Fonctionnement de l'intérêt sur une avance de fonds sur carte de crédit

Quand les gens ont besoin d’argent, ils n’arrêtent pas toujours de réfléchir aux meilleurs moyens de l’acquérir. Généralement, l'argent doit payer pour quelque chose qu'ils veulent ou dont ils ont besoin. Souvent, cependant, ils peuvent obtenir ce produit en l'achetant avec leur carte de crédit, même s'ils ne peuvent pas le payer directement et qu'ils devront payer le solde de la carte par tranches. Alors, quelle méthode d'acquisition est la meilleure pour vous? Devez-vous payer avec de l'argent emprunté ou à crédit?

Qu'est-ce qu'une avance de fonds sur une carte de crédit?

Une avance de fonds est un moyen d'obtenir des fonds immédiats par le biais de votre carte de crédit. Ce n'est pas sans ressembler à un prêt sur salaire, seuls les fonds sont avancés non pas contre votre salaire mais contre la marge de crédit de votre carte. En un sens, une avance en espèces agit comme tout autre achat effectué avec votre carte de crédit, mais au lieu d'acheter des biens ou des services, vous achetez en espèces.

Ce que beaucoup de gens ne comprennent pas à propos des avances de fonds, c'est que votre carte de crédit les traite différemment de la façon dont elle gère le crédit, ce qui vous permet d'acheter des produits ou des services avec votre carte. Entre autres choses, le taux d'intérêt peut être plus élevé et il peut y avoir des frais de transaction. Par ailleurs, une avance peut avoir un sens par rapport à d’autres moyens d’obtenir un prêt rapide. Cela vaut toujours la peine de vérifier, mais ne bougez pas avant de connaître tous les coûts.

Comment obtenir une avance de fonds à partir d'une carte de crédit

Les titulaires de carte obtiennent une avance de fonds en se rendant dans un guichet automatique, une banque ou une autre institution financière ou en demandant un chèque à la société de carte de crédit. En fait, certains émetteurs de cartes envoient périodiquement des chèques par courrier afin d'inciter les consommateurs à obtenir une avance en espèces.

Si la société de cartes vous invite à prendre une avance en espèces, qu'est-ce qui ne va pas? Vous connaissez probablement déjà la réponse globale à cette question. Mais le diable se cache dans les détails et vous devez bien comprendre ce que vous entreprenez avant d’exercer votre option d’avance.

Les avances de fonds sur carte de crédit ont des conditions de remboursement différentes de celles des achats courants

Les sociétés émettrices de cartes de crédit aiment les avances de fonds, en partie parce qu’elles traitent les intérêts différemment des intérêts sur les achats par carte. Le taux d’intérêt est souvent plus élevé sur une avance de fonds de plusieurs points de pourcentage, allant de 15% à 30%. De plus, toute promotion spéciale sur les taux d'intérêt de la carte - par exemple, aucun intérêt jusqu'à une certaine date - peut ne pas s'appliquer aux avances de fonds, ce qui signifie que vous risquez de perdre votre compte de manière inattendue.

Outre le fait de facturer un taux d’intérêt supérieur à la normale, les sociétés émettrices de cartes de crédit prélèvent automatiquement des frais de transaction de 2% à 4% du montant avancé. De plus, les intérêts sur les avances de fonds commencent généralement à courir à compter du jour même où vous retirez l'argent. Il n'y a pas de délai de grâce, contrairement aux achats réguliers. De plus, les avances de fonds ne donnent généralement pas droit à des récompenses, à des remises en argent ou à d'autres avantages liés aux cartes de crédit. Votre ligne d’avance de fonds est presque toujours considérée comme distincte du reste de votre solde créditeur.

Vous pouvez connaître les détails de votre carte sur son site Web ou les documents qui vous ont été fournis lors de votre signature. Si c'est une offre spéciale, c'est la partie que vous devriez vérifier.

Comment vos paiements sont appliqués

Un autre facteur à prendre en compte est que les émetteurs de cartes de crédit ont le droit de placer tout paiement sur les achats à faible taux d’intérêt et sur les achats à taux élevé. Cela signifie que la totalité du solde de vos achats normalisés avec une carte doit être payée avant même que vos paiements ne commencent à être versés par l'avance de fonds.

Par exemple, supposons que votre carte présente un solde de 5 000 dollars avec un taux annuel spécial de 10% que vous prévoyez mettre 15 mois à payer, et que vous retirez une avance de 500 dollars générant 22, 5% l'intérêt. Vos paiements mensuels ne seront appliqués qu’au solde de 5 000 $ jusqu’à son remboursement. Dans l'intervalle, 22, 5% du montant de l'avance de 500 $ vous seront facturés pour l'ensemble de la période de 15 mois. La seule façon de l'éviter est de rembourser les 5 000 $ restants plus rapidement que prévu. Ce n’est qu’alors que vos versements mensuels minimums serviront à rembourser l’avance et ses frais d’intérêts plus élevés.

Mieux vaut simplement utiliser la carte de crédit elle-même

Au lieu de prendre une avance en espèces, essayez d’utiliser la carte de crédit elle-même pour tout ce que vous pouvez. S'il y a quelque chose qui doit être payé et que vous ne pouvez absolument pas utiliser une carte de crédit pour le faire, prenez une avance aussi petite que possible pour réduire les intérêts et assurez-vous de payer le solde aussi rapidement que possible.

Le résultat final

Comme les transferts de solde, les avances de fonds peuvent constituer une bonne ressource dans certaines circonstances. Cependant, il est important que les consommateurs comprennent les conditions de l'accord, y compris les taux d'intérêt et les frais ponctuels, avant de procéder à ces transactions. Votre prêt d’avance à intérêt élevé pourrait durer très longtemps si vous ne le gérez pas correctement.