Commission d'engagement
Qu'est-ce qu'un frais d'engagement?Une commission d'engagement est une expression bancaire utilisée pour décrire une commission facturée par un prêteur à un emprunteur afin de l'indemniser pour son engagement à prêter. Les frais d'engagement sont généralement associés aux lignes de crédit non utilisées ou aux prêts non décaissés.
Le prêteur est indemnisé pour avoir fourni l'accès à un prêt potentiel au moyen d'une commission d'engagement, car il a mis de côté les fonds pour l'emprunteur et ne peut pas encore facturer d'intérêts.
Points clés à retenir
- Si vous contractez un emprunt hypothécaire, les frais d’engagement peuvent être intégrés aux frais de clôture.
- Le pourcentage d'une commission d'engagement varie généralement entre 0, 25% et 1%, selon le Corporate Finance Institute.
- Les prêteurs utilisent des honoraires d'engagement pour s'assurer qu'ils sont compensés pour la garantie de services financiers.
- Lorsqu'une commission d'engagement est perçue, il s'agit d'un prêt futur ou non décaissé. Les frais d'intérêt, comme ceux d'une carte de crédit, sont calculés en fonction des dépenses d'une personne.
- Le coût d'une commission d'engagement variera en fonction du prêteur.
Comment fonctionne une commission d'engagement
Une commission d'engagement est généralement définie comme une commission forfaitaire ou un pourcentage fixe du montant du prêt non décaissé. Le prêteur prélève une commission d'engagement à titre de compensation pour le maintien d'une marge de crédit ou pour garantir un prêt à une date ultérieure. L'emprunteur paie les frais en échange de l'assurance que le prêteur fournira les fonds du prêt à la date future spécifiée et au taux d'intérêt contracté, quelles que soient les conditions des marchés financier et du crédit.
Dans la plupart des cas, si l'emprunteur décide de ne pas avancer avec le prêt, la commission d'engagement est toujours due au prêteur.
Frais d'engagement et intérêts
Légalement, une commission d'engagement est différente de l'intérêt, bien que les deux soient souvent confondus. La principale distinction entre les deux est qu'une commission d'engagement est calculée sur le montant du prêt non décaissé, tandis que les frais d'intérêts sont calculés en appliquant un taux d'intérêt sur le montant du prêt qui n'a pas encore été remboursé.
Des intérêts sont également facturés et payés périodiquement. En revanche, une commission d’engagement est souvent payée à la clôture de la transaction de financement. Une commission d'engagement supplémentaire peut être facturée par un prêteur lors du renouvellement des facilités de crédit. Dans le cas de marges de crédit ouvertes, une commission d’engagement périodique peut être facturée sur la partie inutilisée des fonds disponibles.
Exemple de calcul d'une commission d'engagement
Dans le cas d’un prêt ponctuel, la commission d’engagement est négociée entre le prêteur et l’emprunteur. Les frais peuvent être un montant forfaitaire, par exemple 1 000 USD, ou un pourcentage du montant du prêt, tel que 1%.
Pour une ligne de crédit ouverte, une formule est utilisée pour calculer le montant moyen disponible de crédit sur une base périodique, souvent tous les trimestres. La commission est ensuite calculée en multipliant la moyenne des engagements non utilisés par le taux de la commission d’engagement convenu et à nouveau par le nombre de jours de la période de référence.
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