Protection des actifs pour les particuliers fortunés

Le magnat de l'acier Andrew Carnegie, réputé être l'homme le plus riche du monde à la fin du 19e siècle, conseillait à quiconque souhaitait suivre son exemple: "Mettez tous vos œufs dans le même panier", a-t-il déclaré. panier."

Regarder ces œufs, c'est-à-dire la protection des actifs, n'est peut-être plus aussi simple que cela. Mais ce n’est pas moins préoccupant pour quiconque a réussi à amasser de l’argent. Gagner de l'argent est une chose. le garder peut nécessiter un ensemble de stratégies totalement différent.

Assurance des dépôts et des valeurs mobilières

Au niveau le plus élémentaire, la protection des actifs peut inclure de simples garanties telles que l’assurance-dépôts sur les comptes bancaires et l’équivalent pour les comptes de courtage.

Par exemple, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) couvre l’argent des banques membres jusqu’à 250 000 USD par déposant, par banque et par «catégorie de propriété». Ainsi, vous pouvez par exemple disposer de 250 000 USD chacun dans un compte individuel, un compte joint., un IRA et un compte en fidéicommis, et être couvert pour la totalité du million de dollars, le tout dans une banque. Il existe plusieurs autres catégories de propriété en plus de ces quatre catégories et, bien entendu, les banques ne manquent pas.

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) assure votre argent et vos titres dans les maisons de courtage membres contre la faillite de cette entreprise et, dans certains cas, contre le vol de votre compte. La couverture maximale est de 500 000 dollars, mais, comme pour la FDIC et les banques, vous pouvez structurer vos comptes de différentes manières (le SIPC appelle cette «capacité distincte») pour multiplier votre couverture totale.

Assurance personnelle

Une poursuite coûteuse est peut-être un risque plus grand pour votre patrimoine personnel que la possibilité d’un échec de la part d’une banque ou d’un courtier. C'est là qu'interviennent d'autres types de couverture.

• Couverture de responsabilité. Un bon point de départ est de s'assurer que vous avez une couverture de responsabilité suffisante pour votre maison, votre automobile et votre entreprise, si vous en possédez un. Dans le cas d'une voiture, par exemple, vous pourriez être poursuivi en justice si vous ou un membre de votre famille êtes impliqué dans un accident et si quelqu'un est gravement blessé. La plupart des États exigent que les propriétaires d’automobiles disposent d’un minimum de couverture en cas de dommages corporels, mais il est peu probable que ce soit suffisant. Dans de nombreux États, le minimum est de 25 000 $ ou moins, ce qui ne va évidemment pas aller très loin si vous êtes poursuivi. Vous pouvez augmenter votre couverture à plusieurs centaines de milliers de dollars auprès de nombreuses compagnies d’assurance. Même ce montant peut être insuffisant, cependant, surtout si vous avez des actifs importants à cibler. Dans ce cas, vous voudrez également examiner les quatre types d’assurances énumérés ci-dessous.
• Assurance parapluie. Une police d’assurance responsabilité civile prend les points d’arrêt de vos assurances habitation et automobile. Par exemple, un contrat-cadre d'un million de dollars étendrait votre couverture de responsabilité à ce montant, pour un coût d'environ 150 à 300 dollars par an, selon le Insurance Information Institute (III). Un million de plus en couverture pourrait vous rapporter 75 dollars par an, ajoute l’institut, chaque million supplémentaire rapportant environ 50 dollars de plus. Bien sûr, cela s’ajoute à ce que vous payez déjà pour votre assurance habitation et automobile.
• Couverture de responsabilité professionnelle. L'assurance contre la faute professionnelle médicale est peut-être l'exemple le plus célèbre, mais quel que soit votre domaine d'activité, vous pourriez avoir besoin d'une assurance responsabilité professionnelle. Parmi les professions les plus vulnérables, selon le III: comptables, architectes, ingénieurs, consultants en informatique, conseillers en investissement, avocats et agents immobiliers. Votre association professionnelle sera probablement une bonne source d’information sur le type d’assurance dont vous avez besoin et sur le lieu où vous pouvez l’acheter.
• La responsabilité des entreprises est une autre affaire, et ce dont vous aurez besoin dépendra de la taille et de la nature de votre entreprise. Une option pour les petites et moyennes entreprises est ce que l'on appelle une politique de propriétaire d'entreprise (BOP), qui comprend une assurance de biens, une assurance responsabilité et d'autres types de couverture, le tout en une. Pour d'autres idées, voir Asset Protection For The Business Owner .
• Assurance des administrateurs et des dirigeants. Si vous siégez à un conseil, même en tant que bénévole non rémunéré pour une organisation à but non lucratif, vous risquez de faire face à une poursuite personnelle. Si l'organisation ne fournit pas déjà une assurance responsabilité civile pour les administrateurs et les dirigeants, vous pouvez vous renseigner.

Fiducies et autres options légales

Après avoir consulté un ou plusieurs courtiers d’assurance, votre prochain arrêt pourrait être le bureau d’un avocat afin d’examiner d’autres moyens de protéger vos actifs contre les risques éventuels. N'oubliez pas que certains de vos actifs peuvent déjà être inaccessibles aux créanciers dans la plupart des cas. Celles-ci incluent généralement votre plan 401 (k) et, dans certains États, votre IRA. Au moins une partie des capitaux propres de votre résidence principale est également protégée par les lois de nombreux États.

Pour protéger ce qui reste, vous pouvez envisager de transférer des actifs à un conjoint ou à des enfants. Cependant, ces deux déménagements comportent des risques importants - divorce dans le cas d'un conjoint et perte de contrôle de l'argent dans le cas d'enfants, pour n'en nommer que deux. Avec les enfants, vous devrez également faire face à une éventuelle taxe sur les donations. Cette taxe entre en jeu si vous donnez à un enfant plus d'un certain montant chaque année (la limite est fixée à 15 000 USD pour 2018 et 2019). Votre conjoint peut donner un montant similaire.

Une confiance correctement écrite peut aider à atteindre les mêmes objectifs de protection des actifs sans ces problèmes. Mais notez que vous devez établir votre confiance avant que n’importe quoi de mal qui puisse conduire à une réclamation contre vous, même si vous n’avez pas encore été poursuivi en justice. Si vous essayez par la suite d’établir une fiducie, cela peut être considéré comme un transfert frauduleux afin d’éviter de payer les créanciers, ce qui crée un nouvel ensemble de problèmes juridiques.

Un avocat compétent peut vous expliquer les types de fiducies et faire des recommandations en fonction de votre situation personnelle (voir Comment protéger vos actifs contre une action en justice ou des créanciers ). Une option dont vous entendrez probablement parler est une fiducie nationale de protection des actifs ou DAPT, une variété relativement nouvelle. Parfois appelée fiducie de l'Alaska, pour le premier État à les légaliser, elle vous permet essentiellement de placer des actifs dans une fiducie, avec vous-même comme bénéficiaire, ce qui est hors de la portée des créanciers.

Le résultat final

La protection des actifs n'est pas le seul, ni peut-être même le plus important aspect de la gestion de patrimoine. En fait, un sondage réalisé en 2014 par les investisseurs américains fortunés sur la richesse et la valeur, a révélé que 61% considéraient que la croissance de leurs actifs était une priorité plus importante que leur préservation.

Néanmoins, la conservation et la protection des actifs sont des considérations essentielles dans tout plan financier, en particulier pour une personne ayant un portefeuille important. Vous ne pouvez pas le prendre avec vous - mais vous ne voulez pas le perdre non plus.