Certificat de Dépôt (CD)
Un certificat de dépôt (CD) est un produit proposé par les banques et les caisses populaires qui offre une prime de taux d’intérêt en échange de l’acceptation par le client de laisser un dépôt forfaitaire intact pendant une période prédéterminée. Presque toutes les institutions financières grand public les proposent, bien que chaque banque définisse les conditions du CD, le taux auquel son taux sera supérieur à celui de ses produits d’épargne et monétaires et les pénalités qu’il applique en cas de retrait anticipé.
Il est crucial de magasiner pour trouver les meilleurs taux de CD, car différentes institutions financières offrent une gamme étonnamment large. Votre banque virtuelle peut par exemple payer une somme dérisoire sur les CD, même à long terme, tandis qu'une banque en ligne ou une caisse populaire locale peut payer de trois à cinq fois la moyenne nationale. Certains des meilleurs tarifs proviennent de promotions spéciales, parfois avec des durées inhabituelles telles que 13 ou 21 mois, plutôt que les termes plus courants basés sur des augmentations de 3, 6, 18 ou 18 mois ou toute l'année.
Être ouvert à différentes institutions et à une variété de termes est essentiel pour obtenir les rendements les plus élevés.
Points clés à retenir
- Les certificats de dépôt les mieux rémunérés rapportent des taux d’intérêt plus élevés que les meilleurs comptes d’épargne et du marché monétaire, en contrepartie du dépôt des fonds pour une période déterminée.
- Les CD représentent un investissement plus sûr et plus conservateur que les actions et les obligations, offrant des perspectives de croissance plus faibles, mais avec un taux de rendement garanti non volatile.
- Pratiquement toutes les banques, les caisses populaires et les maisons de courtage offrent un menu d'options de CD.
- Les taux de CD disponibles au niveau national les plus élevés sont généralement trois à cinq fois plus élevés que la moyenne du secteur pour chaque terme, de sorte que les achats génèrent des gains importants.
- Bien que vous fixiez une durée déterminée lorsque vous ouvrez un CD, vous avez la possibilité de quitter tôt si vous rencontrez une urgence ou si vous changez de forfait.
Comment fonctionne un CD?
Ouvrir un CD revient à ouvrir un compte de dépôt bancaire standard. La différence est ce que vous acceptez lorsque vous vous connectez sur la ligne pointillée (même si cette signature est maintenant numérique). Une fois que vous avez magasiné et identifié le ou les CD que vous ouvrirez, la procédure vous enfermera dans quatre domaines.
- Le taux d'intérêt: les taux verrouillés sont positifs en ce qu'ils procurent un rendement clair et prévisible sur votre dépôt sur une période donnée. La banque ne peut pas modifier le taux ultérieurement et donc réduire vos revenus. D'un autre côté, un rendement fixe peut vous être préjudiciable si les taux augmentent considérablement par la suite et si vous perdez votre chance de tirer parti des CD les mieux rémunérés.
- Le terme : Il s’agit de la durée pendant laquelle vous acceptez de laisser vos fonds déposés pour éviter toute pénalité (p. Ex. CD de 6 mois, CD d’un an, CD de 18 mois, etc.). Le terme se termine à la date d’échéance, ”Lorsque votre CD est entièrement à maturité et que vous pouvez retirer vos fonds sans aucune pénalité.
- Le principal: À l’exception de certains CD spécialisés, c’est le montant que vous acceptez de déposer à l’ouverture du CD.
- L'institution: La banque ou la caisse populaire dans laquelle vous ouvrez votre CD déterminera les aspects de l'accord, tels que les pénalités de retrait anticipé et si votre CD sera automatiquement réinvesti si vous ne fournissez pas d'autres instructions à l'échéance.
Une fois que votre CD est établi et financé, la banque ou la caisse populaire l’administrera comme la plupart des autres comptes de dépôt, avec des périodes mensuelles ou trimestrielles de relevés, des relevés papier ou électroniques, et généralement des paiements d’intérêts mensuels ou trimestriels déposés sur le solde de votre CD, où l'intérêt va composer.
2:01Certificat de Dépôt (CD)
Pourquoi devrais-je ouvrir un CD?
