Pouvez-vous avoir une pension et un 401 (k)?

Vous pouvez avoir une pension tout en cotisant à un 401 (k) - et à un IRA - pour prendre en charge votre retraite. Si vous avez un régime de retraite à prestations définies au travail, vous n'avez pas à vous inquiéter, n'est-ce pas? Peut être pas. Alors que les retraites étaient un ingrédient de base dans la recette de la planification de la retraite, de moins en moins de sociétés les offrent aujourd'hui. De plus, les avantages ne sont plus aussi fiables qu'avant.

Points clés à retenir

• Une pension fournit une prestation mensuelle fixe à la retraite pour le reste de votre vie.
• 401 (k) s et IRA fournissent également un revenu à la retraite. Mais le montant dépend de votre contribution et du rendement de vos investissements.
• Une bonne stratégie de retraite consiste à contribuer à divers investissements de retraite, y compris 401 (k) s et IRA, même si vous avez déjà une pension.

C'est maintenant le bon moment pour commencer à réfléchir à la place de votre pension dans votre plan global de retraite. Il est dangereux de s’appuyer sur une pension, même généreuse, pour couvrir tous vos besoins en matière de retraite.

Régimes de retraite traditionnels: un souffle du passé

Les pensions sont excellentes si vous avez la chance d'en avoir encore. Jusque dans les années 1970, la plupart des travailleurs avaient des pensions à prestations définies. Ils ont été conçus à l'origine pour encourager les employés à rester avec une seule entreprise sur le long terme. L'employé a été récompensé pour sa loyauté et la société a bénéficié d'un effectif stable et expérimenté.

Comme leur nom l’indique, ces régimes prévoient un versement fixe ("défini") pendant la retraite, aussi longtemps que vous vivez. Bien sûr, si vous préférez avoir un seul paiement, vous pouvez choisir une distribution forfaitaire. Vous pouvez même choisir une combinaison de ces deux options.

Dans les deux cas, vos prestations sont basées sur des paramètres tels que votre âge, vos revenus et vos années de service. Votre employeur finance la pension et assume le risque de placement. Ils supportent également le risque de longévité. C'est le risque que les participants au régime vivent plus longtemps et recueillent plus d'argent que prévu.

16%

Le pourcentage d'entreprises Fortune 500 qui ont proposé un régime à prestations définies aux nouveaux employés en 2017. Vingt ans plus tôt, 59% d'entre elles l'avaient fait.

De nos jours, les régimes à prestations définies sont encore assez répandus dans le secteur public (c.-à-d. Les emplois dans le secteur public). Mais ils ont en grande partie disparu de la main-d'œuvre privée, où les régimes à cotisations définies sont désormais obligatoires.

Régimes à prestations définies et régimes à cotisations définies

Au cours des années 1970, le gouvernement a créé plusieurs régimes à cotisations définies, notamment 401 (k) s et IRA. Ceux-ci portent leur nom car ils sont financés par les contributions des employés. Le montant que vous recevez à la retraite dépend de votre contribution au régime et du rendement de vos placements.

Bien que les régimes à cotisations définies fussent une création bienvenue pour les travailleurs indépendants, rares étaient ceux qui se rendaient compte à l’époque qu’ils remplaceraient éventuellement les pensions traditionnelles chères auxquelles les employés s’étaient habitués.

Les régimes à cotisations définies sont moins coûteux à gérer et à financer pour les employeurs. Ils transfèrent également le fardeau de la planification de la retraite - et du risque de longévité - à l'employé.

Pour ces raisons, les retraites traditionnelles ne font plus partie de l'équation de la retraite pour la plupart des travailleurs.

Les employés du gouvernement reçoivent toujours des pensions

Néanmoins, des régimes à prestations définies sont disponibles pour la plupart des employés du gouvernement, qu'ils travaillent au niveau fédéral, régional ou municipal. Bien qu'il soit réconfortant de présumer que les pensions du gouvernement satisferont pleinement vos besoins en matière de retraite, ce n'est pas une bonne idée.

4, 4 billions de dollars

Selon les estimations récentes de Moody's Investors Service, le montant de la sous-capitalisation des retraites publiques.

De nombreux régimes de retraite des employés des états et des municipalités sont confrontés à des déficits substantiels pour couvrir leurs obligations futures. Cela signifie que votre pension pourrait ne pas être aussi impeccable que vous le pensiez. Même les employés du gouvernement devraient élaborer des plans supplémentaires pour épargner en vue de la retraite.

