Puis-je obtenir une assurance vie?

L’assurance vie peut être utilisée à diverses fins, telles que le remplacement du revenu, le financement de l’enseignement collégial et la préservation du patrimoine. Mais parfois, au moment où vous avez le plus besoin d'une assurance-vie, vous ne pouvez pas l'obtenir à cause d'une mauvaise santé. Néanmoins, ne soyez pas si prompts à suivre le mouvement "Je ne suis pas assurable". De nombreuses sociétés d’assurance-vie proposent des polices destinées uniquement aux moins bien nantis. Pourquoi? Parce que de meilleurs soins de santé, un style de vie amélioré, des progrès dans les soins médicaux et des procédures de diagnostic améliorées ont généralement prolongé l'espérance de vie des candidats présentant des problèmes de santé.
Avant de soumettre votre proposition d’assurance-vie, déterminez comment la plupart des assureurs-vie déterminent s’ils vendront une police à un particulier et combien ils demanderont pour la couverture d’assurance. Penser comme un assureur peut vous aider à obtenir la couverture dont vous avez besoin.

La vision de vous par la compagnie d'assurance
Le processus que la compagnie d'assurance entreprend pour évaluer si un demandeur est assurable est appelé souscription. La souscription de chaque entreprise est quelque peu différente, mais les concepts de base sont les mêmes. La société examinera de près votre état de santé actuel ainsi que vos conditions de santé antérieures, maladies ou affections, mais généralement, la compagnie d’assurance considère également un certain nombre d’autres facteurs, tels que:

• âge de l'assuré
• Le sexe HOMME ou FEMME
• taille poids
• antécédents de santé familiale
• but de l'assurance
• état civil
• montant d'assurance demandé
• Occupation
• le revenu
• histoire de fumer
• loisirs dangereux / activités

Plus précisément, la société demandera votre dossier médical et vous demandera de subir un type d'examen médical. Si vous avez une maladie, un problème de santé ou une invalidité, l'assureur peut également vous demander de vous faire examiner par un médecin de votre choix, qui examinera probablement également votre dossier médical.

Le processus de souscription pour l'assurance vie n'est pas le même que pour l'assurance maladie. Certaines maladies chroniques et maladies n'affectent pas l'espérance de vie, mais elles peuvent nécessiter un traitement médical régulier. Dans ce cas, vous aurez peut-être plus de difficulté à souscrire une assurance maladie que l’assurance vie. Par exemple, une assurance-vie a été contractée pour les personnes souffrant d'asthme, de maladies cardiaques, de cancers et d'hypertension.

C'est un jeu de nombres
Une fois que toutes les informations sont rassemblées, l’entreprise vous attribuera une note d’assuré. La notation est la mesure par laquelle la société évalue le risque ou la probabilité qu'elle devra payer une demande d'indemnité de décès dans un délai donné. Vous êtes mis en commun avec d'autres candidats de la même catégorie de risque. La société estime que certains «battent les cotes» et survivent à l’espérance de vie prévue, d’autres mourront prématurément, tandis que d’autres mourront dans les délais prévus. En fonction des facteurs de souscription, plus le risque de décès survenant le plus tôt possible est élevé, plus la société facturera une prime pour couvrir le coût du financement de la prestation qu'elle devra verser à votre décès. Si la société estime que le risque de devoir payer la demande de décès prématurément est trop grande, elle s'abstiendra de proposer une police.

Mais c'est là que les entreprises diffèrent. Certaines entreprises évaluent le risque de manière plus prudente alors que d’autres sont plus agressives dans leurs évaluations. C’est là que vous pourriez avoir besoin d’utiliser les services d’un spécialiste du risque de facultés affaiblies.

Un spécialiste des risques altérés peut vous aider
Un spécialiste des risques de perte de valeur est un courtier d'assurance qui connaît la souscription en assurance-vie en général et les variables que les sociétés prendront en compte pour assurer les demandeurs en fonction de leurs problèmes de santé particuliers. En bref, ils parlent la langue des souscripteurs et peuvent vous orienter dans la bonne direction pour trouver le bon assureur pour l’assurance que vous souhaitez.
Certains spécialistes des risques de facultés affaiblies peuvent également vous représenter et négocier avec les assureurs afin d'obtenir l'assurance au meilleur prix possible. En substance, vous devez démontrer à la société que vous ne rentrez pas dans la catégorie de risque projetée. Un défenseur des risques de facultés affaiblies peut vous aider à présenter votre cas de la manière la plus favorable. Si vous avez des problèmes de santé, envisagez de faire appel à des avocats ayant des risques particuliers ou à des spécialistes des risques altérés qui vous aident à souscrire une assurance vie à risque altéré.
Quelques conseils utiles
Vous trouverez ci-dessous quelques conseils qui vous aideront à obtenir la couverture que vous souhaitez et dont vous avez besoin à un prix abordable.

Parlez à votre médecin
La compagnie d’assurance demandera à votre médecin votre dossier médical. C’est donc une bonne idée de lui parler de votre santé et de l’alerter de la probabilité de la demande de l’assureur. Si votre médecin pense que vous avez progressé de manière favorable et que vous suivez un plan de santé prescrit pour contrôler ou prévenir le problème de santé, avoir cette opinion dans votre dossier médical ne peut que contribuer à votre cause.

Choisissez le bon moment
Parfois, le passage du temps aide aussi. Si vous avez récemment subi un traitement ou une chirurgie, plus vous resterez en santé longtemps après l'intervention, meilleures seront vos chances de continuer votre rétablissement, augmentant ainsi votre espérance de vie.

Comparer les prix
Différentes compagnies d’assurance ont souvent des points de vue très différents sur différentes maladies. Il est donc sage de faire le tour. Une entreprise peut refuser entièrement sa couverture ou facturer une prime beaucoup plus élevée en raison d’une maladie particulière, mais un autre assureur peut offrir une couverture pour la même maladie à un coût inférieur.

Découvrez la réassurance
Certaines entreprises offrent une assurance aux demandeurs présentant un risque plus élevé parce qu'elles partagent les coûts avec une autre compagnie d'assurance (appelée "réassurance"). Ces entreprises sont plus susceptibles de vous assurer si vous avez des problèmes de santé.

Retrouver la santé
Démontrez que vous prenez des mesures pour contrôler ou améliorer votre santé. Démontrer que vous faites de l'exercice et que vous avez une alimentation saine augmente les chances de vivre plus longtemps et fait de vous un meilleur risque d'assurance.

Enquêter sur les régimes collectifs
De nombreuses entreprises offrent une assurance vie à tous les employés, quels que soient leurs antécédents médicaux. Certaines associations d'anciens élèves et organisations professionnelles proposent également une assurance vie sur une base collective sans nécessiter de contrat physique.

Le résultat final
Même si la couverture vous a déjà été refusée, vous pourrez peut-être en bénéficier maintenant. Comprendre le point de vue des assureurs potentiels et prendre des mesures pour démontrer que vous n'êtes pas le risque, ils peuvent penser que vous êtes peut-être en mesure de vous procurer la police d'assurance-vie dont vous avez besoin.