Contrairement à la plupart des autres investissements, les certificats de dépôt, ou CD, offrent des taux d’intérêt fixes, sûrs et généralement assurés par le gouvernement fédéral, qui peuvent souvent être plus élevés que les taux payés par de nombreux comptes bancaires. Et les taux de CD sont généralement plus élevés si vous êtes prêt à stocker votre argent plus longtemps.
En raison des hausses de taux de la Réserve fédérale depuis 2017, les CD sont devenus une option plus attrayante pour les épargnants qui souhaitent gagner plus que la plupart des comptes d'épargne, de chèques ou de comptes de marché monétaire, mais sans assumer le risque ou la volatilité du marché.
CD vs compte d'épargne ou de marché monétaire
Les certificats de dépôt constituent un type particulier d’instrument d’épargne. Comme un compte d'épargne ou de marché monétaire, ils offrent un moyen de mettre de l'argent de côté pour un objectif d'épargne spécifique, tel que l'acompte sur une maison, un nouveau véhicule ou un grand voyage, ou pour conserver des fonds que vous n'aimez tout simplement pas. besoin de dépenses quotidiennes tout en gagnant un certain rendement sur votre solde.
Mais alors que les comptes d’épargne et du marché monétaire vous permettent de modifier votre solde en effectuant des dépôts supplémentaires, ainsi que jusqu’à six retraits par mois, les CD nécessitent un premier dépôt qui reste dans le compte jusqu’à sa date d’échéance, que ce soit six mois ou plus. cinq ans plus tard. En contrepartie de l’abandon de l’accès à vos fonds, les CD paient généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne ou du marché monétaire.
Comment les taux de CD sont-ils déterminés?
Quiconque suit les taux d'intérêt ou les informations commerciales en général sait que les mesures de fixation des taux de la Réserve fédérale américaine pèsent lourdement sur le rendement des épargnants sur ses dépôts. En effet, les décisions de la Fed peuvent avoir une incidence directe sur les coûts d'une banque. Voilà comment cela fonctionne.
Toutes les six à huit semaines, le Comité fédéral du marché ouvert de la Fed (FOMC) décide de relever, de baisser ou de laisser seul le taux des fonds fédéraux. Ce taux représente l'intérêt que les banques paient pour emprunter de l'argent par l'intermédiaire de la Fed. Lorsque l'argent de la Fed est bon marché (c'est-à-dire que le taux des fonds fédéraux est faible), les banques sont moins incitées à courtiser les dépôts des consommateurs. Mais lorsque le taux des fonds fédéraux est modéré ou élevé, les banques peuvent faire mieux en offrant aux consommateurs un taux concurrentiel pour leurs dépôts.
En décembre 2008, la Fed a ramené son taux directeur au niveau le plus bas possible, essentiellement égal à zéro, afin de stimuler l'économie américaine hors de la grande récession. Pire encore pour les épargnants: les taux ont été ancrés pendant sept ans. Pendant ce temps, les taux de dépôt de toutes sortes - épargne, marché monétaire et CD - ont chuté.
Depuis décembre 2015, toutefois, la Fed a progressivement augmenté le taux des fonds fédéraux, à la lumière de statistiques indiquant une croissance et une vigueur de l'économie américaine. En conséquence, les intérêts des banques sur les dépôts augmentent depuis plus de trois ans, les taux les plus élevés étant désormais une option attrayante pour certains placements de trésorerie.
Lorsque vous envisagez d'ouvrir un CD ou sur la durée d'un choix, faites attention aux mouvements et projets de la Fed en matière de fixation des taux. Ouvrir un CD à long terme juste avant une hausse des taux de la Fed peut nuire à vos bénéfices futurs, tandis que les anticipations de baisse des taux peuvent indiquer le bon moment pour bloquer un taux à long terme.
Au-delà de l'action de la Fed, toutefois, la situation de chaque institution financière est un facteur supplémentaire déterminant du montant des intérêts qu'elle est disposée à payer sur des CD spécifiques. Par exemple, si l'activité de prêt d'une banque est en plein essor et que le financement de ces prêts nécessite un montant croissant de dépôts, la banque peut être plus agressive pour tenter d'attirer les clients déposants. En revanche, une banque exceptionnellement grande disposant de réserves de dépôts plus que suffisantes peut être moins intéressée par la croissance de son portefeuille de CD et offre donc des taux de certification dérisoires.
