Se marier avec quelqu'un avec un mauvais crédit affecte-t-il mon pointage de crédit?

"Se marier avec quelqu'un avec un mauvais crédit affecte-t-il mon pointage de crédit?"

La réponse courte à cette question est: non, ce ne sera pas le cas. Votre dossier de crédit restera votre dossier de crédit et celui de votre nouveau conjoint, le leur. Même chose pour vos notes de crédit.

Mais la réponse la plus longue est plus compliquée, car le crédit de votre conjoint peut affecter vos finances de différentes manières, comme le souligne Stephanie Genkin, CFP, dans Insight, de son conseiller, ci-dessous.

Voici quelques notions de base que vous et votre conjoint devez connaître.

Points clés à retenir

• Marier une personne ayant des antécédents de mauvais crédit n'affectera pas votre dossier de crédit.
• Votre conjoint et vous continuerez à avoir des rapports de crédit distincts après votre mariage.
• Toutefois, toutes les dettes que vous contractez conjointement seront signalées à la fois sur votre dossier de crédit et celui de votre conjoint.

Comment fonctionnent les scores de crédit

Votre pointage de crédit est une évaluation de votre solvabilité, basée sur les éléments de votre dossier de crédit auprès d'un ou de plusieurs des trois principaux bureaux de crédit nationaux. Votre rapport de crédit comprend votre historique d'emprunt et votre historique de remboursement de vos dettes, tels que les factures mensuelles de carte de crédit, à temps.

Avoir une bonne cote de crédit est important non seulement lorsque vous souhaitez emprunter de l'argent pour acheter une voiture ou une maison, mais même lorsque vous n'empruntez pas. Une compagnie d’assurance, par exemple, peut prendre en compte votre pointage de crédit pour fixer vos taux, un propriétaire peut décider de vous louer un appartement et un employeur éventuel peut le vérifier avant de vous proposer un emploi. En d’autres termes, il est utilisé pour évaluer dans quelle mesure vous êtes fiable - ou risqué - dans un certain nombre de situations.

Vous n’avez peut-être pas d’historique de crédit avant d’obtenir votre première carte de crédit, mais elle s’accumulera ensuite mois après mois. Au moment de votre mariage, vous avez peut-être accumulé un record substantiel.

Même en tant que couple marié, vous et votre conjoint aurez deux antécédents de crédit distincts, liés à vos numéros de sécurité sociale respectifs.

Les informations négatives contenues dans un dossier de crédit perdent de l'importance avec le temps et finissent par disparaître.

Prendre un prêt commun

Si vous décidez de contracter un prêt conjointement avec votre conjoint, votre prêteur vérifiera probablement vos deux antécédents en matière de crédit pour décider de consentir ou non le prêt. Si votre conjoint a un dossier de crédit épouvantable — et que vous avez un revenu suffisant pour gérer vous-même le remboursement du prêt — vous pouvez envisager de souscrire le prêt uniquement en votre nom.

Si vous réussissez à obtenir un prêt commun, la loi oblige votre prêteur à déclarer le prêt et votre historique de paiement sous vos deux noms. Ainsi, par exemple, si vous avez contracté un prêt-auto et que vous omettez des paiements, ceux-ci figureront sur vos antécédents de crédit et ceux de votre conjoint.

Les informations négatives contenues dans un rapport de crédit ne vous hanteront pas pour toujours. En vertu de la loi, les agences d'évaluation du crédit sont tenues de la supprimer après un certain temps. Pour les paiements en retard, cela fait sept ans; pour les faillites, soit 7 ou 10 ans, selon le type de faillite. De plus, comme le souligne la société à l'origine du système de notation de crédit FICO, largement utilisé, plus les informations négatives sont anciennes, moins elles auront d'impact sur votre score.

Ainsi, au bout du compte, si votre conjoint a une mauvaise cote de crédit, cela n’affectera pas directement votre pointage de crédit et ne sera un facteur si vous présentez une demande de prêt conjointe. Et si vous payez vos factures à temps, il ne faudra pas longtemps à votre conjoint pour obtenir un bon pointage de crédit.

Aperçu du conseiller

Stephanie Genkin, CFP®
Mon planificateur financier, LLC, New York, NY

Marier quelqu'un avec un mauvais crédit n'affectera pas votre pointage de crédit personnel, mais cela pourrait avoir un impact d'une autre manière.

Disons que vous voulez acheter une maison. Lorsque vous magasinez pour une hypothèque, vous réduisez vos deux scores de crédit. Cela semble logique, mais si vous suivez cette voie, vous ne pourrez probablement pas emprunter autant, et vous emprunterez à des taux d’intérêt plus élevés que si vous aviez appliqué avec votre propre bon crédit. Deux scores ne valent pas mieux qu'un, dans ce cas: Le score le plus bas vous entraînera tous les deux.

Donc, si votre partenaire a des antécédents de crédit moins bons que vous, veillez à ce que vos comptes de crédit soient séparés après votre mariage. Pas de carte de crédit commune ... pas de consolidation des prêts étudiants. Gardez tout séparé.