Guide complet sur l'assurance du locataire

La plupart des gens savent que les sociétés de prêt hypothécaire exigent souvent des personnes qui possèdent leur résidence qu'elles détiennent une assurance habitation pour protéger leurs biens, leurs biens et tout préjudice subi par les visiteurs. Mais qu'en est-il des personnes qui louent ou louent leur espace de vie?

L’assurance du locataire est une forme d’assurance de biens qui couvre les pertes de biens personnels et de réclamations en responsabilité. Cela inclut les blessures survenues dans votre location qui ne sont pas dues à un problème structurel. Les blessures dues à des problèmes structurels relèvent de la responsabilité de votre propriétaire. L'assurance du locataire protège tout ce qui va d'un studio à une maison entière ou à une maison mobile.

De nombreux propriétaires demandent de plus en plus aux locataires de souscrire une assurance locataire.

Même si vous débutez ou que vous vivez dans un endroit pendant un an, souscrire une police d'assurance pour locataire, probablement l'assurance la moins chère et la plus facile à obtenir de tous les temps, pourrait être un investissement judicieux. Vous ne pensez peut-être pas que vous avez quelque chose de grande valeur, mais vous le faites probablement - plus que ce que vous pourriez vous permettre aisément de remplacer en cas de cambriolage ou d'incendie.

En outre, aussi prudents que vous soyez avec votre propre appartement (le type de résidence que possèdent la plupart des locataires), vous ne pouvez pas contrôler vos voisins. Ils peuvent laisser vos portes de sécurité ouvertes, faire entrer des inconnus mal intentionnés dans votre immeuble ou s’endormir avec une cigarette à la main et allumer un feu sérieux.

Bien que l'assurance de votre propriétaire puisse couvrir le bâtiment lui-même, cette assurance ne couvrira pas le contenu de votre appartement, pas plus que quiconque intentant des poursuites en dommages-intérêts s'il a eu un accident dans votre appartement ou un espace loué.

Ce que couvre l'assurance du locataire

L'assurance du locataire couvre essentiellement le contenu de votre logement loué. Les risques nommés incluent généralement les incendies, le vol, le vandalisme, les problèmes de plomberie et d'électricité, certains dommages liés aux conditions météorologiques et d'autres dangers nommés.

Plus spécifiquement, une police standard HO-4 conçue pour les locataires couvre les pertes de biens personnels telles que la grêle, l'explosion, les émeutes, les dommages causés par un aéronef ou un véhicule, le vandalisme et les volcans, entre autres.

Une autre composante courante de la police couvrira la perte d'usage, ce qui signifie que si votre unité devient inhabitable à cause de l'un de ces risques couverts, vous recevrez de l'argent pour payer un logement temporaire (mais ceci devrait être spécifiquement mentionné dans la police; non, la couverture n'est pas fournie). L'assurance de votre locataire peut également couvrir le contenu de votre voiture et vos bagages pendant votre voyage.

La plupart des polices d’assurance locative couvrent une partie de la responsabilité. Ainsi, vous serez protégé jusqu’à un certain montant si vous êtes poursuivi en justice pour une blessure ou d’autres dommages survenus à votre domicile. Il prend en charge tous les jugements de justice ainsi que les frais juridiques, dans la limite de la police.

Points clés à retenir

• L'assurance du locataire s'apparente à l'assurance du propriétaire, mais elle convient également aux personnes qui louent ou louent des propriétés, telles que des maisons et des appartements.
• Selon la compagnie d’assurance USAA, le locataire moyen vaut environ 20 000 dollars.
• Les étapes clés pour obtenir et maintenir une police d'assurance de locataire comprennent l'inventaire de ses biens et la tenue d'un tableur à jour des articles.
• L'assurance du locataire a tendance à couvrir les dommages causés à la maison par des objets résultant d'incendies, de vols, de vandalisme, de problèmes de plomberie et d'électricité.
• Il existe deux types d'assurance du locataire: la valeur de rachat réelle et la valeur de remplacement. La valeur réelle paie ce que la propriété valait à l'époque, alors que la valeur de remplacement couvre le coût de remplacement des objets.

Qu'est-ce que l'assurance du locataire ne couvre pas?

Vous devez savoir que la plupart des polices ne couvrent pas automatiquement de nombreuses choses: sauvegarde des eaux usées dans votre résidence, tremblements de terre, inondations et autres "actes de Dieu". Ces choses peuvent être couvertes moyennant une prime supplémentaire si vous sentez que vous courez un risque important.

