Banque 101

Que vous veniez d'ouvrir votre premier compte bancaire - ou votre premier compte bancaire américain - ou que vous en ayez un depuis des années, vous n'avez peut-être jamais réfléchi à la raison pour laquelle il est logique d'avoir un compte bancaire. Vous venez d'ouvrir un.

Maintenant qu'il existe des alternatives pour obtenir de l'argent et payer des factures, cette question devient plus intéressante. Compte tenu des frais et des inconvénients liés à l’utilisation d’un compte bancaire, en avez-vous vraiment besoin? Lisez la suite pour explorer cette question.

Pourquoi utiliser une banque?

Si vous débutez dans le secteur bancaire - ou avez vécu dans des pays où le système bancaire n’est pas digne de confiance - vous vous demandez peut-être pourquoi vous souhaitez utiliser une banque. Il est certainement plus facile que jamais de s'en sortir sans compte bancaire.

Les cartes de débit prépayées permettent de faire des achats en ligne et dans les magasins - et même de payer des factures et de retirer de l’argent à des distributeurs automatiques de billets - tout comme une personne qui a un compte bancaire. L'IRS déposera votre remboursement d'impôt sur une carte de débit prépayée et de nombreux employeurs chargeront votre chèque de paie sur une (bien que cette option présente de nombreux inconvénients).

(Voir Comment fonctionnent les cartes de débit prépayées? )

Les services en ligne tels que PayPal et Venmo vous permettent d'envoyer et de recevoir de l'argent sans compte bancaire. Vous pouvez également utiliser un système 100% monétaire en encaissant votre chèque de règlement chez Walmart ou dans un magasin d'encaissement de chèques, puis en payant vos factures en personne dans un centre financier Walmart ou dans un magasin d'encaissement de chèques.

(Pour une lecture connexe, voir Comment trouver la bonne carte de débit prépayé .)

Toutefois, si vous possédez les qualifications de base pour ouvrir un compte bancaire, vous apprécierez peut-être les nombreux avantages d’une banque, à commencer par garder votre argent plus en sécurité.

1. Sécurité bancaire

Stocker tout votre argent en espèces à la maison n'est pas sûr. Votre maison pourrait être cambriolée. Quelqu'un qui vous connaît et sait que vous conservez votre argent à la maison - un enfant, un membre de votre famille ou un ami - pourrait voler votre cachette. Les cambrioleurs connaissent la plupart des endroits où les gens cachent leur argent. Pire encore, vous pourriez être volé pendant que vous êtes à la maison.

Si votre maison est inondée ou s’enflamme, votre argent sera probablement détruit et l’assurance habitation ne couvre qu’une quantité limitée d’argent perdu. Si vous l'enterrez dans la cour, le conteneur dans lequel vous l'avez déposé pourrait être endommagé ou commencer à se décomposer et détruire votre argent. Vous pouvez aussi simplement oublier tous les endroits où vous avez caché votre argent. Avez-vous collé ces 100 $ au dos de la photo de famille dans votre chambre, glissez-le dans votre livre préféré à la page 52 ou cachez-le dans un étui à flocons d'avoine à l'arrière du garde-manger? Garder tout votre argent dans des cartes de débit prépayées est également moins sûr que de le garder à la banque.

Si vous vivez chèque après chèque, le montant de votre dernier chèque de paie est le plus grand risque de perdre ou de vous faire voler: il s'agit clairement d'une somme que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre si l'argent est serré. Garder votre argent en sécurité est primordial. Et une fois que vous aurez plus que quelques centaines de dollars à votre nom, vous voudrez protéger votre épargne.

L'endroit le plus sûr pour placer votre argent est un compte bancaire. Tant que vous choisissez une banque légitime qui possède une assurance auprès de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (ou une caisse populaire qui possède une assurance auprès de la National Credit Union Association), tous les fonds que vous déposez à la banque (dans les limites autorisées par la FDIC) sont protégés. À ce jour, la garantie fournie par la FDIC s’est révélée totalement fiable, même en période de crise financière comme la récession de 2008 ou la crise de l’épargne et des prêts du début des années 90.

(Pour en savoir plus sur la protection de la FDIC, voir La rubrique Vos dépôts bancaires est-elle assurée? )

2. Commodité bancaire

Lorsque vous avez de l'argent à la banque, vous pouvez y avoir accès n'importe où, en personne, à votre succursale, au guichet automatique de votre épicerie, en ligne, de l'autre côté de la ville, même à l'étranger. Un compte chèque facilite également et beaucoup moins cher le paiement des factures - vous n’a plus besoin de visiter un magasin, un centre d’encaissement de chèques ou le bureau du fournisseur de services pour effectuer des paiements, et vous n’aurez pas besoin d’acheter un chèque de banque ni de payer. des frais de transfert pour envoyer ces paiements.