Les CD sont-ils sûrs?
Les certificats de dépôt sont l’un des instruments d’épargne ou de placement les plus sûrs qui soient, pour deux raisons. Premièrement, leur taux est fixe et garanti, il n'y a donc aucun risque que le rendement de votre CD soit réduit ou fluctue. Ce que vous avez souscrit est ce que vous obtiendrez - cela se trouve dans votre contrat de dépôt avec la banque ou la caisse populaire.
Les investissements en CD sont également protégés par la même assurance fédérale qui couvre tous les produits de dépôt. La FDIC fournit des assurances aux banques et la NCUA des assurances aux coopératives de crédit. Lorsque vous ouvrez un CD avec une institution assurée par la FDIC ou la NCUA, le gouvernement américain peut protéger jusqu'à 250 000 $ de vos fonds en dépôt auprès de cette institution en cas de défaillance de cette institution. Les faillites bancaires sont exceptionnellement rares de nos jours. Mais il est bon de savoir qu’une faillite bancaire ne mettra pas vos fonds en péril.
Pour garantir la sécurité de vos fonds, vous devez choisir un établissement qui souscrit une assurance FDIC ou NCUA (la grande majorité le fait, mais une petite minorité souscrit une assurance privée) et d'éviter de dépasser 250 000 USD de dépôts dans votre compte. nom à une seule institution. Si vous détenez plus que ce montant dans des dépôts, vous pouvez maximiser votre couverture en répartissant vos fonds sur plusieurs institutions et / ou sur plusieurs noms (par exemple, votre conjoint).
Quand ouvrir un CD est-il une bonne idée?
Les certificats de dépôt sont utiles dans quelques situations différentes. Vous avez peut-être des liquidités dont vous n'avez pas besoin maintenant, mais que vous voudrez dans les prochaines années, peut-être pour des vacances spéciales ou pour acheter une nouvelle maison, une voiture ou un bateau. Pour de telles utilisations à court terme, le marché boursier n'est généralement pas considéré comme un investissement approprié, car vous pourriez perdre de l'argent au cours de cette période.
Ou peut-être voulez-vous simplement investir une partie de votre épargne de manière très prudente ou éviter complètement le risque et la volatilité des marchés des actions et des obligations. Bien que les CD n'offrent pas le potentiel de croissance des investissements en actions ou en titres de créance, ils ne comportent pas non plus de risque de récession. Pour les fonds que vous voulez absolument assurer, leur valeur augmentera, même modestement, les certificats de dépôt peuvent faire l'affaire.
L'un des inconvénients des CD peut également être une fonctionnalité utile pour certains épargnants. Pour ceux qui craignent de ne pas avoir la discipline nécessaire pour éviter de toucher leur épargne, la durée fixe d'un CD et la pénalité associée au retrait anticipé constituent un élément dissuasif pour les dépenses que les comptes d'épargne ordinaires et du marché monétaire ne génèrent pas.
Une version de ceci utilise des CD pour votre fonds d'urgence. Cela vous permet de vous assurer de toujours disposer de réserves suffisantes en cas d'urgence, car le montant figurant sur le CD ne diminuera jamais. Et bien que vous puissiez encourir une pénalité si vous devez puiser dans vos fonds à l’avance, l’idée est que vous ne le feriez que dans une situation d’urgence, pas pour des raisons moindres mais tentantes. Pendant ce temps, vos fonds seront mieux rémunérés que si vous les aviez déposés dans un compte d'épargne ou de marché monétaire.
Avantages
Offre un taux plus élevé que celui que vous pouvez obtenir avec un compte d'épargne ou de marché monétaire
Paye un taux de rendement garanti et prévisible, en évitant la volatilité et les pertes possibles avec les actions et les obligations
Est assuré par le gouvernement fédéral s'il est ouvert auprès d'une banque FDIC ou d'une caisse populaire NCUA
Peut aider à repousser les tentations de dépenser puisque retirer les fonds tôt déclenche une pénalité
Les inconvénients
Ne peut être liquidé avant l'échéance sans encourir une pénalité de retrait anticipé
Généralement, gagne moins que les actions et les obligations peuvent au fil du temps
Génère un taux de rendement fixe, que les taux d’intérêt augmentent ou non pendant la durée
Où puis-je obtenir un CD?
