Taux composite

Quel est le taux composite

Un taux composite est une prime d'assurance basée sur le profil de risque moyen d'un groupe plutôt que sur le profil de risque d'un titulaire de police individuel. Un taux composite implique que tous les membres d'un groupe particulier paient la même prime d'assurance pour une assurance couvrant un risque spécifique.

Rompre le taux composite

Lorsqu'une compagnie d'assurance souscrit un nouveau contrat, elle s'engage à indemniser le preneur d'assurance contre un risque particulier en échange du paiement d'une prime. Déterminer le montant de la prime à facturer au preneur d’assurance est une étape critique du processus de souscription. La sous-estimation de la gravité ou de la fréquence des éventuelles réclamations peut amener l'assureur à sous-charger le preneur d'assurance de la couverture. En cas de sous-imputation, l’assureur peut utiliser des réserves de capital, ce qui rend la police non rentable.

Les compagnies d’assurance utilisent différentes méthodes pour déterminer le montant de la prime à facturer pour une police d’assurance particulière. Le processus utilisé dépend de l'attribution d'un taux à un risque unique, tel qu'une assurance maladie pour un particulier, ou à un groupe, tel qu'une assurance maladie pour une entreprise comptant plusieurs employés.

Détermination des tarifs individuels et composites

Pour déterminer un taux pour un individu, la société examinera son profil de risque. Dans le cas de l'assurance maladie, ce profil comprend l'âge du titulaire de police potentiel, son statut tabagique et son lieu de résidence. L’assureur utilisera des tables actuarielles pour déterminer la probabilité que le preneur d’assurance présente une réclamation et fixera la prime en conséquence.

Une compagnie d’assurance abordera la fixation d’un taux composite différemment de celle applicable à chaque police. Plutôt que d'examiner un seul profil de risque, l'assureur se penche sur le profil de risque de l'ensemble du groupe. Le nombre de membres du groupe aide à déterminer le taux composite moyen. Le souscripteur combinera les profils de risque de toutes les personnes et aboutira au profil de risque moyen. Ils utilisent ce profil moyen pour définir la prime. Chaque membre du groupe paiera la même prime.

Les tarifs composites bénéficient aux personnes âgées, aux personnes en moins bonne santé, car tout le monde paie le même prix. Les personnes plus jeunes et en meilleure santé pourront peut-être localiser des polices individuelles moins coûteuses. Bien que les polices soient moins chères, le régime proposé par l’employeur offre des avantages fiscaux et une économie de temps en ne recherchant pas d’innombrables options.

Bien que les taux composites permettent à tous les employés de payer la même prime individuelle pour l'assurance maladie, le prix sera différent pour les employés ayant des situations familiales différentes. L'employé peut poser sa candidature en tant que membre unique, membre plus conjoint, ou membre plus famille. Chaque niveau de couverture a une prime correspondante. Comme la politique est un taux composite, un employé avec un enfant paiera le même tarif familial qu'un employé avec quatre enfants.

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Termes connexes

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