Au lieu de cela, vous pouvez utiliser le service en ligne gratuit de paiement des factures de votre banque ou, si vous préférez faire les choses à l'ancienne et de manière moins sécurisée, vous pouvez rédiger un chèque et l'envoyer par la poste, qui est également gratuit, à l'exception du coût. de l'affranchissement. Les avantages d'utiliser une banque pour protéger votre argent sont similaires aux avantages d'utiliser une caisse populaire.

3. Épargner et investir

Une fois que vous gagnez plus d’argent que vous n’en avez besoin chaque mois, vous voudrez aller au-delà d’un compte courant et commencer à économiser et à investir votre argent pour vous donner plus de sécurité financière.

Avec de l’argent économisé, vous pouvez gérer des dépenses irrégulières telles que la réparation d’une voiture même si elles ne rentrent pas dans votre budget mensuel. Un fonds d'urgence assez important peut vous aider pendant une période de chômage. Et une fois que vous aurez accumulé plusieurs mois d’épargne d’urgence, vous voudrez transférer vos économies supplémentaires dans un compte de retraite.

Vous ne pouvez tout simplement pas profiter de l'occasion pour gagner de l'argent sur le marché boursier ou des intérêts sur les dépôts si vous ne souhaitez que garder votre argent sous votre matelas ou sur une carte de débit prépayée.

Comment choisir une banque

Avec un peu de bon sens, la plupart des gens n'auront aucun problème à choisir une banque de bonne réputation. Il est vrai que même les grandes banques peuvent faire faillite (à l'instar de Washington Mutual en 2008), mais l'assurance de la FDIC protégera votre argent dans de telles situations. Il offre une couverture de 250 000 $ par propriétaire et par compte. Donc, si vous avez un compte conjoint avec un conjoint, un solde pouvant atteindre 500 000 $ serait couvert.

(Pour en savoir plus, vos dépôts bancaires sont-ils assurés? )

Si vous venez d'un pays en développement qui n'a pas d'assurance-dépôts et dont vous ne pouviez pas vous assurer que votre argent était en sécurité à la banque, le système américain devrait être un grand soulagement. Au 30 juin 2018, il y avait 5 542 banques commerciales et institutions d'épargne assurées par la FDIC aux États-Unis, selon la FDIC.

Il est difficile de commettre une grave erreur lors du choix de l'endroit où effectuer ses opérations bancaires, mais certaines options sont meilleures que d'autres en termes de commodité, de frais et de taux d'intérêt. Voici les critères clés à prendre en compte pour décider où ouvrir votre compte courant.

Légitimité et réputation de la banque

Tout d’abord, vous voulez utiliser une banque légitime. Rester avec une grande banque largement connue devrait être une valeur sûre. Si vous envisagez une petite institution - ou si vous voulez juste être plus sûrs - utilisez l'outil de recherche de banque sur le site Web de la FDIC pour vous assurer que la banque est membre de la FDIC, ce qui signifie que vos dépôts seront assurés jusqu'à Limites de la FDIC.

Choisir une banque de bonne réputation est un peu plus compliqué. En 2016, Wells Fargo a licencié 5 300 employés qui avaient ouvert 2 millions de comptes bancaires non autorisés pour les clients de la banque afin d'atteindre leurs objectifs de vente et de gagner des bonus. Ces clients ont alors fini par payer des frais sur ces comptes. La banque s'emploie maintenant à se changer en "2018 rétablie". La Chase Bank a également versé des centaines de millions de dollars en amendes et règlements au cours des dernières années pour corruption de fonctionnaires étrangers, manipulation des taux d’intérêt et autres méfaits. Ce ne sont pas les seules banques qui se sont mal comportées à grande échelle, mais ce sont les deux exemples les plus connus. Vous voudrez peut-être faire votre recherche sur la réputation avant de vous engager dans une banque.

En ligne seulement contre les banques de brique et de mortier

L'une des principales décisions à prendre consiste à choisir une banque entièrement basée sur Internet ou une banque physique et en ligne. De nos jours, la plupart des banques ont une forte présence en ligne, même si elles ont commencé par être des institutions physiques, ce qui signifie que, quelle que soit la banque choisie, vous aurez accès à des fonctionnalités telles que le paiement de factures en ligne, le dépôt par chèque sur mobile et les applications qui vous permet de faire des opérations bancaires à tout moment, n'importe où, depuis votre ordinateur, votre tablette ou votre smartphone.