En outre, si vous possédez des objets exceptionnellement coûteux ou précieux, tels que du matériel électronique haut de gamme, des bijoux de qualité, des instruments de musique ou une importante collection d’œuvres d’art et d’antiquités, vous devrez peut-être souscrire un avenant ou une police distincte pour couvrir ces objets. En outre, un coureur distinct pourrait être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones touchées par les ouragans.

Les polices d'assurance du locataire ne couvrent pas non plus les pertes causées par la négligence ou les actes intentionnels du locataire.

Comment faire une demande d'assurance locataire

Évaluez vos besoins en assurance

Lorsque vous souscrivez une assurance locataire, il est judicieux de photographier ou de filmer tout ce que vous possédez. Pour les articles coûteux, assurez-vous de noter tous les numéros de série qui pourraient aider à vérifier votre demande.

Vous pouvez même aller un peu plus loin et entrer les éléments dans une feuille de calcul avec une estimation de la valeur de chaque élément. Bien que ces étapes nécessitent des efforts supplémentaires, vous devriez les faire pour deux bonnes raisons.

1. Vous pensez probablement que la valeur totale des biens que vous possédez est inférieure à ce qu'elle est réellement, ce qui vous expose à un risque de sous-assurance. Lorsque vous vous asseyez et que vous évaluez la valeur réelle de chaque objet que vous possédez individuellement, vous obtenez une image plus précise de la valeur de vos biens. Vous avez peut-être environ 50 disques Blu-ray, ce qui ne vous semblera peut-être pas beaucoup, mais à 20 dollars pièce, vous avez une collection d'une valeur de 1 000 dollars que vous ne voudrez pas payer pour la remplacer en cas d'incendie.
2. Bien que votre compagnie d'assurance ne veuille probablement pas l'inventaire ou les photographies lorsque vous souscrivez à la police, votre documentation sera indispensable si vous devez faire une réclamation, car vous serez mieux en mesure de prouver la valeur de vos biens. Conservez des copies de votre inventaire à l'extérieur de votre appartement, dans un coffre-fort, par exemple, avec un ami ou un membre de votre famille en qui vous avez confiance, ou envoyez-les par e-mail en pièce jointe, afin que toutes vos pièces justificatives ne soient pas détruites. affaires.

Choisissez une compagnie d'assurance

Une fois que vous avez déterminé le montant d'assurance dont vous avez besoin, vous serez prêt à localiser les sociétés d'assurance proposant des contrats de locataire dans votre région. Pour trouver une entreprise, vous pouvez simplement faire une recherche sur Internet pour l'assurance du locataire et votre état.

Une autre approche consisterait à vérifier auprès de la famille et des amis les recommandations et les tarifs. Assurez-vous de dire à votre agent d’assurance comment vous les avez trouvés et si vous avez souscrit d’autres polices existantes, car vous pouvez souvent obtenir les tarifs familiaux ou des forfaits (par exemple, si vous avez acheté l’assurance habitation et auto conjointement). Une fois que vous avez localisé des assureurs potentiels, recherchez les cotes d'assurance des sociétés auprès d'une société comme AM Best, qui évalue la capacité des sociétés d'assurance à vous payer lorsque vous faites une réclamation.

Lancer l'application

Après avoir examiné vos options, il est temps de lancer le processus de candidature. Si plusieurs entreprises effectuent un contrôle financier, il n’ya aucune raison de ne pas demander à toutes les entreprises de choisir celle qui offre la meilleure combinaison de taux bas et de couverture solide.

Certaines entreprises peuvent vous permettre de suivre l'intégralité du processus en ligne. D'autres voudront peut-être vous parler au téléphone ou vous envoyer des documents à remplir. Dans la plupart des situations, il ne devrait pas être nécessaire de rencontrer un représentant en personne.

Ajustez votre politique

L'application sera relativement simple à remplir. Les seules questions qui pourraient vous faire trébucher sont liées au type de construction de votre logement, à l'année de construction et au type de matériau de toiture utilisé. Pour certaines propriétés, vous pouvez réellement trouver cette information sur Zillow.com; sinon, vous pouvez l'obtenir de votre propriétaire.

