bon ou juste et réserver une carte avec un taux de récompense plus élevé ou de meilleurs avantages pour les consommateurs bénéficiant d'un excellent crédit.

Prendre le temps de faire vos devoirs et les options de carte de recherche peut vous aider à restreindre le champ aux cartes qui vous conviennent le mieux, en fonction de votre profil de crédit. À partir de là, vous pouvez rationaliser davantage la liste en déterminant quelles cartes correspondent le mieux à vos besoins. Par exemple, si vous avez un solde, vous préférerez peut-être une carte offrant un faible taux de pourcentage annuel (APR) sur les achats. Ou une carte qui offre des miles ou des points de voyage plutôt que des récompenses en argent peut vous intéresser.

N'oubliez pas de regarder au-delà des cotes de crédit et de prendre en compte les autres exigences qu'un prêteur peut fixer, telles qu'un seuil de revenu minimum. Vérifiez également les options de carte proposées par votre banque par rapport aux annonces des autres banques. Si vous avez des antécédents bancaires positifs auprès de votre banque ou caisse populaire, il vous sera peut-être plus facile de vous qualifier pour une carte. Prenez le temps d'examiner l'APR et les frais de la carte que vous choisissez afin de savoir le coût de la carte.

Essayez d'autres options d'établissement de crédits si on vous refuse

Si vous n'êtes pas en mesure de faire approuver une carte de crédit, ne perdez pas espoir. Vous devrez peut-être travailler un peu plus fort pour augmenter votre pointage de crédit. Entre-temps, envisagez d'autres options pour utiliser le crédit, telles qu'une carte de crédit garantie ou un prêt générateur de crédit. Ce sont de petits prêts personnels que vous pouvez utiliser pour établir et / ou développer un crédit en effectuant des paiements en temps voulu.

Si vous ne parvenez pas à faire approuver une carte parce que vous avez moins de 21 ans, l'âge limite pour obtenir des cartes de crédit imposé par la loi 2009 sur la carte, vous pouvez essayer la voie de l'utilisateur autorisé. Cela implique de demander à vos parents de vous ajouter à l'une de leurs cartes en tant qu'utilisateur autorisé. Vous ne seriez pas responsable des dettes contractées sur la carte, mais vous pourriez profiter des avantages de leur utilisation responsable. Cela pourrait être un tremplin pour obtenir l'approbation d'une carte de votre choix sur toute la ligne.

Le résultat final

Être approuvé pour une carte de crédit peut prendre du temps si vous n'avez pas de longs antécédents de crédit ou si votre pointage de crédit se remet d'une erreur du passé. N'oubliez pas de faire preuve de patience lors de la création d'un crédit, car cela peut prendre du temps pour que vos efforts se reflètent dans votre pointage de crédit. En attendant, continuez à adopter de bonnes habitudes de crédit, telles que payer vos factures à temps, et envisagez de vous inscrire à un service de surveillance du crédit gratuit pour suivre vos progrès d'un mois à l'autre.