Quelles sont les principales différences entre les banques en ligne uniquement et les banques où vous pouvez entrer dans une succursale et parler à un caissier? Généralement, ce sont les frais et les taux d'intérêt. Comme les banques en ligne seulement ont des frais généraux beaucoup plus bas, elles peuvent répercuter cette épargne sur les consommateurs en leur évitant de devoir payer des frais de maintenance mensuels ou un solde minimal, et elles peuvent se permettre de payer un taux d'intérêt plus élevé sur les comptes d'épargne et les certificats de dépôt. Ally Bank, Discover Bank et Capital One 360 ​​font partie des grands noms de la banque en ligne.

Cela dit, les banques communautaires offrent parfois les mêmes avantages, avec des frais moindres et des taux plus élevés, que les banques en ligne uniquement, tout en vous donnant la possibilité de rencontrer un banquier en face à face. Vous pouvez également trouver des comptes à frais modiques dans une grande banque traditionnelle. Ne les comptez donc pas sans vérification.

Réfléchissez à ce qui rendrait les opérations bancaires confortables et pratiques pour vous.

• Préférez-vous parler à quelqu'un en personne ou interagir avec une machine?
• Voulez-vous pouvoir écrire beaucoup de chèques ou préférez-vous payer vos factures en ligne?
• Déposez-vous régulièrement de l'argent? (Cela est fastidieux avec une banque en ligne; vous avez besoin d'un guichet automatique, d'un mandat ou d'autres intermédiaires.)
• Quelle heure et quel jour de la semaine vous conviennent à la banque?
• Dans quelle mesure êtes-vous responsable / oublieux de votre argent? Différentes banques ont des caractéristiques différentes, et même différents comptes chèques dans la même banque sont conçus pour répondre à différents types de besoins.

Emplacement et taille de la banque

La plupart des personnes qui souhaitent avoir un compte dans une institution physique préfèrent utiliser une banque ayant une succursale située à proximité de leur lieu de résidence ou de travail afin de rendre visite à un caissier et d'effectuer des dépôts et des retraits. Si vous ne voyagez pas souvent, il pourrait s'agir d'une grande banque nationale ou d'une plus petite banque régionale ou communautaire. Si vous voyagez fréquemment, vous aurez envie de faire des recherches pour voir quelles banques ont des endroits où vous vous trouvez le plus souvent. Vous voudrez avoir un accès facile à votre argent en dehors de la ville, une personne à qui parler en face à face en cas de problème et aucun frais de service pour l’utilisation de guichets automatiques hors réseau.

L’autre considération importante en ce qui concerne la taille est que le service client peut être meilleur dans les petites banques et que ces banques s’intéressent davantage aux communautés locales où elles opèrent. Il n'y a pas de règle universelle, cependant, si ces facteurs sont importants pour vous, le mieux est de vous rendre à la banque en personne et de voir le type d'expérience que vous avez.

Si vous choisissez une banque en ligne uniquement, vous aurez généralement accès à un réseau de distributeurs automatiques de billets gratuits dans tout le pays. Votre banque peut également vous rembourser un certain nombre de frais de guichet automatique hors réseau par mois.

Frais bancaires

Certaines banques sont libres d’utiliser tant que le solde de leur compte est maintenu, alors que d’autres nuisent à leurs clients avec des frais à chaque virage. Même des frais minimes peuvent s’accumuler avec le temps et gruger le solde de votre compte. Consultez attentivement le tableau des frais bancaires et assurez-vous de bien comprendre ce que vous devez faire pour les éviter avant d’y ouvrir un compte.

Ce conseil est valable même si vous vous inscrivez avec une banque qui annonce la vérification gratuite; il y a toujours des frais quelque part. Vous pourriez avoir à payer des frais pour laisser votre solde tomber en dessous d'un certain seuil, ne pas faire déposer votre chèque de paie directement sur votre compte, sur recouvrir votre compte, utiliser un guichet automatique, demander des relevés papier et même fermer votre compte.

(Pour plus d'informations, voir Intrants et exclusions des frais bancaires .)

Ouvrir un compte courant

Si vous utilisez principalement votre compte bancaire comme source d’argent disponible et pour payer vos factures, vous avez besoin d’un compte courant. (Vous pouvez également avoir besoin d’un compte d’épargne si vous souhaitez utiliser votre banque pour des fonds monétaires; voir ci-dessous.) Sauf pour certains comptes gratuits ou à faible revenu, les comptes chèques vous permettent généralement d’effectuer des dépôts et des retraits illimités, contrairement aux règles qui limitent le nombre de retraits mensuels des comptes d'épargne.