Pratiquement toutes les banques et caisses populaires offrent au moins un certificat de dépôt et la plupart ont une large gamme de conditions. Ainsi, non seulement votre banque de brique et de mortier locale est un point de vente, mais chaque banque ou caisse populaire de votre communauté, ainsi que chaque banque qui accepte des clients du pays via Internet.
En outre, vous pouvez ouvrir des CD via votre compte de courtage. Nous en expliquerons plus tard plus tard, mais en bref, ce sont aussi des certificats de banque. Votre entreprise de courtage sert simplement d'intermédiaire.
Pourquoi est-il important de magasiner?
Avant Internet, vos choix de CD étaient essentiellement limités à ce que vous pouviez trouver dans votre communauté. Mais avec l'explosion des achats en ligne sur les taux, ainsi que la prolifération des banques sur Internet - et des banques traditionnelles ouvrant des portails en ligne - le nombre de CD que l'on peut envisager est ahurissant. Il est maintenant possible d'acheter des CD d'environ 150 banques acceptant des clients dans tout le pays et permettant d'ouvrir un compte en ligne ou par la poste. En plus de cela, vous aurez accès à un certain nombre de banques régionales et nationales, ainsi que de coopératives de crédit, qui feront des affaires avec vous en fonction de votre résidence dans leur État.
Comme nous l’avons déjà mentionné, la fourchette des taux de CD parmi ces différentes institutions peut varier considérablement. C'est une erreur de simplement ouvrir un CD à la banque où vous avez déjà une relation de vérification sans chercher à savoir comment ses taux se comparent à ceux que vous pouvez gagner ailleurs.
Heureusement, notre recherche hebdomadaire sur les taux vous proposera les meilleurs taux disponibles à l'échelle nationale pour chaque mandat, facilitant ainsi l'optimisation de vos revenus. Vous devez toujours acheter des options au sein de votre état ou de votre communauté, mais grâce à notre liste des meilleurs tarifs disponibles au niveau national, vous serez en mesure de déterminer facilement les tarifs qui valent la peine d’être pris en compte et ceux qui ne le sont pas.
Les CD les mieux payés au pays paient généralement de trois à cinq fois le taux moyen national, alors faire vos devoirs sur les meilleures options est un facteur déterminant du montant que vous pouvez gagner.
Combien ai-je besoin d'ouvrir un CD?
Chaque banque et caisse établit un dépôt minimum pour ouvrir chaque CD dans son menu. Parfois, une banque définit une politique de dépôt minimum pour toutes les conditions de CD proposées, alors que certaines offrent plutôt des niveaux de taux, offrant un APY plus élevé à ceux qui disposent de dépôts plus élevés.
En théorie, disposer de plus de fonds pour déposer vous rapportera un rendement plus élevé. Mais dans la pratique, cela n’est pas toujours vrai. Par exemple, avoir 25 000 $ prêts à être déposés vous permettra occasionnellement d'ouvrir un CD, ce que d'autres personnes moins importantes ne pourraient pas. Cependant, bon nombre des 10 meilleurs taux de chaque terme de CD peuvent être atteints avec des investissements modestes de 500 à 1 000 dollars seulement. Et la grande majorité des tarifs les plus avantageux sont disponibles pour tous ceux qui disposent d’un minimum de 10 000 dollars. Un dépôt de 25 000 $ n’est requis à l’occasion que pour un taux maximal.
Quel CD dois-je choisir?
Il faut tenir compte de deux facteurs importants pour déterminer la durée d'un mandat de CD. La première concerne vos projets d’argent. S'il s'agit d'un objectif ou d'un projet spécifique, le début prévu de ce projet vous aidera à déterminer la durée maximale de votre mandat de CD. En revanche, si vous ne faites que dépenser de l’argent pour lequel vous n’avez pas d’objectif précis, vous pouvez opter pour un terme plus long afin de maximiser votre taux d’intérêt.
