Top 3 des options d’assurance maladie si vous prenez votre retraite tôt

Abandonner volontairement une carrière productive présente un certain nombre de considérations importantes pour les préretraités. L'un des premiers: l'assurance maladie. Les personnes qui prennent leur retraite avant l'âge de 65 ans, au début de l'admissibilité à Medicare, doivent trouver d'autres options pour couvrir les frais médicaux, d'hospitalisation et de médicaments sur ordonnance. Et ce n’est pas un petit problème.

Les primes d’assurance maladie peuvent gruger une part considérable du revenu après la retraite. Par conséquent, les retraités âgés de moins de 65 ans doivent examiner tous les points de vente raisonnables en ce qui concerne la couverture, les coûts, les avantages, les réseaux de prestataires et la conception des régimes.

Points clés à retenir

• La situation optimale en matière d’assurance maladie à laquelle un retraité peut être confronté est le maintien de la couverture offerte par l’employeur auprès duquel il a travaillé pour la dernière fois.
• Un retraité peut souscrire à une couverture santé via les personnes désignées dans la Loi sur les soins abordables ou sur le site Web du gouvernement 60 jours avant ou 60 jours après la date effective de la retraite.
• L’option d’assurance maladie la moins préférable pour un retraité consiste à souscrire une assurance santé au travers de la loi consolidée consolidée sur le budget et la réconciliation (COBRA).

1. Couverture collective des retraités

En ce qui concerne l'assurance maladie, la situation optimale qu'un retraité peut rencontrer est le maintien de la couverture offerte par l'employeur avec lequel il avait été employé en dernier. Bien qu’ils soient rares, de nombreux employeurs privés et entités gouvernementales proposent des options d’assurance maladie aux préretraités. Pour l’essentiel, le retraité reste groupé avec la population en activité. La pratique courante inclut une offre de couverture à chaque retraité pour une période déterminée ou jusqu'à ce que l'ancien employé devienne admissible à Medicare.

Le coût de l'assurance est le principal avantage. De nombreux employeurs des secteurs public et privé subventionnent fortement le paiement des primes ou des taux équivalents pour attirer et retenir les employés clés. Dans le cadre d'un programme de retraite négocié ou négocié collectivement, la couverture des retraités avant l'âge de 65 ans maintient généralement les mêmes niveaux de cotisation auxquels l'employé était habitué. Ainsi, l’assurance maladie collective des retraités peut rester contractuellement proche des niveaux de préretraite abordables ou, dans certains cas, ne présenter aucun coût.

Un retraité marié, âgé de plus de 65 ans, a souvent la possibilité de continuer à bénéficier du régime de santé d'un employeur. Bien que la couverture pour les conjoints ne soit pas prescrite par le gouvernement fédéral, la plupart des sociétés privées conservent des options pour les conjoints avec des niveaux de contribution d'un prix raisonnable. Un préretraité ajouté comme dépendant de la politique de son conjoint salarié peut bénéficier des mêmes dispositions peu onéreuses de partage des coûts, prolongées au cours de ses années de travail salarié.

2. Échanges fédéraux

En 2010, la Loi sur les soins abordables (ACA) a créé le marché de l'assurance maladie. Cela fournit des options d’assurance maladie qui établissent un seuil de valeur minimale et des niveaux d’abordabilité liés au revenu. Un retraité peut souscrire à une couverture par l'intermédiaire de personnes désignées ou sur le site Web du gouvernement 60 jours avant ou 60 jours après la date d'effet du départ à la retraite.

Malgré les récentes augmentations de primes, les options d’échange restent un moyen de couverture plus abordable que l’obtention d’une police à taux individuel, qui était auparavant soumise à des conditions préexistantes et à des maximums limités à vie. Un homme de 55 ans non fumeur qui gagne 50 000 USD par an à la retraite et vit à Philadelphie, en Pennsylvanie, devrait s'attendre à débourser environ 444 USD par mois pour la police «Bronze» la moins chère offerte par Independence Blue Cross. La participation aux frais des membres comprend une franchise de 6 850 $ et une quote-part de visite de bureau d'un médecin de premier recours (PPC) de 50 $. Un revenu de 50 000 $ empêche le retraité de recevoir des subventions fiscales fédérales accordées aux personnes à faible revenu.

«Maintenant que nous avons Obamacare et que tout semble aller pour le mieux, tout le monde a la possibilité de souscrire une assurance maladie sans se poser de questions sur la santé. Les échanges ont des plans, et ont également des crédits d’impôt pour aider à payer pour un plan. Par exemple: vous prenez votre retraite à 59 ans, vos pensions et vos 401 (k) s, et vous ne recevez aucune distribution d'un compte imposable, de sorte que votre revenu imposable est inférieur à 17 000 USD par an (en tant que célibataire). Si votre état accepte l'expansion de Medicaid, vous avez droit à une assurance maladie gratuite! », Déclare Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Californie.« Après cela, si votre revenu est inférieur à 27 000 USD, vous avez droit à une prime au titre de l’ACA sous la forme de crédits d’impôt permettant de réduire vos dépenses de prime, ainsi que de réduire le co-paiement et les franchises proches de zéro! Et si vous pouvez maintenir votre revenu à moins de 47 000 $, vous disposez toujours de crédits d’impôt, mais pas autant, pour vous aider à payer vos primes. Faites ce plan d’impôt jusqu’à ce que vous ayez 65 ans et que vous soyez admissible à l’assurance-maladie! »

3. COBRA

En règle générale, l’option d’assurance maladie la moins préférable pour un retraité est une offre d’avantages résultant de la Loi consolidée sur la consolidation du budget (COBRA). En vertu de la COBRA, les employeurs doivent offrir une couverture identique aux régimes d'avantages sociaux dans lesquels un employé licencié était inscrit avant la cessation de service. Bien que la couverture reste la même, les employeurs subventionnent rarement les primes COBRA, qui peuvent être égales à la totalité de la prime payée par l'employeur à la compagnie d'assurance. Les employeurs autofinancés sont autorisés à appliquer un taux de prime équivalent établi par actuariat, ainsi que des frais administratifs de 2%. En plus d'être d'un coût prohibitif, les dispositions de la COBRA ne durent que 18 mois dans la plupart des cas. La solution à court terme nécessite qu'un préretraité âgé de plus de 65 ans à partir de 65 ans demande une autre couverture une fois épuisés les droits de COBRA.

Le résultat final

Si aucune forme d’assurance maladie collective pour retraités ne vous est proposée si vous quittez le marché du travail avant l’âge de 65 ans, souscrire à une assurance par le biais des échanges ACA est probablement votre meilleur choix pour une couverture à faible coût. «La Loi sur les soins abordables devrait être la première option pour les soins de santé à la retraite», déclare David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Caroline du Nord «Le revenu réduit dû au fait de ne pas travailler fournira la meilleure chance d'obtenir des subventions . "