Loi sur la prévention des abus dans la faillite et la protection du consommateur (BAPCPA)
La loi de 2005 sur la prévention des abus de la faillite et la protection du consommateur (BAPCPA) est une loi qui a révisé le Code des faillites des États-Unis pour les affaires déposées à compter du 17 octobre 2005. En avril 2005, la BAPCPA a été adoptée par le Congrès et promulguée par Président George W. Bush comme une mesure visant à réformer le système de faillite.
Points clés à retenir
- La loi sur la prévention de l'abus de faillite et la protection du consommateur (BAPCPA) est une loi qui a réformé le processus de faillite personnelle aux États-Unis, adoptée en 2005.
- En vertu de la BAPCPA, le dépôt de la faillite personnelle en vertu du chapitre 7 devenait plus difficile à mesure que des lignes directrices plus strictes et des critères d’éligibilité étaient définis.
- L’objectif était d’empêcher que le processus de faillite soit abusé et d’encourager les dépôts au titre du chapitre 13 au lieu du chapitre 7, plus indulgent.
Comprendre la Loi sur la prévention des abus dans les faillites et la protection du consommateur
En vertu du chapitre 7 sur la faillite, la plupart des dettes non garanties des consommateurs et des entreprises sont effacées ou libérées. Ce plan de faillite permet également la liquidation et la vente de certains actifs par un syndic désigné afin de rembourser les créanciers. Par ailleurs, la faillite déposée en vertu du chapitre 13 oblige les débiteurs à rembourser une partie de la dette avant que la libération de la dette ne soit envisagée. Le chapitre 13 sur la faillite impose aux débiteurs de restructurer leurs dettes et de créer un plan de remboursement de trois à cinq ans, aux termes duquel le débiteur utilisera son revenu futur pour rembourser ses créanciers en partie ou en totalité. La Loi sur la prévention des abus en matière de faillite et la protection du consommateur (BAPCPA) a été adoptée pour rendre plus difficile la tâche des débiteurs en ce qui concerne la faillite en vertu du chapitre 7 et, en revanche, pour le chapitre 13.
La loi a créé un critère de faillite déterminant si les personnes déclarant faillite peuvent demander la faillite du chapitre 7, ce qui libère de nombreuses dettes, ou si elles doivent opter pour la faillite du chapitre 13, qui exige un remboursement au moins partiel des dettes. En outre, la loi a porté la période d’attente à huit ans, à compter du jour où une personne a déposé son bilan en vertu du chapitre 7 jusqu’à ce qu’elle puisse de nouveau déposer.
BAPCPA et Chapitre 7
L'objectif de la BAPCPA était essentiellement de rendre plus difficile l'admissibilité à la faillite en vertu du chapitre 7 pour les personnes à revenu élevé en examinant de plus près la capacité du déposant de rembourser ses dettes. Le critère de ressources compare le revenu mensuel du débiteur au revenu médian (qui dépend de la taille du ménage) dans son État de résidence et prévoit une allocation pour les dépenses mensuelles assumées, aux taux déterminés par l'IRS, ainsi qu'une allocation. pour les dépenses mensuelles réelles. Si la personne dépasse le revenu médian et qu'il lui reste de l'argent après la comptabilisation des frais de subsistance, elle ne sera généralement pas éligible à la faillite en vertu du chapitre 7. En effet, trois conditions sont possibles à partir de l’examen des ressources:
- Un débiteur passera le critère de ressources si son revenu disponible mensuel est inférieur à 117 $. Il pourra ainsi se déclarer en faillite au chapitre 7 sans aucun problème.
- Un débiteur échouera si son revenu disponible est supérieur à 195 dollars par mois. Dans ce cas, il doit procéder en vertu du chapitre 13.
- Si le revenu disponible d'un débiteur se situe entre 117 et 195 dollars par mois, le revenu doit être multiplié par 60 (l'hypothèse de la BAPCPA selon laquelle la dette sera remboursée dans environ 5 ou 60 mois). Si la valeur obtenue peut couvrir au moins 25% de la dette non garantie non prioritaire, le débiteur échouera au test. Sinon, il peut procéder à la faillite en vertu du chapitre 7.
Pour effectuer une vérification des ressources, un débiteur doit soumettre soit un formulaire 22A pour le chapitre 7, soit un formulaire 22C pour le chapitre 13 au tribunal des faillites avant que celui-ci n’ait à connaître du litige.
La BAPCPA a également mis en place un conseil en matière de crédit obligatoire pour les consommateurs et les entreprises cherchant à se déclarer en faillite. Pour ce faire, le débiteur doit suivre un programme de conseil en crédit agréé à but non lucratif dans les 180 jours suivant son dépôt.
Afin d'éviter d'éventuels abus du système de faillite, le BAPCPA exempte certaines dettes de la libération. Certaines de ces dettes sont:
- Avances en espèces de plus de 750 $ sur une carte de crédit émise dans les 90 jours suivant le dépôt
- Plus de 500 $ facturés sur une carte de crédit pour produits de luxe dans les 90 jours suivant le dépôt
- Tous les prêts étudiants fédéraux et privés