Deuxièmement, vous voudrez examiner ce qui devrait arriver avec le taux de la Fed. Si on prévoit que la Fed augmentera ses taux - et donc les taux des CD des banques et des caisses populaires augmenteront probablement - les CD à court et à moyen terme auront plus de sens que les CD à long terme, car vous ne voudrez pas vous engager taux inférieur pendant cinq ans lorsque de nouveaux taux plus élevés apparaissent. À l'inverse, si vous prévoyez une baisse des taux à court terme, vous voudrez peut-être vous procurer des CD à long terme, ce qui vous permettra de conserver les taux plus élevés d'aujourd'hui pendant de nombreuses années.
Qu'est-ce qu'une échelle de CD et pourquoi devrais-je en construire une?
Les investisseurs dans le domaine des CD intelligents disposent d’une tactique spécifique pour se protéger contre les changements de taux au fil du temps et optimiser leur rendement. Cela s'appelle une échelle de CD et vous permet d'accéder aux taux plus élevés offerts par les termes de CD de 5 ans, mais avec le détournement qu'une partie de votre argent devient disponible chaque année plutôt que tous les 5 ans. Voici comment le faire.
Au début, vous divisez par cinq le montant que vous souhaitez investir dans les CD. Vous placez ensuite un cinquième des fonds dans un CD d'un an gagnant le plus, un cinquième dans un CD de deux ans, un autre dans un CD de trois ans, et ainsi de suite via un CD de cinq ans. Disons que vous avez 25 000 $ disponibles. Cela vous donnerait cinq CD de différentes longueurs, d’une valeur de 5 000 dollars chacun.
Ensuite, lorsque le premier CD arrive à échéance dans une année, vous prenez les fonds qui en résultent et ouvrez un CD de premier ordre d’une durée de 5 ans. Un an plus tard, votre CD initial de 2 ans arrivera à échéance et vous investirez ces fonds dans un autre CD de 5 ans. Vous continuez à le faire chaque année, quel que soit le CD qui arrive à maturité, jusqu'à ce que vous obteniez un portefeuille de cinq CD générant tous des APY sur 5 ans, mais l'un d'entre eux arrivant à échéance tous les 12 mois, ce qui rend votre argent un peu plus accessible que si tous il a été enfermé pendant cinq ans.
Certains investisseurs de CD font également une version plus courte de l’échelle de CD, en utilisant des CD de 6 mois au bas de l’échelle et des CD de 2 ou 3 ans en haut. Dans ce cas, les fonds deviendraient accessibles deux fois par an au lieu d'une fois par an, mais vous obtiendriez des taux maximaux pour les CD de 2 à 3 ans au lieu des taux de 5 ans.
Pourquoi devriez-vous être ouvert aux CD Odd Term
Que vous construisiez une échelle de CD ou économisiez vers un objectif spécifique avec une chronologie connue, restez ouvert aux meilleures offres de CD que vous trouverez plutôt que de vous accrocher à un terme spécifique. Cela est important parce que, lorsque certaines banques et coopératives de crédit proposent un CD promotionnel pour attirer de nouveaux clients, elles peuvent imposer une durée non conventionnelle.
Par exemple, certains des meilleurs taux de CD que vous verrez ont des termes peu probables tels que 5 mois, 17 mois ou 21 mois. Cela peut être pour se démarquer ou, éventuellement, pour correspondre à l'anniversaire que la banque célèbre, ou à un certain nombre d'autres raisons. Mais si vous pouvez faire preuve de souplesse en considérant ces certificats de termes impairs au lieu du terme conventionnel que vous aviez prévu, vous pourrez parfois vous trouver une opportunité mieux rémunérée.
Comment les revenus des CD sont-ils imposés?
Lorsque vous détenez un CD, la banque appliquera des intérêts sur votre compte à intervalles réguliers. Cela se fait généralement tous les mois ou tous les trimestres et apparaîtra sur vos relevés en tant qu'intérêts gagnés. Tout comme les intérêts versés sur un compte d'épargne ou de marché monétaire, ils s'accumulent et vous sont signalés au cours de la nouvelle année en tant qu'intérêts gagnés, afin que vous puissiez le déclarer en tant que revenu lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.
Parfois, les gens sont désorientés à ce sujet parce qu’ils ne sont pas en mesure de retirer et d’utiliser ces intérêts. Ils s'attendent donc à ce qu'ils soient imposés sur les gains lorsqu'ils retirent les fonds du CD à l'échéance (ou plus tôt s'ils retirent leurs fonds plus tôt). Ceci est une erreur. Aux fins des déclarations fiscales, vos revenus de CD sont imposés au moment où la banque les applique à votre compte, quel que soit le moment où vous retirez vos fonds de CD.
