Des hypothèques sont-elles disponibles pour les maisons mobiles?
Selon un rapport publié par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), les maisons préfabriquées représentent 6% de l’ensemble des logements occupés, mais un pourcentage beaucoup plus faible des prêts d’origine. Beaucoup de gens considèrent encore ce type de logement comme une maison mobile, terme qui désigne en fait des structures construites avant que les normes du code HUD aient été établies en 1976.
Mais quelle que soit leur appellation, une des raisons pour lesquelles les emprunts sont si bas est que les personnes vivant dans des maisons préfabriquées ont tendance à être «financièrement vulnérables», comme le dit le CFPB - des personnes âgées ou des familles à faible revenu qui ont tendance à se voir proposer des taux moins avantageux. et les conditions sur tout type de prêt.
Selon le CFPB, environ 32% des ménages vivant dans une maison préfabriquée sont dirigés par un retraité. Leur revenu médian est la moitié de celui des autres familles et ils ont environ le quart de la valeur nette médiane des autres ménages. De plus, les maisons préfabriquées ne sont pas toujours éligibles à une hypothèque traditionnelle, peu importe les conditions, car le propriétaire éventuel n'est pas propriétaire du terrain sur lequel elles se trouvent.
Avant de contracter un prêt sur une maison préfabriquée, il est important de connaître vos options et de vous assurer que vous sollicitez le type de financement le plus favorable. N'acceptez jamais une offre de prêt avant de rechercher vos choix, surtout si vous installez la maison sur un terrain que vous possédez.
Points clés à retenir
- Les maisons mobiles ou préfabriquées représentent 6% de tous les logements occupés aux États-Unis, mais un pourcentage beaucoup moins élevé de toutes les créations de prêts hypothécaires.
- Les occupants des maisons mobiles sont souvent considérés comme présentant un risque de crédit plus élevé en raison de la baisse des revenus et des actifs.
- De plus, les maisons mobiles sont souvent considérées comme mobiles - par opposition aux biens immobiliers - ce qui les rend éligibles pour des prêts mobiliers plus coûteux que pour des prêts hypothécaires traditionnels.
Options de financement limitées
Il n'y a que deux types de financement pour les maisons préfabriquées: une hypothèque classique et une hypothèque mobilière. La plupart des gens comprennent l’hypothèque traditionnelle: trouver une maison existante ou en construire une, puis solliciter une hypothèque fixe de 30 ans ou un autre type d’hypothèque et fixer un taux d’intérêt extrêmement favorable.
Toutefois, si la maison préfabriquée n'est pas apposée en permanence sur le terrain sur lequel elle se trouve - et si le propriétaire ne loue que le terrain sur lequel elle est située - le bâtiment est considéré comme un bien meuble au lieu d'un bien immobilier. Environ 15% seulement des maisons neuves sont considérées comme des biens immobiliers. Cela oblige près de 85% des emprunteurs à contracter un prêt mobilier, une catégorie qui offre beaucoup moins de protection et à des conditions beaucoup moins généreuses.
Hypothèques traditionnelles
Lorsqu'une structure est considérée comme un bien immobilier, toutes les protections associées aux prêts hypothécaires s'appliquent. L'emprunteur peut obtenir un prêt hypothécaire assuré par la FHA ou un prêt garanti par Fannie Mae, qui finance également des prêts sur des logements préfabriqués.
Le prêt sera couvert par les lois sur la protection du consommateur qui s’appliquent aux prêts hypothécaires traditionnels, y compris diverses lois sur la forclusion et la reprise de possession par l’État qui ne s'appliquent pas aux prêts immobiliers. Les prêts hypothécaires sont susceptibles d'être disponibles à des taux plus favorables que les hypothèques mobilières.
Hypothèques mobilières
Un prêt immobilier permet de contracter une hypothèque sur une propriété considérée comme "mobile". Les hypothèques mobilières sont des accords de prêt dans lesquels un bien meuble mobilier sert de garantie pour un prêt. Le bien meuble ou le bien mobilier garantit le prêt et le prêteur y détient un intérêt. Les maisons mobiles, ainsi que les avions, les yachts, les péniches d'habitation et certains équipements agricoles peuvent être admissibles à des hypothèques mobilières.
Premièrement et le plus important, les prêts mobiliers ont un prix beaucoup plus élevé. La 21 e société hypothécaire, l’un des plus importants créateurs de prêts sur mobilier, dit que les taux des maisons préfabriquées commencent à 6, 99%. Encore une fois, ceux qui ont un crédit réduit peuvent s’attendre à voir des taux nettement plus élevés.
Les prêts mobiliers sont généralement accordés pour des périodes plus courtes, ce qui réduit le montant total des intérêts versés. Néanmoins, la 21 e hypothèque offre des conditions allant jusqu'à 23 ans. Enfin, les prêts mobiliers ont souvent des frais de clôture moins élevés et le délai de clôture du prêt est souvent beaucoup plus court.
Le résultat final
Il est important d'être sûr de demander le type d'hypothèque approprié. La CFPB est préoccupée par le fait qu’au moins 65% des propriétaires de maisons préfabriquées propriétaires de leurs terres ont contracté un emprunt. Certains de ces propriétaires peuvent avoir des raisons de vouloir un prêt mobilier - par exemple, ne pas vouloir abandonner le contrôle de leurs terres - mais le problème le plus probable est de ne pas savoir qu'une hypothèque traditionnelle leur est proposée.
Si vous habitez dans une maison préfabriquée qui est apposée en permanence sur le terrain sur lequel elle est située - et si vous êtes propriétaire de ce terrain ou envisagez de l'acheter -, vous avez probablement droit à un prêt hypothécaire classique, assorti de taux d'intérêt pouvant atteindre la moitié de ceux d'un prêt mobilier. Considérez les deux options avec soin.