Loi de 1982 sur les institutions de dépôt
La Depository Institutions Act de 1982 est une loi adoptée par le Congrès des États-Unis en 1982 pour accroître la compétitivité des institutions d'épargne et de crédit.
Loi de 1982 sur les institutions de dépôt
La loi de 1982 sur les institutions de dépôt visait à rendre plus concurrentielles les institutions d’épargne et de crédit. La loi contenait de nombreuses dispositions, mais la plus connue est une disposition qui permet aux institutions d’épargne de proposer des comptes de dépôt du marché monétaire sans plafond de taux d’intérêt. En vertu de la loi, les associations, qui regroupent les associations d'épargne et de crédit, les coopératives d'épargne et de crédit et les banques mutuelles d'épargne, rivalisent plus efficacement avec les fonds communs de placement du marché monétaire.
La Loi sur les institutions de dépôt a également relevé le plafond des investissements directs des investisseurs en biens immobiliers non résidentiels. La loi permettait aux investisseurs de placer jusqu'à 20% à 40% de leurs actifs dans des biens immobiliers non résidentiels et d'obtenir des crédits à la consommation entre 20% et 30% de leurs activités. Formellement, la Loi sur les institutions de dépôt est parfois appelée loi Garn-St. La Loi sur les institutions de dépôt, après les auteurs de la loi, le membre du Congrès Fernand St. Germain et le sénateur Jake Garn.
Les critiques affirment que, même si elle avait été bien accueillie au moment de son adoption, la loi a conduit ou exacerbé la crise de l'épargne et du crédit de la fin des années 1980. Les critiques soutiennent qu'en augmentant le coût des fonds des organisateurs et en permettant une plus grande diversification de leurs activités de prêt, ils ont été à la fois contraints et encouragés à prendre plus d'actifs présentant un risque plus élevé dans des zones relativement peu connues. De nombreuses entreprises étaient mal équipées pour gérer ces actifs et une part importante a fini par se dégrader.
Loi de 1982 sur les institutions de dépôt et les institutions concernées
La loi elle-même est principalement connue pour modifier les capacités des institutions d’épargne et le type d’activité que les activistes sont autorisés à exercer. Les associations, ainsi que les banques commerciales, remplissent les conditions pour être désignées institutions de dépôt et sont essentiellement des associations d’épargne et de prêts spécialisées dans l’immobilier. Plusieurs facteurs distinguent les crises des banques commerciales; L’un des plus importants est qu’ils peuvent emprunter de l’argent auprès du système fédéral des banques d’emprunt hypothécaire, ce qui leur permet de verser des intérêts plus élevés à leurs membres. Une autre est que, comme la plupart des entreprises, les banques commerciales sont à but lucratif et ont pour objectif d’accroître leurs bénéfices, alors que les épargnants se spécialisent dans les prêts hypothécaires et les prêts immobiliers. Leur premier mandat est de servir les membres de l'épargne, pas de profit. Les épargnants ont tendance à conserver leur portefeuille de prêts plutôt que de titriser des prêts. Par conséquent, les membres dont les profils sont atypiques et qui ne répondent pas aux normes en matière de prêts hypothécaires des agences ont peut-être plus de chances d'obtenir un prêt par l'intermédiaire d'une épargne locale qu'une banque commerciale nationale.
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