Qu'advient-il de mon CD à maturité?
Dans le mois ou les deux mois qui précèdent la date d'échéance de votre CD, la banque ou la caisse populaire vous informera de la date de fin imminente. Sa communication inclura également des instructions sur la manière de lui dire quoi faire avec les fonds arrivant à échéance. En règle générale, il vous proposera trois options.
- Survolez le CD dans un nouveau CD dans cette banque. Généralement, ce serait sur un CD qui correspond le mieux à la durée de votre CD en cours de maturation. Par exemple, si vous avez un certificat de 15 mois à l'issue des travaux, votre solde sera probablement transféré dans un nouveau CD d'un an.
- Transférez les fonds sur un autre compte dans cette banque. Les options comprennent un compte d'épargne, de chèques ou de marché monétaire.
- Retirer le produit. Ils peuvent être transférés sur un compte bancaire externe ou envoyés par la poste sous forme de chèque.
Dans tous les cas, la communication vous indiquera une date limite à laquelle vous devrez donner des instructions, avec une indication de ce que l’institution fera au lieu de recevoir vos conseils. Dans de nombreux cas, son déménagement par défaut consistera à transférer votre produit dans un nouveau certificat.
Ne pas respecter le délai imparti à la banque pour lui indiquer comment gérer le produit de votre CD arrivant à maturité peut vous obliger à vous enfermer dans un taux inférieur à la normale pour des années à venir ou à encourir une pénalité de retrait anticipé non désirée - et potentiellement lourde - car vous avez attendu trop longtemps avant d'extraire vos fonds.
Devrais-je laisser mon CD se retourner?
En règle générale, laisser votre CD passer à un terme similaire dans la même institution est presque toujours déconseillé. Si vous n'avez toujours pas besoin d'argent et que vous souhaitez démarrer un nouveau CD, le renverser est certainement la voie de la moindre résistance. Mais ce n’est aussi pratiquement jamais la voie du retour maximum.
Comme nous l'avons mentionné, il est impératif de magasiner si vous voulez obtenir le meilleur taux sur vos investissements en CD. Et il y a peu de chances que la banque où votre CD arrive à maturité soit actuellement un fournisseur de premier ordre parmi les centaines de banques et de coopératives de crédit parmi lesquelles vous pouvez choisir un CD. Il n’est pas impossible que vous vous en sortiez bien avec un CD roulé, mais les probabilités sont contre vous et il est toujours préférable de magasiner.
Même si vous trouvez que votre banque existante est effectivement un candidat de choix, vous pourrez vous lancer dans ce CD à bon escient et avec la certitude que vous avez fait vos devoirs pour obtenir le meilleur rendement possible.
Et si je dois retirer mon argent tôt?
Même si ouvrir un CD implique d’accepter de garder les fonds en dépôt sans retraits pendant toute la durée du terme, cela ne signifie pas que vous n’avez pas d’option si vos projets doivent changer. Que vous rencontriez une urgence ou que votre situation financière change - ou que vous sentiez simplement que vous pouviez utiliser l'argent plus utilement ou plus lucrative ailleurs - toutes les banques et caisses populaires ont stipulé les conditions d'utilisation de votre CD.
La sortie ne sera pas libre, bien sûr. Le moyen le plus courant utilisé par les institutions financières en cas de résiliation anticipée consiste à prélever une pénalité de retrait anticipé sur le produit avant la distribution de vos fonds, conformément aux conditions et calculs spécifiques définis dans votre contrat de dépôt lors de la première ouverture du certificat. . Cela signifie que vous pouvez savoir avant d'accepter le CD si la pénalité de retrait anticipé est acceptable pour vous.
Le plus souvent, l'EWP est chargé sur plusieurs mois, avec un plus grand nombre de mois pour des durées de CD plus longues et moins de mois pour des CD plus courts. Par exemple, une banque peut avoir pour politique de déduire trois mois d'intérêts sur tous les CD d'une durée maximale de 12 mois, de six mois sur ceux d'une durée maximale de 3 ans et d'un an d'intérêt pour ses CD à long terme. . Ce ne sont que des exemples: chaque banque et caisse populaire définit sa propre pénalité de retrait anticipé. Il est donc important de comparer les politiques de PTE lorsque vous décidez entre deux CD similaires.
