Coassurance
La coassurance est le montant, généralement exprimé sous forme de pourcentage fixe, que l'assuré doit payer contre une réclamation une fois que la franchise est satisfaite. En assurance maladie, une provision de coassurance est similaire à une provision de co-paiement, sauf que les co-payeurs demandent à l’assuré de payer un montant fixe au moment du service. Certaines polices d'assurance de biens contiennent des dispositions relatives à la coassurance.
La coassurance s'applique également au niveau de l'assurance des biens qu'un propriétaire doit acheter sur une structure pour la couverture des réclamations.
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COUP D'OEIL
L'une des pannes de coassurance les plus courantes est la répartition 80/20. Aux termes d'un plan de coassurance 80/20, l'assuré est responsable de 20% des frais médicaux, l'assureur payant les 80% restants. Toutefois, ces conditions ne s'appliquent que lorsque l'assuré a atteint le montant déductible à sa charge. En outre, la plupart des polices d’assurance maladie prévoient un paiement direct maximum qui limite le montant total que l’assuré paie pour les soins au cours d’une période donnée.
Exemple de coassurance
Supposons que vous souscriviez à un contrat d’assurance maladie comportant une provision de coassurance de 80/20, une franchise de 1 000 $ et un maximum de 5 000 $. Malheureusement, vous avez besoin d’une chirurgie ambulatoire au début de l’année qui coûte 5 500 dollars. Puisque vous n’avez pas encore atteint votre franchise, vous devez payer les premiers 1 000 $ de la facture. Après avoir atteint votre franchise de 1 000 $, vous n'êtes alors responsable que de 20% des 4 500 $ restants, soit 900 $. Votre compagnie d'assurance couvrira 80% du solde restant.
Si vous avez besoin d’une autre procédure coûteuse plus tard dans l’année, votre provision en coassurance prend effet immédiatement car vous avez déjà atteint votre franchise annuelle. De plus, comme vous avez déjà payé un total de 1 900 USD pendant la durée du contrat, le montant maximum que vous devrez payer pour les services pour le reste de l'année est de 3 100 USD. Une fois que vous avez atteint le maximum de 5 000 $, votre compagnie d’assurance est tenue de payer jusqu’à concurrence de la limite maximale de la police ou de la prestation maximale permise dans le cadre d’une police donnée.
Co-Pay Vs. La coassurance
Les dispositions relatives à la coassurance et à la coassurance permettent aux sociétés d’assurance de répartir les risques entre les personnes qu’elles assurent. Cependant, les deux présentent des avantages et des inconvénients pour les consommateurs. Étant donné que les polices de coassurance exigent des franchises avant que l’assureur n’en assume les coûts, les titulaires de police en absorbent d’emblée plus. D'un autre côté, il est également plus probable que le maximum des dépenses personnelles soit atteint plus tôt dans l'année, ce qui obligera la compagnie d'assurance à supporter tous les coûts pour le reste de la durée de la police.
Les plans de co-paiement sont plus populaires que les plans de co-assurance. Ils répartissent le coût des soins sur une année complète et facilitent la prévision de vos frais médicaux. Un forfait de co-paiement charge l'assuré d'un montant déterminé au moment de chaque service. Le co-paiement varie en fonction du type de service que vous recevez. Par exemple, une visite chez un médecin de soins primaires peut avoir une quote-part de 20 $, tandis qu'une visite à l'urgence peut avoir une quote-part de 100 $. D'autres services tels que les soins préventifs et les dépistages peuvent effectuer le paiement intégral sans co-paiement. Une politique de co-paiement entraînera probablement un assuré pour payer pour chaque visite médicale.
Assurance de la propriété
La clause de coassurance dans une police d’assurance de biens exige qu’une maison soit assurée pour un pourcentage de sa valeur totale en espèces ou de sa valeur de remplacement. Généralement, ce pourcentage est de 80%, mais différents fournisseurs peuvent nécessiter des pourcentages variables de couverture. Si une structure n'est pas assurée à ce niveau et que le propriétaire doit faire une réclamation pour un risque couvert, le fournisseur peut imposer une pénalité de coassurance au propriétaire.
Par exemple, si une propriété a une valeur de 200 000 $ et que le fournisseur d’assurance exige une coassurance de 80%, le propriétaire doit disposer d’une couverture d’assurance de biens de 160 000 $.
Les propriétaires peuvent inclure une clause de renonciation à la coassurance dans leurs polices. Une clause de renonciation à la coassurance supprime l'obligation du propriétaire de payer la coassurance. Généralement, les compagnies d'assurance ont tendance à renoncer à la coassurance uniquement dans le cas de sinistres relativement peu importants. Dans certains cas, toutefois, les polices peuvent inclure une renonciation à la coassurance en cas de perte totale.
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