Avant de passer trop de temps à choisir la banque à utiliser, vous devez d’abord vous assurer que vous serez admissible à ouvrir un compte courant. Voici ce dont les banques ont généralement besoin des clients.

Dépôt d'ouverture

Le montant dont vous aurez besoin pour un dépôt d'ouverture dépend de la banque choisie et du type de compte que vous souhaitez ouvrir. De nombreuses banques vous permettront d'ouvrir un compte avec seulement 1 $. Alors, si vous n'avez pas grand chose à déposer, magasinez. Il est plus probable que vous ayez besoin d'un dépôt d'ouverture important dans une banque traditionnelle, plutôt que dans une banque en ligne.

Identification

Pour ouvrir un compte en personne, vous devez fournir une pièce d'identité, telle qu'une carte de sécurité sociale, un acte de naissance, un passeport, un permis de conduire ou une carte d'identité. Pour ouvrir un compte en ligne, il vous sera demandé de fournir votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale et éventuellement votre numéro de permis de conduire, et la banque pourra donner suite aux demandes de copies de documents justificatifs. Si vous ouvrez un compte bancaire américain et que vous n'êtes pas résident américain, vous aurez besoin d'un ou deux des éléments suivants: un passeport étranger avec photo, un permis de conduire étranger avec photo, une pièce d'identité émise par un État étranger, une carte d'identité professionnelle avec photo, une pièce d'identité avec photo, une carte d'enregistrement d'étranger avec photo, une carte de résident permanent avec photo.

Informations de contact

Cela inclura votre adresse physique (où vous habitez), votre numéro de téléphone et votre adresse email. Les banques demandent toutes ces informations pour se conformer aux lois fédérales qui les obligent à obtenir et à vérifier les informations d'identification de toute personne ouvrant un compte.

De plus, vous devez avoir au moins 18 ans (ou l'âge de la majorité, ce qui est plus élevé dans certains États - 19 ans en Alabama, par exemple) pour ouvrir un compte bancaire. Si vous êtes plus jeune, vous pourrez peut-être ouvrir un compte joint avec un parent ou un tuteur légal.

6 façons de recevoir des dépôts sur votre compte

Faire des dépôts est un élément clé du maintien d'un compte courant. Si vous ne faites pas de dépôts, votre compte courant sera à court d'argent. Vous ne pourrez pas effectuer de paiements, retirer de l'argent ou acheter quoi que ce soit avec votre carte de débit.

Il y a plusieurs façons de faire un dépôt, que vous déposiez un chèque ou de l'argent. Mais d'abord, vous devrez préparer votre dépôt.

Lorsque vous recevez un chèque à déposer, retournez-le. Il y a généralement quelques lignes à une extrémité du chèque qui dit "Endorse Here". Parfois, vous verrez également le message «Ne pas écrire ni apposer de timbre en dessous de cette ligne» - veillez à bien cocher la case située au-dessus de cette formulation, comme indiqué ici. Vous pouvez d'abord signer votre nom ou après avoir entré les autres informations.

Endosser un chèque signifie signer votre nom au verso. La banque rejettera tout chèque que vous essayez de déposer et non endossé. En fonction de la banque et de la méthode de dépôt, vous devrez peut-être aussi écrire «Pour dépôt seulement» et le numéro du compte sur lequel vous déposez le chèque. Si vous déposez de l'argent, assurez-vous de noter le montant que vous déposez.

1. Faire des dépôts en personne dans une succursale

La méthode la plus ancienne pour déposer un chèque ou de l’argent consiste à se rendre en personne dans une succursale de la banque, à faire la queue et à présenter l’argent au caissier avec un bordereau de dépôt, généralement disponible à un point de vente proche du point de départ de la ligne. . Si vous avez un chéquier, vous pouvez trouver des bordereaux de dépôt avec vos chèques. Voici un exemple:

Les bordereaux de dépôt disponibles à la banque ne contiendront aucune des informations de votre compte, alors que ceux accompagnant votre chéquier le feront, ce qui vous évitera l'effort de renseigner vos informations sur le bordereau de dépôt générique de la banque. Indiquez chaque chèque par numéro de chèque et le montant indiqué sur le bordereau de dépôt. Si vous déposez de l'argent, indiquez le montant total sur la ligne réservée à l'argent.

Lorsque vous atteignez le guichet, vous devrez peut-être glisser votre carte de guichet automatique et / ou présenter votre photo d'identité. Ensuite, le caissier déposera votre argent sur votre compte et, si vous le souhaitez, vous remettra un reçu.