Ma pension sera-t-elle suffisante?

Si vous avez un régime de retraite traditionnel, contactez votre service des ressources humaines pour connaître les avantages auxquels vous pouvez vous attendre à la retraite. Ceci est généralement basé sur un pourcentage de votre revenu qui augmente avec le nombre d'années de travail pour votre employeur.

Cela dépend également de savoir si vous avez travaillé assez longtemps dans votre entreprise pour être «investi» de votre pension. Partez avant cette date magique et vos droits à la retraite disparaissent.

Pour déterminer si votre pension sera suffisante pour une retraite confortable, ajoutez le montant de votre pension prévue à votre prestation mensuelle de sécurité sociale attendue. Si cela ne suffit pas - ou si c'est à peine suffisant - vous devrez examiner des solutions de rechange à contribution définie, telles qu'un 401 (k), un IRA traditionnel et Roth IRA, pour combler le manque à gagner.

Bien sûr, même si vous avez l’impression de prendre votre retraite, vous devez au moins financer un autre type de compte, tel qu’un compte 401 (k). Vous ne savez jamais ce qu'il adviendra de votre pension. C'est une bonne idée d'avoir au moins une partie de votre revenu de retraite sous votre contrôle.

Attention à l'inflation

L'inflation est le «facteur X» de la planification de la retraite. La plupart des régimes de retraite privés d’employeurs prévoient une prestation mensuelle fixe au début de la retraite et la versent pour le reste de votre vie.

Bien que cela puisse être très généreux pendant les premières années de la retraite, vous commencerez à en ressentir les effets dans environ 10 ans lorsque votre prestation mensuelle n'achètera plus autant qu'auparavant.

Pour remédier à cela, les régimes de retraite publics sont généralement assortis d’un ajustement en fonction du coût de la vie. Néanmoins, ce COLA pourrait ne pas répondre à vos besoins spécifiques.

Les COLA sont généralement basés sur l'indice des prix à la consommation (IPC), un indice à usage général. Cependant, cela peut fonctionner contre les aînés. Par exemple, les soins de santé constituent une composante majeure du budget des ménages d'un retraité. Les niveaux de prix dans ce secteur augmentent beaucoup plus rapidement que dans l’économie en général. Si l'IPC est de 2% mais que votre taux d'inflation personnel est de 5%, vous serez pris au dépourvu, même avec une provision de COLA.

Vous devriez avoir une sorte de sauvegarde, comme un régime 401 (k), même si vous vous attendez à un plan de pension ajusté par le COLA parrainé par le gouvernement.

Vous ne contrôlez pas le régime de retraite de votre employeur

Une pension qui a l'air bien maintenant peut changer, surtout si elle ne fait pas partie d'un contrat syndical ou d'un autre mandat.

Votre employeur a le contrôle absolu sur un régime à prestations définies (sous réserve, bien sûr, de la loi fédérale et de tout contrat). Cela signifie que votre entreprise peut généralement modifier le calcul des prestations, réduire celles-ci ou même mettre fin au plan.

Si tel est le cas, votre employeur peut organiser un paiement aux travailleurs pour leurs parties du plan à ce jour. Cependant, dans certains cas, les fonds sont laissés sur un compte mal géré qui verse de maigres bénéfices jusqu'au décès du dernier employé retraité. De toute façon, vous ne recevrez pas les bénéfices mensuels prévus.

En outre, il est possible que le régime de retraite de votre entreprise échoue. Certaines protections sont en place pour vous aider à préserver une partie de votre régime de retraite, mais pas toutes.

Dans la mesure du possible, assurez-vous que votre pension ne représente qu'une partie de votre revenu de retraite prévu, et non la totalité.

Le résultat final

L’avenir des retraites à prestations définies est, au mieux, ténu. En plus de votre pension, il est judicieux de financer un régime de retraite à cotisations définies, tel qu'un régime 401 (k) ou 403 (b), si votre employeur en propose un. Traditional et Roth IRA sont d’autres bons choix. Et vous pouvez maximiser vos contributions à un régime à cotisations définies et à un IRA au cours de la même année.

Pour préparer votre retraite, vous pouvez également constituer des placements hors retraite (actions, fonds communs de placement, immobilier d'investissement), vous libérer de votre dette et même explorer les possibilités de carrière après la retraite.

Une pension traditionnelle est excellente si vous en avez une, mais ne supposez jamais que votre employeur a entièrement couvert votre retraite. En fin de compte, la qualité de votre retraite est votre responsabilité.