Hypothèque hypothétique
Une hypothèque prise en charge est un type de mécanisme de financement en vertu duquel une hypothèque en cours et ses conditions sont transférées du propriétaire actuel à un acheteur. En assumant la dette restante du propriétaire précédent, l'acheteur peut éviter d'avoir à obtenir son propre prêt hypothécaire.
Points clés à retenir
- Une hypothèque prise en charge est un arrangement dans lequel une hypothèque en cours et ses conditions peuvent être transférées du propriétaire actuel à un acheteur.
- Lorsque les taux d'intérêt augmentent, un prêt hypothécaire pris en charge est attrayant pour un acheteur qui contracte un prêt existant qui était garanti avec un taux d'intérêt inférieur.
- Les deux seuls types de prêts pouvant être pris en charge sont les prêts assurés par la Federal Housing Administration et le US Department of Veterans Affairs.
Comprendre l'hypothèque assumable
De nombreux acheteurs ont généralement contracté un emprunt auprès d'une institution prêteuse pour financer l'achat d'une maison ou d'une propriété. L'accord contractuel de remboursement du prêt immobilier comprend les intérêts que l'emprunteur doit payer par mois en plus des remboursements de capital au prêteur.
Si le propriétaire décide de vendre sa maison à un moment ultérieur, il pourra peut-être transférer son hypothèque à l'acheteur. Dans ce cas, l'hypothèque initiale souscrite est supposable.
Une hypothèque prise en charge permet à l’acheteur d’accéder au solde principal, au taux d’intérêt, à la période de remboursement et à toutes les autres conditions contractuelles de l’hypothèque du vendeur. Plutôt que de suivre le processus rigoureux consistant à obtenir un prêt immobilier de la banque, un acheteur peut reprendre une hypothèque existante. Cela pourrait présenter un avantage économique si les taux d’intérêt actuels étaient supérieurs au taux d’intérêt du prêt hypothécaire.
En période de hausse des taux d’intérêt, le coût de l’emprunt augmente également. Lorsque cela se produit, les emprunteurs devront faire face à des taux d’intérêt élevés sur tous les prêts approuvés. Par conséquent, un prêt hypothécaire pris en charge au cours de cette période aura probablement un taux d’intérêt inférieur reflétant l’état actuel de l’économie. Si le prêt hypothécaire pris en charge a un taux d’intérêt immobilisé, il ne sera pas affecté par la hausse des taux d’intérêt.
Une hypothèque sur hypothèque est attrayante pour les acheteurs lorsque les taux d’intérêt sont en hausse. L'hypothèque existante d'un vendeur peut avoir un taux d'intérêt immobilisé inférieur au taux en vigueur.
Avantages et inconvénients des hypothèques hypothétiques
L’acquisition d’une hypothèque contractuelle dans un environnement de taux d’intérêt élevés présente des avantages limités au montant du solde hypothécaire existant sur le prêt ou sur la valeur nette de la maison. Par exemple, si un acheteur achète une maison au prix de 250 000 $ et que le solde de l'hypothèque contractée du vendeur ne s'élève qu'à 110 000 $, il devra effectuer un versement initial de 140 000 $ pour couvrir la différence ou il devra souscrire un autre prêt hypothécaire pour garantir le bien. fonds supplémentaires.
Un inconvénient est alors que si le prix d'achat de la maison dépasse le solde de l'hypothèque d'un montant significatif, l'acheteur peut avoir besoin d'obtenir une nouvelle hypothèque. Si cela se produit, la banque ou l'institution prêteuse peut inclure un taux d'intérêt plus élevé sur l'hypothèque de 140 000 $ en fonction du risque de crédit de l'acheteur.
Habituellement, un acheteur contracte une deuxième hypothèque sur le solde hypothécaire existant si la valeur nette de la propriété du vendeur est élevée. L'acheteur peut être obligé de contracter le deuxième emprunt auprès d'un prêteur différent de celui du vendeur, ce qui pourrait poser problème si les deux prêteurs ne coopèrent pas ou si l'emprunteur manque à ses engagements.
Toutefois, si la valeur nette de la propriété du vendeur est faible, l’hypothèse de l’hypothèque peut être une acquisition attrayante pour l’acheteur. Si la valeur de la maison est de 250 000 $ et que le solde hypothécaire escompté est de 210 000 $, l’acheteur n’a besoin que de 40 000 $. Si l'acheteur a ce montant en espèces, il peut payer directement le vendeur sans devoir sécuriser une autre ligne de crédit.
Considérations spéciales sur les hypothèques hypothétiques
La décision finale quant au transfert d’une hypothèque prise en charge n’est pas laissée à l’acheteur et au vendeur. Le prêteur de l'hypothèque initiale doit approuver la prise en charge de l'hypothèque avant que la transaction ne puisse être signée par l'une ou l'autre des parties. L'acheteur doit demander le prêt remboursable et satisfaire aux exigences du prêteur, comme disposer d'actifs suffisants et être solvable.
Si approuvé, le titre de la propriété est transféré à l'acheteur qui effectue les remboursements mensuels requis à la banque. Si le prêteur n'approuve pas le transfert, le vendeur doit trouver un autre acheteur disposé à assumer son hypothèque et bénéficiant d'un bon crédit.
Une hypothèque prise en charge par un tiers ne signifie pas que le vendeur est déchargé du paiement de sa dette. Le vendeur peut être tenu responsable de tout défaut de paiement pouvant affecter sa cote de crédit. Pour éviter cela, le vendeur doit libérer sa responsabilité par écrit au moment de la prise en charge, et le prêteur doit approuver la demande de libération libérant le vendeur de toutes les dettes du prêt.
Fait bref
Un vendeur est toujours responsable des paiements de dette si l'hypothèque est prise en charge par un tiers, à moins que le prêteur n'approuve une demande de quittance libérant le vendeur de toutes les dettes du prêt.
Les hypothèques conventionnelles ne sont pas acceptables. Deux types de prêts sont possibles: les prêts FHA, qui sont assurés par la Federal Housing Administration, et les prêts VA, garantis par le département américain des anciens combattants.