2. Faire des dépôts à un guichet automatique

Si vous effectuez un dépôt à un guichet automatique, le processus d’endossement d’un chèque est le même, mais vous n’avez pas besoin de remplir un bordereau de dépôt. Et bien que vous puissiez retirer de l’argent au guichet automatique d’une banque, vous devrez utiliser l’un des guichets automatiques de votre propre banque pour effectuer un dépôt. Si vous utilisez une banque en ligne uniquement, vous pourrez peut-être effectuer des dépôts à certains guichets automatiques. Vous pouvez généralement déposer à la fois des chèques et de l'argent aux guichets automatiques.

Insérez votre carte de débit dans la machine et entrez votre numéro d'identification personnel (PIN) pour accéder à votre compte. Suivez les instructions à l'écran pour indiquer au système sur quel compte déposer votre argent. Ensuite, vous entrez généralement le montant de votre dépôt. Certains guichets automatiques ne nécessitent pas cette étape car ils liront vos chèques ou compteront vos factures lorsque vous les insérerez, puis vous demanderont de vérifier le montant avant de finaliser votre dépôt.

En fonction du guichet automatique, vous déposerez ensuite votre dépôt dans une enveloppe avant de le déposer dans le guichet automatique ou vous le déposerez directement dans le guichet automatique sans enveloppe. Obtenez un reçu pour votre dépôt en cas de problème avec la façon dont il est crédité sur votre compte. C'est peu probable, mais il vaut mieux être préparé.

3. Effectuer des dépôts en ligne ou par smartphone

Le moyen le plus pratique et le plus simple de déposer un chèque, une fois que vous avez compris, consiste à utiliser votre smartphone. De nombreuses banques ont des applications mobiles qui vous permettent d’utiliser la caméra de votre téléphone pour prendre une photo du recto et du verso du chèque, taper le montant du chèque et indiquer à l’application sur quels comptes déposer le chèque.

Les dépôts en ligne suivent un processus similaire, sauf que vous devez numériser vos chèques ou transférer des photos de vos chèques de votre appareil photo ou smartphone vers votre ordinateur avant de pouvoir les télécharger. Votre banque vous indiquera le temps dont vous aurez besoin pour conserver vos chèques sur papier. Une fois ce délai écoulé, vous pourrez les déchiqueter.

4. Faire des dépôts par courrier

Si vous ne pouvez pas vous rendre à un guichet automatique ou dans une agence et que vous ne souhaitez pas déposer vos chèques en ligne ou à l'aide de votre smartphone, vous pouvez déposer des chèques (mais pas en espèces) par courrier. Vous aurez besoin d'obtenir l'adresse postale de votre banque pour les dépôts, d'approuver votre chèque et d'écrire «pour dépôt seulement» au verso pour rendre plus difficile pour quelqu'un d'encaisser votre chèque s'il le vole du courrier. Joignez un bordereau de dépôt dûment rempli dans votre enveloppe.

L'envoi de dépôts est le moyen le plus lent d'accéder à vos dépôts, car votre chèque doit être envoyé par la poste avant de pouvoir être traité par votre banque et être effacé. Il y a une raison pour qu'ils l'appellent «courrier postal».

5. Réception des dépôts directs

Vous pouvez également ajouter de l'argent sur votre compte par dépôt direct de votre chèque de paie si votre employeur propose ce mode de paiement. Cet arrangement peut rendre la vie plus facile pour vous et votre employeur.

Si vous êtes payé par dépôt direct, les fonds devraient être mis à votre disposition le jour de paie. Vous ne rencontrerez pas le décalage que vous auriez si vous deviez déposer un chèque en papier. Certaines banques renonceront aux frais mensuels ou offriront d'autres incitations si votre chèque de paie est déposé directement. Les autres types de paiements que vous pouvez recevoir par dépôt direct incluent les paiements de rente, les paiements d'intérêts et de dividendes, les pensions, les primes et les commissions, les prestations de sécurité sociale, les paiements de pension alimentaire pour enfants et les prestations de l'administration des anciens combattants.

Les dépôts directs sont effectués via un transfert automatisé, plus communément appelé transfert ACH. Ce type de transaction est un moyen d’envoyer de l’argent par voie électronique. La transaction prend souvent plusieurs jours, mais il n'y a généralement pas de frais. L'expéditeur peut décider de la date à laquelle le paiement sera disponible pour le destinataire. Vous pouvez ainsi obtenir votre argent le jour de la paie sans délai par dépôt direct. Pour effectuer un virement ACH, vous devez donner votre nom, votre numéro d’acheminement de compte bancaire et votre numéro de compte à la société ou à l’institution pour laquelle vous souhaitez recevoir de l’argent.

