Définir les lois d'usure
Les lois sur l'usure sont des règles régissant le montant des intérêts pouvant être imputés sur un prêt. Les lois sur l'usure visent spécifiquement la pratique consistant à imposer des taux excessivement élevés sur les prêts en fixant des plafonds au montant maximal des intérêts pouvant être perçus. Ces lois sont conçues pour protéger les consommateurs.
Abolir les lois sur l'usure
Aux États-Unis, chaque État est responsable de l’établissement de ses propres lois sur l’usure. Bien que ce type d'activité financière puisse tomber sous le coup de la clause commerciale de la Constitution, le Congrès n'a pas traditionnellement mis l'accent sur l'usure. Le gouvernement considère la collecte de l'usure par des moyens violents comme une infraction fédérale.
Façons de contourner les lois sur l'usure par les prêteurs
Les sociétés de cartes de crédit ont généralement l’avantage de pouvoir appliquer des taux d’intérêt autorisés par l’État où la société a été constituée plutôt que de respecter les lois sur l’usure en vigueur dans les États où les emprunteurs résident. De la même manière, les banques à charte nationales peuvent appliquer le taux d'intérêt le plus élevé autorisé par l'État où l'institution a été constituée. En se constituant dans des États tels que le Delaware ou le Dakota du Sud, ces prêteurs ont toujours bénéficié d'une plus grande marge de manœuvre que leur permettaient les lois assouplies sur l'usure.
Le Delaware, en particulier, est fréquemment choisi comme État de constitution pour de nombreuses institutions financières en raison de la liberté laissée en matière de perception des taux d’intérêt. Environ la moitié des activités de crédit sur le marché américain sont effectuées par des sociétés constituées en sociétés dans le Delaware, bien qu'elles puissent conserver leur siège opérationnel dans d'autres États.
L’efficacité des lois sur l’usure fait l’objet d’un débat car les décisions de la Cour suprême des États-Unis et de la législation ont donné aux institutions financières la capacité de contourner les limites. Les décisions de la Haute Cour dans l'affaire Marquette National Bank c. First d'Omaha Corp. autorisaient les sociétés de crédit à imputer aux clients qui ne se trouvaient pas dans l'État les mêmes taux d'intérêt que ceux que les sociétés pouvaient appliquer dans les États où elles étaient constituées.
L'introduction par le Delaware de la loi sur le développement des centres financiers, qui supprimait en grande partie les limites des frais et intérêts pouvant être perçus sur les prêts à la consommation, renforçait encore le désir des institutions financières de s'y installer. Les banques devaient simplement établir des filiales ou respecter d'autres conditions pour être incorporées dans l'État afin de bénéficier de la loi et contourner ainsi les lois sur l'usure d'autres États. En réponse à cette activité, d'autres États ont modifié leurs lois sur l'usure afin d'accorder aux institutions financières locales la possibilité de facturer des taux d'intérêt équivalents à ceux de prêteurs extérieurs.
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