Il est particulièrement sage de surveiller les politiques de retrait anticipé qui peuvent affecter votre principal. La police EWP typique décrite ci-dessus ne vous fera que gagner moins que si vous aviez gardé le CD jusqu'à son échéance. En règle générale, vous aurez toujours des gains, car le EWP ne consommera généralement qu'une partie de vos intérêts gagnés. Toutefois, certaines pénalités particulièrement lourdes existent sur le marché, où une pénalité de pourcentage fixe est appliquée. Étant donné que ce pourcentage peut être supérieur à ce que vous avez gagné sur un CD que vous n'avez pas conservé très longtemps, vous pourriez vous retrouver à percevoir moins de recettes que ce que vous avez investi. Par conséquent, il est préférable d’éviter ces types de PEE.
Vérifiez toujours la politique de retrait anticipé d'une banque avant de vous engager sur un CD. Si c'est particulièrement agressif (ou si vous pouvez trouver un autre CD avec un taux similaire et un terme moins sévère), vous aurez tout intérêt à rester à l'écart des pénalités les plus sévères.
CD spécialisés: Bump-Up, Add-On, Pas de pénalité, Jumbo et IRA
Le type de CD le plus courant suit la formule standard de dépôt de vos fonds, en les laissant intacts jusqu’à la fin du terme et en les retirant à l’échéance. Mais les banques et les caisses populaires offrent également une variété de certificats de spécialité avec des structures et des règles différentes.
CD de bosse
Celles-ci sont parfois appelées certificats de taux majorés. Les CD à mémoire de forme offrent aux épargnants une chance d'accéder à un taux plus élevé, généralement une fois au cours de leur mandat. Donc, si vous ouvrez un certificat de 5 ans et que les taux augmentent pendant cette période, vous aurez une occasion de vous bloquer à un taux plus élevé actuellement proposé par la banque, qui s'appliquera ensuite pour la durée de votre mandat. De temps en temps, les CD à la volée permettront deux augmentations de tarif, mais uniquement pour les CD à long terme.
CD supplémentaires,
Les CD supplémentaires vous permettent de jouer avec le montant de votre dépôt, au lieu de votre taux d'intérêt. Ici, vous pouvez ouvrir le CD avec un montant, mais faire des dépôts supplémentaires pour augmenter votre capital investi. Certaines banques autoriseront autant d’add-ons que vous le souhaitez; d’autres stipuleront un certain nombre d’add-ons autorisés par période (par exemple, par mois ou par trimestre) et quelques-uns limiteront les add-ons à un ou deux au cours de la période.
CD sans pénalité
Celles-ci sont attrayantes, car elles semblent offrir l’avantage en termes de taux d’intérêt d’un certificat de dépôt, mais avec moins de risque si vous devez effectuer un retrait anticipé. Les CD sans pénalité peuvent en effet combler le fossé entre un compte d'épargne entièrement accessible et un CD avec pénalité de retrait anticipé. Mais comme vous pouvez le deviner, "aucune pénalité" n’a un prix: un taux d’intérêt inférieur à celui que vous pourriez obtenir avec un CD traditionnel. Il est donc important de comparer les taux de CD sans pénalité avec ce que vous pouvez gagner avec un compte d'épargne ou de compte de premier ordre.
CD Jumbo
Ce sont un autre produit que vous pouvez rencontrer lors de l'achat de certificats. Les jumbos sont simplement des CD avec un dépôt minimum important. Aucun organe directeur ne donne la parole pour appeler un CD «jumbo», de sorte que chaque banque décide elle-même. Le seuil le plus typique est un dépôt minimum de 50 000 $. Certaines institutions appellent un certificat jumbo (ou peut-être «mini jumbo») d'un montant de 25 000 dollars, tandis que d'autres réservent l'étiquette Jumbo pour des CD d'au moins 100 000 dollars.