6. Transfert électronique de fonds d'un autre compte

Les transferts ACH peuvent également être utilisés pour transférer de l'argent entre institutions financières. Par exemple, si vous avez un compte chèque auprès d’une banque donnée et un compte de courtage auprès d’une société d’investissement particulière, vous pouvez utiliser le transfert ACH pour envoyer de l’argent de votre compte chèque à votre compte d’investissement (ou inversement).

Voici un autre exemple de la façon dont vous pouvez déposer de l'argent sur votre compte par voie électronique: supposons que vous ayez un compte PayPal connecté à un compte vendeur eBay, que vous utilisez pour gagner de l'argent en vendant des jouets, des vêtements et d'autres objets de votre domicile que vous ne souhaitez plus. Vous préférerez peut-être effectuer toutes vos activités bancaires à partir de votre compte courant principal; vous devez donc d'abord transférer l'argent que vous avez gagné de votre compte PayPal à votre banque. Vous pouvez le faire en ligne via le site Web PayPal ou via l'application mobile PayPal en fournissant vos informations bancaires.

Vous pouvez également déposer de l'argent sur votre compte bancaire après avoir reçu de l'argent de vos amis, de votre famille ou des personnes pour lesquelles vous travaillez par le biais d'un service de paiement en ligne tel que Venmo, PayPal ou Popmoney. Une fois que l'argent est dans ce compte, vous pouvez ensuite transférer l'argent sur votre compte courant. Parfois, des frais sont associés à ces transactions.

Disponibilité des fonds

En règle générale, les banques gardent les dépôts des clients pour se protéger contre la fraude. Lorsque vous consultez le solde de votre compte bancaire au guichet automatique ou en ligne après avoir effectué un dépôt, vous constaterez peut-être une différence entre le solde de votre compte et votre solde disponible. Cela vous permet de savoir qu'un dépôt que vous avez effectué n'a pas encore été effacé. Il est extrêmement important de savoir comment fonctionne la politique de conservation des dépôts de votre banque afin de ne pas être pénalisé pour avoir tenté d'effectuer un paiement avec de l'argent auquel vous n'avez pas encore accès. La politique de retenue de la banque s'appliquera toujours aux jours ouvrables et non aux jours civils. Un jour ouvrable est un jour qui n'est pas un samedi, un dimanche ou un jour férié.

Le temps que vous devrez attendre pour accéder aux fonds déposés varie. Selon le Bureau du contrôleur de la monnaie du Trésor américain, une banque dispose d'une certaine flexibilité dans les délais de conservation qu'elle impose aux dépôts: elle peut les rendre disponibles immédiatement ou peut retarder la disponibilité des dépôts jusqu'à la durée maximale prescrite par la loi. sous réglementation fédérale CC. Il peut également y avoir des heures limites, variables selon les banques, qui déterminent le moment où vos fonds déposés seront disponibles. Une banque peut par exemple indiquer que les dépôts doivent être reçus avant 21 h HE le crédit le jour même et que les fonds seront généralement disponibles le jour ouvrable suivant. La convention de compte que vous recevez lorsque vous ouvrez un compte-chèque expliquera les règles de votre banque en matière de retenue de dépôts, mais voici quelques directives générales.

• Lorsque vous êtes un nouveau client disposant d'un compte auprès de la banque depuis 30 jours calendaires ou moins, la banque est autorisée à conserver vos dépôts plus longtemps en vertu de la Loi sur la disponibilité accélérée des fonds.
• Les gros dépôts, en particulier ceux de plus de 5 000 $, prennent généralement plus de temps à créditer votre compte que les petits dépôts. Les banques peuvent détenir des dépôts supérieurs à 5 000 USD pendant cinq jours ouvrables au maximum, voire plus longtemps.
• Les dépôts en espèces sont généralement disponibles le jour ouvrable suivant. Les espèces peuvent ne pas être disponibles immédiatement, même si elles sont déposées chez un caissier.
• Les chèques du gouvernement déposés par le caissier seront disponibles au plus tard le jour ouvrable suivant.
• Les dépôts directs deviennent entièrement disponibles pour vous le jour ouvrable suivant le dépôt. (C’est la raison pour laquelle vous pourriez voir votre chèque de règlement sur votre compte tard jeudi soir, afin que vous puissiez accéder à cet argent le vendredi, au lieu d’attendre lundi.)

