Faillite bancaire

Qu'est-ce que la faillite bancaire?

Une faillite bancaire est la fermeture d'une banque insolvable par un régulateur fédéral ou étatique. Le contrôleur de la monnaie a le pouvoir de fermer les banques nationales; Les commissaires bancaires des États respectifs ferment les banques à charte d'État. Les banques ferment quand elles sont incapables de respecter leurs obligations envers les déposants et autres. En cas de faillite d'une banque, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) couvre la partie assurée du solde du déposant, y compris les comptes de marché monétaire.

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Comprendre la faillite bancaire

Une banque fait faillite lorsqu'elle ne peut pas respecter ses obligations financières envers les créanciers et les déposants. Cela pourrait se produire si la banque en question est devenue insolvable ou si elle ne dispose plus de suffisamment de liquidités pour s’acquitter de ses obligations de paiement.

Points clés à retenir

• Si une banque fait faillite, si la FDIC assure ses dépôts et trouve une banque pour la reprendre, ses clients pourront probablement continuer à utiliser leurs comptes, leurs cartes de débit et leurs outils bancaires en ligne.
• Les faillites bancaires sont souvent difficiles à prédire et la FDIC n'annonce pas quand une banque est sur le point d'être vendue ou en faillite.
• Il peut s'écouler des mois, voire des années, pour récupérer des dépôts non assurés auprès d'une banque en faillite.

La cause la plus courante de défaillance d'une banque survient lorsque la valeur de ses actifs tombe en dessous de la valeur marchande de ses passifs ou de ses obligations envers les créanciers et les déposants. Cela peut arriver parce que la banque perd trop sur ses investissements, surtout si elle perd beaucoup dans un domaine. Il n'est pas toujours possible de prédire quand une banque va faire faillite.

Que se passe-t-il quand une banque fait faillite?

Lorsqu'une banque fait faillite, elle peut essayer d'emprunter de l'argent à d'autres banques solvables afin de payer ses déposants. Si la banque défaillante ne peut pas payer ses déposants, une panique bancaire s'ensuit que les déposants courent à la banque pour tenter de récupérer leur argent. Cela peut aggraver la situation de la banque défaillante en réduisant ses actifs liquides au fur et à mesure que les déposants les retirent de la banque. Depuis la création de la FDIC, le gouvernement fédéral a assuré des dépôts bancaires aux États-Unis jusqu’à 250 000 dollars. Quand une banque fait faillite, la FDIC prend les rênes et vendra la banque en faillite à une autre banque plus solvable ou se chargera de l’exploitation de la banque elle-même.

Idéalement, les déposants qui ont de l'argent dans la banque en faillite ne connaîtront aucun changement dans leur expérience de l'utilisation de la banque; ils auront toujours accès à leur argent et devraient pouvoir utiliser leurs cartes de débit et leurs chèques comme d'habitude.

Lorsque la banque en faillite est vendue à une autre banque, elle en devient automatiquement le client et peut recevoir de nouveaux chèques et cartes de débit.

Si nécessaire, la FDIC a pris le contrôle de banques en faillite aux États-Unis afin de garantir que les déposants conservent l'accès à leurs fonds et d'éviter la panique bancaire.

Exemples de faillites bancaires

Au cours de la crise financière qui a débuté en 2007, la plus grande faillite bancaire de l'histoire des États-Unis s'est produite lorsque Washington Mutual, avec 307 milliards de dollars d'actifs, a fermé ses portes. Une autre grande faillite bancaire s'était produite quelques mois plus tôt, lors de la saisie d'IndyMac. La deuxième plus grande fermeture de tous les temps a été enregistrée dans l'Illinois continental de 40 milliards de dollars en 1984. Les banques continuent à faire faillite régulièrement, et la FDIC tient à jour une liste des banques en faillite sur son site Web.

Considérations particulières

La FDIC a été créée en 1933 par la loi sur les banques. Dans les années qui ont immédiatement précédé le début de la Grande Dépression, un tiers des banques américaines avaient échoué. Au cours des années 1920, avant la crise du mardi noir de 1929, environ 70 banques en moyenne avaient fait faillite chaque année dans tout le pays. Au cours des dix premiers mois de la Grande Dépression, 744 banques ont échoué, et rien qu'en 1933, environ 4 000 banques américaines ont échoué. Au moment de la création de la FDIC, les déposants américains avaient perdu 140 milliards de dollars en raison de faillites de banques et, en l’absence d’une assurance-dépôts fédérale protégeant ces dépôts, les clients des banques n’avaient aucun moyen de récupérer leur argent.

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