CD IRA
Les certificats de dépôt peuvent également être un moyen d’épargne utile pour les fonds de retraite. De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des CD IRA. Certains ont un menu séparé de CD disponibles en tant que IRA, tandis que d'autres institutions permettent à n'importe lequel de leurs CD standard d'être configuré en tant que CD IRA. Une différence dans les deux cas est que les CD IRA doivent être placés dans un compte IRA officiellement désigné.
Obtenir un CD: Direct contre CD Brokered
Si vous avez un compte de courtage, vous avez peut-être remarqué les CD proposés et vous êtes demandé en quoi ils diffèrent des certificats de dépôt ouverts directement auprès d'une banque ou d'une caisse populaire.
Le premier point est que les CD négociés sont des CD de banque, la société de courtage servant d’intermédiaire. Cela dit, il existe des différences importantes.
Des taux plus bas
Bien que les CD négociés offrent parfois des taux concurrentiels par rapport aux certificats bancaires directs, les taux des CD négociés sont généralement plus bas. Si la priorité est d'optimiser vos retours de CD, vous ferez généralement mieux d'aller directement à la source.
Mais ce qui a été négocié par les cédants, c’est par leur commodité, en particulier pour ceux qui possèdent plusieurs cédéroms, que les taux cédés sont moins élevés. En effet, les CD sponsorisés seront inclus dans les mêmes relevés mensuels ou trimestriels que vous recevez déjà pour votre compte de courtage, avec toutes les dates d'échéance et les termes indiqués. Cela facilite le suivi de ce que vous possédez, et beaucoup plus simple à partir de la maturité de chacun.
Plus de commodité ...
Ouvrir un CD sponsorisé est également un peu plus facile. Comme vous avez déjà un compte auprès de la société de courtage, celle-ci acquiert le CD en votre nom. Cela vous évite les formalités bancaires d'ouvrir directement un CD et les relevés supplémentaires que vous recevez par la suite. La résiliation est également simplifiée: lorsque le CD arrive à échéance, les fonds seront généralement transférés sur votre compte de caisse chez la société de courtage.
... Sauf si vous devez vous retirer tôt
Les retraits anticipés sont traités de manière très différente pour les CD sponsorisés par rapport aux certificats bancaires directs. Si vous devez retirer un CD négocié par anticipation, vous devez le vendre sur le marché secondaire. Bien que l'accès à ce marché soit fourni par votre société de courtage et qu'il soit généralement simple à naviguer, rien ne garantit le prix que vous pourrez obtenir pour votre certificat. Les facteurs clés incluent le fait que vous vendiez dans un environnement de taux d’intérêt en hausse ou en baisse et le temps restant sur votre certificat.
Vendre sur le marché secondaire n’est pas nécessairement négatif - cela ne conduit pas toujours à des rendements inférieurs à la normale. Mais ce que vous abandonnez, c'est toute garantie ou prévisibilité sur le montant de vos revenus que vous conserverez.
CD spécialisés de votre courtier
Outre le CD standard négocié, il existe deux types de CD spécialisés que l’on ne trouve généralement que par l’intermédiaire de sociétés de courtage:
CD appelables
Un certificat appelable est un CD spécialisé sur lequel la banque émettrice se réserve le droit de rappeler le CD à tout moment. Ainsi, alors que vous espérez rester bloqué dans un certain taux d’intérêt pendant un certain nombre d’années, la banque peut à tout moment décider de mettre fin à cet arrangement et de vous retourner vos fonds. Bien que cela n'entraîne aucune pénalité ni aucune perte pour vous, cela peut vous faire perdre l'occasion d'un taux avantageux qui était bloqué pour l'avenir. Pour ce privilège, la banque paie généralement un taux d’intérêt légèrement plus élevé. Si vous souhaitez éviter ce risque, recherchez dans la liste de votre société de courtage les «CD non callables».
CD zéro coupon
Un autre CD spécialisé que vous pourriez trouver chez votre société de courtage est un certificat à coupon zéro. Ces CD ont une valeur nominale, un peu comme les obligations d’épargne, et sont vendus à un prix initial inférieur. La chose la plus importante à savoir sur les CD à coupon zéro est que vous serez imposé sur l'intérêt gagné chaque année, même si vous ne réaliserez pas le gain du certificat avant son échéance. Une planification fiscale minutieuse est donc recommandée.