Les deux types de couverture proposés aux locataires sont la valeur de rachat réelle et la valeur de remplacement. La couverture de la valeur de rachat réelle couvre la valeur de la propriété au moment des dommages ou de la perte et constitue le type d'assurance du locataire le moins coûteux. La valeur de remplacement couvre le coût de remplacement des objets ou des biens et est environ 15% plus chère que la couverture en valeur réelle.

À moins que votre budget ne soit serré, il est préférable d’opter pour la couverture des coûts de remplacement. Cela garantit que, par exemple, si votre canapé est détruit dans un incendie, vous recevrez le montant total de 1 000 $, dont vous auriez besoin pour acheter un nouveau modèle, au lieu des quelques cent dollars que votre ancien canapé valait en raison de la dépréciation. Alors que la couverture du coût de remplacement tend à être légèrement plus chère, la différence de prime tend à être négligeable par rapport à l’énorme augmentation de la couverture que vous obtenez.

C'est également à ce moment-là que vous voudrez choisir la franchise la mieux adaptée à votre situation financière. Comme avec tous les types d'assurance, plus votre franchise est basse, plus les primes sont élevées, car avec une franchise faible, la compagnie d'assurance devra cracher plus d'argent en cas de sinistre.

Les franchises peuvent aller de 500 $ à 2 000 $. Par exemple, esurance.com a récemment annoncé une prime annuelle de 206 USD pour couvrir un appartement de deux chambres à Santa Clara, en Californie, avec une couverture de propriété de 35 000 USD, une couverture de responsabilité de 100 000 USD et des paiements de frais médicaux de 1 000 USD avec une franchise de 500 USD. La même couverture coûte 187 $ si la franchise passe à 1 000 $. Remarque: esurance.com n'offre pas d'assurance locataire dans les 50 États et les tarifs sont sujets à changement. Considérez combien vous pouvez vous permettre de remplacer vos biens en cas de perte majeure, puis assurez-vous pour la différence. Votre franchise peut être aussi faible au début et vous pouvez toujours l'augmenter plus tard, si nécessaire.

Payer pour votre politique

Comparée à l'assurance des propriétaires, l'assurance du locataire est relativement peu coûteuse. Les tarifs varient d’un État à l’autre, d’une société à l’autre, et sont bien sûr fonction du montant de l’assurance et d’autres facteurs, notamment le montant de la franchise que vous choisissez.

L'assurance du locataire offre souvent des rabais substantiels sur les mesures que vous prenez pour réduire les risques pour l'assureur. Ceux-ci peuvent inclure des systèmes d'alarme incendie ou antivol, des extincteurs, des systèmes de gicleurs ou même des serrures à pêne dormant sur les portes extérieures. Et, comme mentionné ci-dessus, vous pourriez obtenir une pause supplémentaire si vous êtes déjà titulaire d'une police auprès d'une entreprise en particulier.

En moyenne, selon les agents d’assurance indépendants et courtiers d’Amérique (IIAB), vous pouvez souscrire une assurance de 30 000 USD sur vos biens et une couverture de 100 000 USD pour environ 12 USD par mois. L’Association nationale des commissaires aux assurances estime que le coût moyen de l’assurance du locataire est légèrement supérieur, entre 15 et 30 dollars par mois, la fourchette habituelle étant de 20 à 25 dollars par mois. Ces chiffres reflètent les données jusqu'en 2016 - les données les plus récentes disponibles.

L’assurance a tendance à être moins chère lorsque vous payez la prime d’une année entière à la fois au lieu de payer par acomptes. Si vous pouvez vous permettre de payer chaque année, vous devriez le faire (les compagnies d’assurances adorent se faire payer des frais administratifs lorsque vous payez par versements). Si vous décidez de payer mensuellement, sachez que certaines sociétés exigent un retrait mensuel automatique de votre compte courant.

Une fois que vous aurez reçu votre nouvelle police par la poste, vous voudrez la lire pour vous assurer de bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas et que votre police indique toute couverture supplémentaire non standard que vous avez éventuellement achetée. Assurez-vous également que les montants de votre franchise et de vos primes sont corrects.

Le résultat final

"Qu'est-ce que l'assurance du locataire?" C'est une bonne question. Mais une meilleure question pourrait être, "Pourquoi devrais-je avoir une assurance locataire?" L’assurance du locataire empêche les accidents et les ennuis de devenir des meurtriers pour les comptes bancaires et les budgets. N'oubliez pas que l'assurance de votre propriétaire protège son immeuble; les propriétaires ne couvrent jamais vos affaires. Seulement vous pouvez vous protéger.