Le Contrôleur de la monnaie du Trésor américain a plus de détails sur les règles concernant la disponibilité des dépôts sur son site Web, Réponses à propos de la disponibilité des fonds.

Les règles relatives à la disponibilité des fonds s'appliquent également à l'argent que vous déposez sur un compte d'épargne, un compte de dépôt du marché monétaire ou d'autres moyens d'épargne disponibles en banque.

Comptes pour votre épargne

Après avoir vérifié les comptes, les comptes d’épargne sont la prochaine offre à laquelle la plupart des gens pensent quand ils pensent aux services bancaires. Avoir un compte d'épargne où vous pouvez stocker en toute sécurité des fonds supplémentaires auxquels vous pouvez facilement accéder en cas d'urgence - mais pas si facilement que vous dépenserez de l'argent dans des choses que vous n'aviez pas l'intention de faire - est un élément clé de tout bon plan financier personnel . Tandis qu'un compte chèque aide à protéger votre argent et facilite le paiement de vos factures, un simple compte d'épargne vous aide à mettre de l'argent de côté pour des objectifs à court terme comme partir en vacances, payer une grosse facture à venir ou établir un fonds d'urgence.

Les banques offrent différents types de produits d’épargne. devant sont les avantages et les inconvénients de chacun. Premièrement, nous allons faire deux types de comptes d’épargne.

(Découvrez comment accroître vos économies dans Protégez vos économies de leur plus grande menace - Vous .)

Comptes d'épargne réguliers

Presque toutes les banques offrent un compte d'épargne de base régulier auquel vous pouvez vous inscrire en personne, par téléphone ou en ligne. C'est le type de compte d'épargne que vous pourriez obtenir par défaut d'une banque traditionnelle. La différence entre ce compte et un compte courant réside dans le fait qu’il n’a généralement pas de privilège pour l’enregistrement de chèques et qu’il peut imposer une exigence de dépôt d’ouverture plus élevée et, éventuellement, une exigence de solde minimum quotidien plus élevée. Les comptes d'épargne ont également une limite de six retraits mensuels ou autres transactions sortantes. Ce type de compte peut être appelé «relevé de compte», «objectif d'épargne», «épargne au jour le jour», «Way2Save», «épargne plus» ou quelque chose d'autre que le service marketing de la banque a trouvé intelligent.

Un compte d'épargne régulier est facile à configurer et à gérer. Vous pouvez le lier directement à votre compte courant dans la même banque et transférer rapidement et facilement de l'argent entre les deux comptes. La connexion de ces deux comptes peut parfois vous aider à éviter les frais de découvert et les frais de solde minimum de votre compte courant.

Le principal inconvénient de ce type de compte est son taux d'intérêt souvent dérisoire. Le taux moyen des comptes d'épargne nationaux à fin juin 2018 n'était que de 0, 07%, selon la FDIC. Si vous voulez vraiment faire fructifier votre argent, vous voudrez probablement minimiser le montant d'argent que vous gardez dans un compte d'épargne ordinaire - si vous en utilisez un - et opter plutôt pour un instrument d'épargne plus puissant.

(Voir Ces comptes d'épargne ont les taux d'intérêt les plus élevés .)

Comptes d'épargne en ligne

Un compte d'épargne en ligne diffère d'un compte d'épargne ordinaire en ce que vous le traitez exclusivement par Internet (parfois aussi par téléphone, mais pas en personne) et qu'il paie un taux d'intérêt plus élevé. Au 20 septembre 2018, par exemple, l'un des taux d'intérêt les plus élevés disponibles pour un compte d'épargne était de 2, 25% pour le compte d'épargne CIBIC Agility Onling de la Banque CIBC, aux États-Unis, selon Bankrate. Pendant ce temps, Chase, la plus grande banque des États-Unis, payait 0, 01% sur ses comptes d'épargne. De nombreux comptes d'épargne en ligne offraient des taux d'intérêt d'environ 1, 80%.

Certains comptes d'épargne en ligne sont proposés par les mêmes banques proposant des comptes courants et des comptes d'épargne, tandis que d'autres sont proposés par des banques dépourvues de succursales physiques et proposant exclusivement des produits en ligne. Si vous êtes à l'aise avec les services bancaires en ligne, un compte d'épargne en ligne peut être un meilleur choix qu'un compte d'épargne ordinaire en raison de son potentiel de gain plus important. De nombreux comptes d'épargne en ligne ne disposent pas non plus de dépôt minimum pour ouvrir un compte, d'exigences de solde minimum journalier ou de frais de maintenance mensuels, contrairement à de nombreux comptes d'épargne associés aux banques traditionnelles.

