Retombées hypothécaires
Les retombées hypothécaires désignent le pourcentage de prêts non liquidés dans le pipeline d'un initiateur d'hypothèque qui ne parvient pas à être clôturés. Ce nombre est considéré comme un indicateur significatif de l'efficacité du donneur d'ordre. Les créanciers hypothécaires fondent leurs ratios de couverture sur leurs hypothèses de retombées. Les hypothèses de repli changent en fonction des taux d’intérêt, car les taux d’intérêt affectent généralement le montant des emprunteurs qui sollicitent un prêt ou sont approuvés.
Les créateurs d'hypothèques peuvent être des courtiers en hypothèques individuels, des sociétés de crédit hypothécaire ou des banquiers hypothécaires. Ils aident l’emprunteur potentiel à trouver et à obtenir un prêt hypothécaire. Ils ne sont peut-être pas des prêteurs, mais une partie de leur rôle consiste à réunir l'emprunteur potentiel et le prêteur potentiel.
RUPTURE DE DÉPENDANCES
Les retombées hypothécaires sont calculées en fonction du nombre de prêts pour lesquels un prêteur fixe un taux d'intérêt pour l'emprunteur. Une fois immobilisé, cet emprunteur fait partie du pipeline du prêteur. Bien entendu, les taux d’intérêt peuvent encore changer avant la clôture du prêt. Ainsi, le prêteur se protégera contre cela pour se protéger. La haie dure jusqu'à la fermeture de l'hypothèque. Une fois l'hypothèque fermée, elle peut être vendue sur le marché hypothécaire secondaire.
Cependant, de nombreux prêts bloqués par des emprunteurs ne finissent pas par se fermer. Les prêteurs peuvent étudier les données historiques sur les pourcentages de retombées des prêts hypothécaires dans diverses conditions de marché afin de prédire avec plus de précision leur potentiel. Ajuster leur stratégie de couverture autour du risque de retombée calculé peut augmenter considérablement les bénéfices d'un prêteur.
Pourquoi les retombées hypothécaires se produisent
Les retombées de l'hypothèque peuvent survenir pour plusieurs raisons. Par exemple, un emprunteur peut demander une hypothèque pour acheter un condo, pensant qu'il va bientôt vendre une maison qu'il possède déjà. La vente de cette maison leur permettra de bénéficier du prêt. Toutefois, si la maison ne se vend pas dans un certain délai, il se peut qu’ils ne puissent pas obtenir l’hypothèque, car leur revenu et leur actif ne seraient pas suffisants pour couvrir les paiements mensuels. Ce scénario est devenu assez courant à la suite de la crise financière de 2008.
Les conditions d'un prêt peuvent également spécifier qu'une fois que le prêteur verrouille un taux d'intérêt, l'emprunteur a toujours la possibilité de revenir en arrière sur le prêt. Ainsi, si les taux d'intérêt diminuent avant la clôture du prêt, l'emprunteur peut choisir de revenir en arrière du prêt pour rechercher un prêt à taux réduit. Toutefois, si les taux d'intérêt augmentent avant la clôture du prêt, l'emprunteur restera probablement avec le prêteur, à condition qu'ils soient approuvés.