Prêt hypothécaire en souffrance
Une hypothèque en souffrance est un prêt immobilier pour lequel l'emprunteur n'a pas effectué les paiements prévus dans les documents de prêt. Une hypothèque est considérée comme en souffrance ou en retard lorsqu'un paiement programmé n'est pas effectué au plus tard à la date d'échéance. Si l'emprunteur ne peut pas effectuer les paiements relatifs à une hypothèque en souffrance dans un délai déterminé, le prêteur peut engager une procédure de forclusion. Un prêteur peut également offrir à un emprunteur un certain nombre d’options pour éviter la forclusion lorsqu’un prêt hypothécaire devient en souffrance.
RUPTURE D'HYPOTHÈQUE ENDUIT
Les frais de retard sont généralement appliqués aux paiements manqués. Le montant des frais de retard dépend du prêteur, ainsi que des conditions de l'hypothèque de l'emprunteur. Si les frais de retard ne sont pas appliqués initialement, cela ne signifie pas que l'hypothèque n'est pas en souffrance: certains prêteurs peuvent choisir d'attendre qu'un paiement soit en retard de plus de 30 jours avant de commencer les procédures de recouvrement.
Une hypothèque en souffrance peut entraîner une forclusion, mais la forclusion est un dernier recours pour les prêteurs, car elle est une procédure coûteuse et les prêteurs perdent généralement de l'argent lors d'une procédure de forclusion. Une convention d'abstention est une alternative potentielle au verrouillage si les difficultés financières de l'emprunteur sont temporaires. En vertu d’un accord d’abstention, le prêteur autorise temporairement l’emprunteur à cesser d’effectuer des paiements ou à verser moins que le versement mensuel habituel.
Mesures à prendre en cas de prêt hypothécaire en souffrance
Un propriétaire qui a une hypothèque en souffrance, qui ne pense pas que ses difficultés financières sont temporaires, mais qui veut éviter un verrouillage, pourrait convaincre la banque d’accepter une vente à découvert. Cela se produit lorsque l'emprunteur ne peut pas vendre la maison parce qu'il doit plus que la valeur de la maison. La banque accepte de lui permettre de vendre la maison à un prix inférieur au solde de l'hypothèque. Dans certains États, la banque pardonnera la différence; dans d'autres cas, le propriétaire doit rembourser la différence.
Un emprunteur qui est en souffrance depuis plusieurs mois, voire plusieurs années, mais qui n’a pas été exclu, peut convenir d’un plan de remboursement avec le prêteur afin d’être éventuellement à jour sur le prêt hypothécaire et de ne pas perdre la maison. Le prêteur peut également accepter de modifier le prêt en modifiant le principal dû, la durée du prêt et / ou le taux d’intérêt afin que l’emprunteur puisse payer les mensualités.
Un prêt hypothécaire en souffrance peut avoir une incidence sur le pointage de crédit de l'emprunteur et sur sa capacité à garantir des prêts à l'avenir. C'est pourquoi les emprunteurs devraient tout mettre en œuvre pour payer leur prêt hypothécaire à temps. Cependant, si l'emprunteur pense qu'il ne sera pas en mesure de payer à temps, il est impératif qu'il contacte rapidement son prêteur. Dans certains cas, le prêteur peut avoir des moyens d'aider l'emprunteur à éviter complètement une hypothèque en souffrance.