Limite de crédit
La limite de crédit à terme désigne le montant maximal du crédit qu'une institution financière accorde à un client. Un établissement de crédit étend une limite de crédit sur une carte de crédit ou une marge de crédit. Les prêteurs fixent généralement des limites de crédit en fonction des informations figurant dans la demande de la personne qui sollicite un crédit.
Une limite de crédit est l'un des facteurs qui affectent les cotes de crédit des consommateurs et peut avoir une incidence sur leur capacité à obtenir du crédit à l'avenir.
Points clés à retenir
- La limite de crédit à terme désigne le montant maximal du crédit qu'une institution financière accorde à un client.
- Les prêteurs fixent généralement les limites de crédit en fonction du rapport de crédit du consommateur.
- Un prêteur accorde généralement aux emprunteurs à haut risque des limites de crédit moins élevées, car ils risquent de ne pas être en mesure de rembourser leur dette. Les débiteurs à faible risque ont généralement des limites de crédit plus élevées, ce qui leur donne une plus grande souplesse dans leurs dépenses.
6 avantages d'augmenter votre limite de crédit
Comprendre les limites de crédit
Les limites de crédit sont le montant maximum qu'un prêteur permettra à un consommateur de dépenser avec une carte de crédit ou une marge de crédit renouvelable. Les limites sont déterminées par les banques, les prêteurs alternatifs et les sociétés de cartes de crédit en fonction de plusieurs informations relatives à l'emprunteur. Ils examinent la cote de crédit de l'emprunteur, son revenu personnel, l'historique de remboursement de ses prêts et d'autres facteurs.
Aperçu du conseiller
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Lorsque vous demandez un crédit, considérez la liste de contrôle suivante comme la mieux préparée:
- Assurez-vous que le prêteur sait pourquoi vous avez besoin de cet argent. Pourquoi demandez-vous du crédit? Avoir une raison claire les mettra à l'aise.
- Avoir un état financier personnel déjà complété. La banque vous le demandera, alors soyez prêt.
- Ayez vos déclarations de revenus des deux ou trois dernières années - la banque vous le demandera également.
- Soyez disposé à inscrire l'un de vos actifs en garantie afin de garantir tout ou partie du crédit. Il peut s’agir de biens immobiliers, d’une assurance vie à valeur de rachat ou d’un actif commercial. Ne le proposez pas tout de suite, mais utilisez-le comme monnaie d'échange.
- N'ayez pas peur d'essayer de négocier le taux d'intérêt sur le crédit.
- En étant prêt, vous montrerez à votre prêteur que vous êtes organisé et sérieux et lui donnerez, espérons-le, le sentiment d'être un emprunteur à faible risque.
Des limites peuvent être définies pour les crédits non garantis et les crédits sécurisés. Un crédit non garanti assorti de limites implique généralement des cartes de crédit et des marges de crédit non garanties. Si la marge de crédit est sécurisée (garantie par une garantie), le prêteur prend en compte la valeur de la garantie. Par exemple, si une personne contracte une marge de crédit hypothécaire, la limite de crédit varie en fonction de la valeur nette de la maison de l'emprunteur.
Les prêteurs ne veulent pas imposer une limite de crédit élevée à une personne qui ne pourra pas la rembourser. Si un consommateur a une limite de crédit élevée, cela signifie qu'un créancier considère l'emprunteur comme un emprunteur à faible risque. Cet emprunteur a également plus de flexibilité pour dépenser quand et comment il le souhaite avec une limite plus élevée.
Important
Des limites de crédit élevées peuvent être gênantes, car des dépenses excessives peuvent rendre difficile le paiement.
Comment fonctionnent les limites de crédit?
Une limite de crédit fonctionne de la même manière, que l’emprunteur ait une carte de crédit ou une marge de crédit. Un emprunteur peut dépenser jusqu’à la limite de crédit, mais s’il dépasse ce montant, il encourt généralement des amendes ou des pénalités en plus de leur paiement régulier. Si l'emprunteur dépense moins que la limite, il peut continuer à utiliser la carte ou la marge de crédit jusqu'à ce qu'il atteigne la limite.
Limite de crédit par rapport au crédit disponible
Une limite de crédit et un crédit disponible ne sont pas la même chose. Si un emprunteur a une carte de crédit avec une limite de crédit de 1 000 dollars et qu'il dépense 600 dollars, il lui reste 400 dollars à dépenser. Si l'emprunteur effectue un paiement de 40 $ et engage des frais financiers de 6 $, son solde tombe à 566 $ et elle dispose maintenant d'un crédit disponible de 434 $.
Les prêteurs peuvent-ils modifier les limites de crédit?
Dans la plupart des cas, les prêteurs se réservent le droit de modifier leurs limites de crédit. Si un emprunteur paie ses factures à temps tous les mois et ne maximise pas la carte de crédit ou la marge de crédit, le prêteur peut augmenter la marge de crédit, ce qui présente un certain nombre d'avantages. Celles-ci incluent l’augmentation de la cote de crédit globale et l’accès à un crédit plus important et moins cher.
En revanche, si l'emprunteur n'effectue pas les remboursements ou s'il existe d'autres signes de risque, le prêteur peut choisir de réduire la limite de crédit. Une réduction de la limite de crédit de l'emprunteur augmente le ratio limite / solde. Si l'emprunteur utilise beaucoup de son crédit, il devient un risque plus élevé pour les prêteurs actuels et futurs.
Limites de crédit et scores de crédit
Le dossier de crédit d'une personne indique ses sources de crédit, ainsi que la limite de crédit du compte, le solde supérieur et le solde actuel. Des limites de crédit élevées et des marges de crédit multiples peuvent nuire à la cote de crédit globale d'une personne.
Les nouveaux prêteurs potentiels peuvent voir que le demandeur a accès à une grande quantité de crédits ouverts. Cela envoie un drapeau rouge au prêteur simplement parce que l'emprunteur peut choisir de maximiser ses lignes de crédit et ses cartes de crédit, de surcharger ses dettes et de devenir incapable de les rembourser. Étant donné que les limites de crédit élevées ont un effet potentiel sur les cotes de crédit, certains emprunteurs demandent parfois aux créanciers de réduire leurs limites de crédit.
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