Couverture de responsabilité réciproque
La couverture de responsabilité réciproque est un avenant qui couvre les polices d’assurance qui couvrent plusieurs parties et qui couvre les deux parties si l’une d’entre elles fait une réclamation. La couverture de responsabilité réciproque traite les différentes parties couvertes par le même contrat comme si elles avaient leurs propres polices distinctes.
Comprendre la couverture de responsabilité réciproque
La responsabilité réciproque signifie qu'une partie assurée peut poursuivre une autre partie assurée lorsque les deux parties sont sous le même contrat. L’assurance responsabilité standard comprend généralement une clause de responsabilité réciproque appelée convention de séparation des assurés. Le contrat comporte généralement un libellé similaire à celui-ci: «Tout assuré réclamé en vertu de la présente police sera traité, au moment de la réclamation, comme s’il était le seul assuré en vertu de la police.»
Les contrats d'assurance commerciale ont une couverture de responsabilité réciproque. La clause permet aux différentes parties incluses dans le contrat d'être traitées séparément dans certaines situations, alors que dans d'autres, elles sont traitées de la même manière. Dans le cas où les parties sont traitées séparément lors d’une action en revendication, elles ne se voient pas toutes attribuer une limite de garantie distincte. Cette différence signifie qu'une limite globale s'applique toujours à la couverture totale fournie par la police.
Les polices d’assurance de responsabilité professionnelle peuvent exclure la couverture des poursuites intersociétés, éliminant ainsi la caractéristique de "séparation des assurés" dans certains cas. Par exemple, les associés fondateurs d'un cabinet d'avocats peuvent se poursuivre mutuellement pour des dommages ou des blessures que chacune des parties insiste sur le fait que l'autre a causés. Les entreprises qui souhaitent se prémunir contre ce type de risque devront acheter un produit intersociétés bien adapté à l'exclusion.
De nombreuses polices d'assurance de responsabilité civile commerciale comportent déjà un libellé sur la couverture de responsabilité réciproque et ne prévoient pas d'exclusions pour ce type d'événement. Puisqu'aucune exclusion n'est impliquée, un avenant séparé est inutile.
Les clauses de responsabilité réciproque sont généralement la norme dans une police de responsabilité civile commerciale. Cependant, certaines politiques peuvent exclure certaines situations, par exemple un administrateur de société qui en poursuit un autre, ou des poursuites intentées par une entreprise contre ses administrateurs.
Comment fonctionne la couverture de responsabilité réciproque
A titre d'exemple, considérons une entreprise automobile qui partage une politique de responsabilité avec ses filiales, qui fabriquent diverses pièces. La société mère est responsable de l'assemblage du véhicule pendant que les filiales fabriquent les composants. En raison d'une pièce défectueuse, un certain nombre d'accidents de la route se produisent, donnant lieu à des réclamations contre le constructeur automobile. En vertu de la séparation des assurés de la police d’assurance responsabilité réciproque, la société mère poursuit l’une de ses filiales.
L'avenant de responsabilité réciproque est l'une des raisons pour lesquelles l'assurance de responsabilité générale est si importante pour protéger les actifs financiers de toute entreprise.
Points clés à retenir
- La responsabilité réciproque signifie qu'une partie assurée peut poursuivre une autre partie assurée lorsque les deux parties sont sous le même contrat.
- Un accord de séparation des assurés signifie que les parties sous le même contrat sont traitées comme si elles étaient la seule partie aux termes du contrat.
- La plupart des polices d’assurance de responsabilité commerciale ont déjà un libellé sur la couverture de responsabilité réciproque.
Aucune responsabilité réciproque n'est prévue dans les polices commerciales générales pour une bonne raison. La politique de CGL comprend elle-même l'avenant de fournir une couverture de responsabilité réciproque depuis 1986. Toutefois, selon Insight Analysis, une plate-forme médiatique pour les agents d'assurance, de nombreux avocats ou consultants le demanderont malgré tout car ils ne sont pas au courant que la couverture est déjà fournie. en responsabilité civile commerciale.
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