Réseau de paiements électroniques (EPN)
Electronic Payments Network (EPN) est une chambre de compensation financière pour le secteur privé qui gère divers types de virements électroniques de fonds, soit entre comptes de la même banque, soit entre différents comptes d’institutions financières distinctes. L'EPN peut traiter des virements, tels que des versements de salaires, des prestations de sécurité sociale, des remboursements d'impôt et des dividendes. ainsi que les transferts de débit, tels que les paiements de prêt, les factures de services publics et les primes d'assurance.
Casser le réseau de paiements électroniques (EPN)
Le réseau de paiement électronique (EPN) et la Federal Reserve Bank (avec sa FedACH) traitent toutes les transactions de la chambre de compensation automatisée (ACH) aux États-Unis. La chambre de compensation automatisée est un réseau national par lequel les institutions de dépôt se transmettent mutuellement des lots de virements électroniques. À l’origine, le réseau ACH était principalement utilisé pour traiter les paiements récurrents; à présent, il est largement utilisé pour traiter les virements de débit uniques, tels que les paiements de chèques convertis et les paiements effectués par téléphone et par Internet.
L'EPN dévoile une nouvelle façon de payer et d'être payée
Electronic Payments Network est responsable des innovations ACH les plus importantes des 35 dernières années, notamment la création du premier environnement de transfert de fonds entièrement électronique. Cette invention essentielle a accru l'efficacité et la rapidité des opérations commerciales dans tous les domaines du marché financier - des courtiers en gestion d'investissements aux particuliers payant des factures, etc. Si votre employeur vous paie par dépôt direct, par exemple, il y a de fortes chances que l'EPN ait un rôle à jouer dans cette transaction. De nombreuses personnes et entreprises préfèrent les paiements ACH car ils sont faciles, pratiques, sécurisés et idéaux pour la facturation récurrente. De plus, les paiements ACH permettent un traitement beaucoup plus rapide et des frais moins élevés que les chèques et les cartes de crédit.
Electronic Payments Network - Historique
EPN appartient à The Clearing House Payments Company, qui appartient elle-même à une vingtaine de grandes banques. Ainsi, EPN n'est pas n'importe quelle entreprise du secteur privé, il s'agit essentiellement d'un consortium de banques. Electronic Payments Network est né en 1981 lorsque la Clearing House Payments Company a été la première à utiliser un cycle de traitement en soirée pour permettre la livraison au jour le jour de débits ACH d’entreprises urgents. Ce système a rendu les fonds disponibles plus tôt que jamais, et a largement remplacé les anciens chèques de transfert. En 2004, EPN a lancé son «EPN WATCH», qui comprend un certain nombre de services de gestion des risques, notamment le service de détection de fraudes ACH et le service d’empreintes digitales d’employés, entre autres. EPN reste à la pointe du secteur des transferts de fonds électroniques.
EPN et FedACH - Deux opérateurs ACH aux États-Unis
Electronic Payments Network et FedACH de la Réserve fédérale fournissent chacun l'infrastructure de bas niveau nécessaire au traitement du traitement ACH aux États-Unis. Ils travaillent au bas de la chaîne de valeur et facturent des prix très bas par transaction. Les nouveaux opérateurs d'ACH ne sont guère incités à faire leur entrée dans ce secteur, car le nouvel arrivant éventuel devrait d'abord convaincre les grandes banques - qui sont essentiellement propriétaires d'EPN - de passer leur volume d'EPN à celui de nouvelle entreprise. De plus, étant donné que FedACH et EPN font du bon travail et offrent un service rentable, le besoin (perçu) de nouveaux entrants est faible. Au lieu de cela, de nouvelles sociétés telles que PayPal et Square entrent plus haut dans la chaîne de valeur et utilisent toutes deux la «plomberie» de bas niveau fournie par Electronic Payments Network et la Réserve fédérale.
Comment fonctionne un paiement ACH - Simplement un transfert électronique d'un compte à un autre
- Un initiateur - qu'il s'agisse d'un particulier, d'une société ou d'une autre entité - initie un dépôt direct ou un paiement direct via le réseau ACH.
- Au lieu d'utiliser des chèques sur papier, les entrées ACH sont saisies et transmises électroniquement.
- L' institution financière de dépôt d'origine (ODFI) entre l'entrée ACH à la demande de l'émetteur.
- ODFI regroupe les paiements des clients et les transmet en lots à des intervalles réguliers et prédéterminés à un opérateur ACH.
- Les opérateurs ACH, c'est-à-dire la Réserve fédérale ou le réseau de paiements électroniques, reçoivent des lots d'entrées ACH de l'ODFI.
- Les transactions ACH sont triées et mises par l’opérateur ACH à la disposition de l’ institution financière de dépôt destinataire (RDFI).
- Le compte du destinataire est débité ou crédité par le RDFI, en fonction du type d’entrée ACH - les particuliers, les entreprises et d’autres entités peuvent tous être des destinataires.
- Chaque transaction de crédit ACH est réglée en un à deux jours ouvrables et chaque transaction de débit en un jour ouvrable.