Ma cote de crédit est-elle suffisante pour une hypothèque?

Votre pointage de crédit, le nombre que les prêteurs utilisent pour estimer le risque de vous accorder un crédit ou de vous prêter de l'argent, est un facteur clé pour déterminer si vous serez approuvé pour un prêt hypothécaire. Le score n'est pas un nombre fixe, mais fluctue périodiquement en fonction des modifications de votre activité de crédit (par exemple, si vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit). Quel nombre est assez bon et comment les scores influencent-ils le taux d'intérêt qui vous est proposé? Continuez à lire pour le découvrir.

Score FICO

La cote de crédit la plus courante est la cote FICO, qui a été créée par Fair Isaac Corporation. Il est calculé en utilisant les différents bits de données suivants de votre dossier de crédit:

• Votre historique de paiement (qui représente 35% du score)
• Montant que vous devez (30%)
• Durée de vos antécédents de crédit (15%)
• Types de crédit que vous utilisez (10%)
• Nouveau crédit (10%)

Scores de crédit minimum

Il n’ya pas de pointage de crédit minimum «officiel» puisque les prêteurs peuvent (et prennent) en considération d’autres facteurs pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Vous pouvez être approuvé pour un prêt hypothécaire avec un pointage de crédit inférieur si, par exemple, vous avez un acompte solide ou si votre endettement est par ailleurs faible. Étant donné que de nombreux prêteurs considèrent votre pointage de crédit comme une pièce du puzzle, un score faible ne vous empêchera pas nécessairement d'obtenir un prêt hypothécaire.

Ce que les prêteurs aiment voir

Puisqu'il existe différentes cotes de crédit (chacune basée sur un système de notation différent) à la disposition des prêteurs, assurez-vous de connaître la cote utilisée par votre prêteur pour pouvoir comparer des pommes avec des pommes. Un score de 850 est le meilleur score FICO que vous puissiez obtenir, par exemple, mais ce chiffre ne serait pas aussi impressionnant avec le TransRisk Score (développé par TransUnion, l'une des trois plus grandes agences d'évaluation du crédit), ce qui va jusqu'au bout Jusqu'à 900. Chaque prêteur a également sa propre stratégie. Ainsi, même si un prêteur peut approuver votre prêt hypothécaire, un autre ne le peut pas, même si les deux utilisent le même pointage de crédit.

Bien qu'il n'y ait pas de normes sectorielles pour les cotes de crédit, l'échelle suivante du site Web d'éducation en finances personnelles www.credit.org sert de point de départ pour les cotes FICO et ce que chaque gamme signifie pour obtenir un prêt hypothécaire:

• 740 - 850: Excellent crédit - Les emprunteurs obtiennent facilement l'approbation de leur crédit et bénéficient des meilleurs taux d'intérêt.

• 680 - 740: Bon crédit - Les emprunteurs sont généralement approuvés et bénéficient de bons taux d’intérêt.

• 620 - 680: crédits acceptables - Les emprunteurs sont généralement approuvés à des taux d’intérêt plus élevés.

• 550 - 620: Crédit subprime - Les emprunteurs peuvent obtenir un prêt hypothécaire, mais sans garantie. Les termes seront probablement défavorables.

• 300 - 550: crédit médiocre - Il y a peu de chance d'obtenir un prêt hypothécaire. Les emprunteurs devront prendre des mesures pour améliorer leur pointage de crédit avant d’être approuvés.

Prêts FHA

La Federal Housing Administration (FHA), qui fait partie du Département du logement et du développement urbain des États-Unis, offre des prêts garantis par le gouvernement. En règle générale, les exigences de crédit pour les prêts FHA ont tendance à être plus souples que pour les prêts conventionnels. Pour pouvoir bénéficier d'un prêt hypothécaire de mise de fonds faible (actuellement de 3, 5%), vous devez obtenir un score minimum de 580 selon FICO. Si votre pointage de crédit est inférieur à cette note, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire, mais vous devrez au moins 10%, ce qui est toujours inférieur à ce que vous auriez besoin d'un prêt conventionnel.

Taux d'intérêt et votre pointage de crédit

Bien qu'il n'y ait pas de formule spécifique, votre pointage de crédit affecte le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d'intérêt est bas et vice versa. Cela peut avoir un impact énorme sur votre paiement mensuel et sur le montant des intérêts que vous payez pendant toute la durée du prêt. Voici un exemple: supposons que vous obteniez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans de 200 000 $. Si votre pointage de crédit FICO est élevé - par exemple 760 -, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt de 3, 612%. À ce taux, votre versement mensuel serait de 910, 64 $ et vous finiriez par payer 127 830 $ en intérêts sur 30 ans.

Prenez le même prêt, mais vous avez maintenant une cote de crédit inférieure - disons, 635. Votre taux d'intérêt grimpe à 5, 201%, ce qui pourrait ne pas sembler être une grande différence - jusqu'à ce que vous obteniez les chiffres. Votre versement mensuel s'élève maintenant à 1 098, 35 USD (187, 71 USD de plus par mois) et votre intérêt total pour le prêt s'élève à 195 406 USD, soit 67 576 USD de plus que le prêt dont le pointage de crédit est supérieur.

C'est toujours une bonne idée d'améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt hypothécaire, afin d'obtenir les meilleures conditions possibles. Bien sûr, cela ne se passe pas toujours ainsi, mais si vous avez le temps de vérifier votre dossier de crédit (et de réparer les erreurs éventuelles) et de rembourser vos dettes avant de présenter une demande de prêt hypothécaire, cela vous rapportera probablement. long terme. Pour plus d'informations, vous pouvez rechercher les meilleurs moyens de rétablir rapidement votre pointage de crédit, ou tout simplement, les meilleurs moyens de réparer un pointage de crédit médiocre.

Le résultat final

Même s'il n'y a pas de pointage de crédit minimum «officiel», il sera plus facile d'obtenir un prêt hypothécaire si votre pointage est supérieur - et les conditions seront probablement meilleures. Parce que la plupart des gens obtiennent une note de chacune des trois grandes agences de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - les prêteurs établissent souvent un rapport de crédit «tri-fusion» qui contient les notes des trois agences. Si les trois notes de crédit sont utilisables, la note moyenne est ce que l'on appelle la note «représentative» ou celle utilisée. Si seulement deux scores sont utilisables, le plus bas est utilisé.

Vous pouvez obtenir des informations préliminaires sur votre position gratuitement. Chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois grandes agences de crédit. Obtenir un pointage de crédit gratuit est plus difficile, mais vous pouvez obtenir votre pointage de crédit auprès d'une banque, dont certaines les rendent de plus en plus disponibles, ou de sites Web offrant des scores de crédit vraiment gratuits.

L'obtention d'une hypothèque peut également affecter votre pointage de crédit.