Avec certains types de comptes d'épargne, réguliers et en ligne, le taux d'intérêt que la banque vous paiera dépend de la quantité d'argent qui se trouve sur votre compte. Ces comptes sont appelés comptes à taux progressifs. Les clients avec des soldes plus élevés gagneront des intérêts à un taux plus élevé.

(Pour en savoir plus sur les comptes d'épargne à taux élevé, consultez la section Gestion des comptes d'épargne à haut rendement .)

Plans d'épargne automatiques

De nombreuses banques proposent des plans d'épargne automatiques, qui peuvent constituer un excellent moyen de développer l'habitude habituelle d'économiser de l'argent. Dans certaines banques, l’établissement d’un tel plan est également un moyen d’obtenir des frais bancaires moins élevés.

Un plan d'épargne automatique est quelque chose que vous devez mettre en place. Cela consiste simplement à choisir un montant spécifique que vous êtes prêt à transférer automatiquement de votre compte courant à votre compte d’épargne, généralement une fois par mois et le même jour tous les mois (sauf si ce jour tombe un week-end ou un jour férié).

Si vous avez une idée du montant qu'il vous reste généralement après avoir effectué vos dépenses chaque mois, vous pouvez utiliser ce montant comme le montant que vous transférez automatiquement à votre compte d'épargne. D'autre part, vous voudrez peut-être affecter vos fonds supplémentaires à plusieurs endroits différents chaque mois, tels qu'un compte de retraite, un compte de placement et un compte d'épargne. Dans ce cas, vous voudrez choisir une plus petite quantité. Si vous ne savez pas combien d'argent vous pouvez verser en toute sécurité sur un compte d'épargne chaque mois, créer un budget vous aidera à le déterminer. Vous pouvez toujours commencer avec un montant modeste, par exemple 20 $, et l'augmenter ultérieurement.

Bien que certaines personnes soient nerveuses à l'idée de s'engager à économiser automatiquement un certain montant chaque mois, la plupart des gourous de l'investissement affirment que se payer en premier est un élément clé de la création de patrimoine. L’autre avantage majeur de la mise en place d’un plan d’épargne automatique est que vous n’avez pas à vous réserver de l’argent pour épargner chaque mois; votre banque le fera pour vous.

Comptes de dépôt du marché monétaire

Le marché monétaire est un segment du marché financier où sont négociés des instruments financiers à haute liquidité et à très courte échéance. Il est considéré comme un lieu sûr pour placer de l'argent en raison de la nature très liquide des titres et de leur courte échéance. Alors que les comptes de placement sur le marché monétaire ne sont pas sans risque, les comptes de dépôt du marché monétaire sont pratiquement sans risque car ils sont assurés par la FDIC, tout comme les comptes de chèques et les comptes d’épargne. Les comptes de dépôt du marché monétaire ne doivent pas être confondus avec des fonds communs de placement du marché monétaire, proposés par des sociétés de placement et non assurés par la FDIC.

Les comptes de dépôt du marché monétaire ont généralement des exigences de solde minimum plus élevées que les comptes d'épargne ordinaires ou en ligne. Ce minimum varie généralement entre 100 $ et 2 500 $. Des frais mensuels peuvent être associés à ce type de compte d'épargne. L'intérêt payé sera plus élevé que celui d'un solde de compte d'épargne ordinaire, mais peut-être inférieur à celui d'un compte d'épargne en ligne. Par exemple, au 20 septembre 2018, CIT Bank, une banque en ligne uniquement, payait 1, 85% APY sur les soldes des comptes du marché monétaire et 1, 55% APY sur les soldes des comptes d'épargne à haut rendement; le dépôt minimum est de 100 $. D'un point de vue fonctionnel, vous ne remarquerez peut-être pas beaucoup, le cas échéant, la différence entre un compte de dépôt du marché monétaire et un compte d'épargne ordinaire ou en ligne.

Certificats de dépôt

Un certificat de dépôt (CD) est un certificat d’épargne donnant au porteur le droit de recevoir des intérêts. À bien des égards, cela ressemble à une obligation, sauf qu'au lieu de payer des intérêts périodiquement tout au long de la vie de l'investissement, elle paye tous ses intérêts en même temps à son échéance. De plus, les CD étant un produit bancaire, ils sont couverts par l’assurance FDIC.

Un CD a une date d’échéance et un taux d’intérêt fixe déterminé et peut être émis dans n’importe quelle dénomination. La durée d'un CD varie généralement d'un mois à cinq ans. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Le résultat final

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.